婚姻畫下句點…財產分配包含「保險金」？離婚後還能當受益人嗎？
離婚後保險金能分配嗎？要怎麼分配？離婚後，前配偶還有資格成為保險受益人嗎？律師來解答。 示意圖／Shutterstock
在許多面臨婚姻破裂的夫妻心中，如何處理離婚 後的保險金 分配總是一個重要的考量。你可能會好奇，離婚後保險金能分配嗎？要怎麼分配？離婚後，前配偶還有資格成為保險受益人 嗎？本文將由專業的離婚律師為您解答這些疑問！
1.離婚時分配財產 ，保險金要怎麼算？
保險涉及的範圍可能很廣，因此在處理離婚時的財產分配問題，保險是否包含其中是一個重要的討論點。以下我們將探討在離婚財產分配中常見的幾種保險情況，並分析這些保險是否會被計入財產分配。
（1）可以被分配的保險金類型
當涉及離婚與財產分配，許多人會關心保險金是否也包含在內。以下將針對幾種常見的保險類型進行討論，解釋它們在離婚財產分配中的處理方式。
首先，儲蓄險作為一種財產形式，是否應該被分配？實務上，許多人會選擇將財產投入到儲蓄險中。如果這份儲蓄險的要保人和受益人是夫或妻之一，並且該保單是在婚後購買，那麼這份保單通常會被視為可供分配的婚後財產。
如果投資於基金等形式並確定為婚後購買，這些投資通常也會被視作可分配的婚後財產。
保單價值準備金：至於保單價值準備金，這指的是我們繳付的保費扣除保險公司成本後所累積的金額，這部分金錢在需要時可以作為解約金提取。即使這些資金名義上存放在保險公司，由於它們代表了要保人的財產權利，因此在離婚時，如果被認定為婚後財產，也可以納入剩餘財產分配中。
保單解約金
至於解約金，如果這部分金額被視為婚後財產，則有可能會被要求平分。
在處理這些財產時，了解自己的保單價值準備金情況是非常重要的。最直接的方法是聯繫保險公司進行詢問。
最後，雖然這些與保險相關的財產在技術上可以被視為夫妻的共有財產，但它們是否可分配仍需視是否被認定為婚後財產而定。如果您對於如何確定自己的財產類型感到困惑，不妨透過法律諮詢服務尋求專業意見。
（2）離婚之後，對方仍然會是保險金的受益人嗎？
當保險單上的受益人為「配偶」時，許多人可能會擔心離婚後這一地位是否依然有效。
實際上，根據我國的法律解釋和學術觀點，即便離婚後，只要保險單未作更改，前配偶仍然可以繼續作為受益人。
這是因為保險受益人的確立是基於保險單的指定而非婚姻狀態，因此，除非有明確變更保單中的受益人，否則前妻的受益人資格不會因離婚而消失。
其次，如果保險單中受益人的名稱具體指向「前配偶」，這種情況下，只要保險單所指名的受益人未變，相關的保險金仍將支付給指定的人。即使是前妻，只要她的名字出現在保險單上，她就有權領取保險金。
最後，對於那些涉及子女的保險問題，若在離婚後孩子的受益人欄位被寫為「法定代理人」，這在實務上較為少見。為了避免任何爭議，最安全的做法是直接在受益人欄位中明確寫出受益人的具體名字，而不是使用如「法定代理人」這樣的稱謂。
總結來說，離婚後處理保險事宜時，確保保險單上的資料更新和明確是保護個人利益的關鍵。理解和遵守這些原則，能夠幫助人們在面對生活變故時，更加從容不迫。
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2.離婚前，有哪些保險相關事宜必須要處理？
圖／法律Follow me
在處理離婚前的保險事宜時，重點應該放在確保保單中涉及的各個角色及訊息的正確與適當更新。這不僅包括檢視保單關係人：「要保人、被保險人、受益人」，還有一些基本資訊，如地址的變更等。以下是一些具體的建議措施：
（1）變更「要保人」為「被保險人」
若夫妻其中一方為要保人而另一方為被保險人，在離婚後可能會產生潛在的道德風險，如要保人有權隨時終止保險契約，導致被保險人失去保障。為防止未來的爭議，建議在離婚前將要保人變更為被保險人本人。
（2）不同意繼續被保險的情況
若被保險人與要保人之間發生意見分歧，被保險人有一定的權利可以行使。但要一方把具有財產價值的要保人地位讓給被保險人，假如對方不同意，被保險人擔心保單對自身不利或存在道德風險時。
根據台灣《保險法》第105條第二項的規定，被保險人可以向保險公司表達自己不願意繼續作為被保險人的書面聲明。這項聲明應該以具有法律效力的方式提出，如寄送存證信函，這是確保法律程序得以正確執行的關鍵。
（3）針對子女的保險進行調整
在確定親權後，應將未成年子女的保險要保人變更為擁有親權的父或母。如果子女已成年，則可將要保人變更為子女本人，以避免未來需要變更時出現問題。
（4）調整受益人設定
保險受益人的設定在離婚後不會自動失效。因此，為避免將來保險金支付給前配偶，應及時更新保單受益人的名稱。如果擔心未成年子女的保險金被不當使用，可以考慮設立保險金信託。
（5）更新地址
離婚後搬家，更新居住地址是必要的，以確保所有與保險相關的通知和文件能夠正確送達，避免影響保障權益。
通過上述措施，可以有效地管理離婚前後的保險事宜，確保個人及家庭的保障不會因離婚而受到影響。這些更新和變更有助於維護雙方及子女的長期利益。
參考法條與資料
•民法 第1030-1條
•保險法 第105條
本文轉載自《法律Follow me》，原文為：離婚財產分配的保險金額怎麼計算？哪些保單必須更改？
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