破解勞保國保「雙年金」迷思!4情境揪出魔鬼細節 「竟少領這麼多!」

退休金規劃達人、臺灣金融研訓院菁英講座講師葉俊佑認為,太多人在不明究理的情況下選...

退休金規劃達人、臺灣金融研訓院菁英講座講師葉俊佑認為,太多人在不明究理的情況下選擇國保,問題就出在沒有設算過退休金,並建議「如果狀況允許,最好一路保勞保。」 圖/聯合報系資料照片

「領取勞保+國保雙年金讓老年生活更有保障!」這句話來自勞動部勞工保險局 官網,但,雙年金真的比較有保障嗎?每天日夜顛倒拚夜市人生的攤商,繳國保比勞保好……真的嗎?專家帶你戳破雙年金迷思!

一般來說,國民年金 保險是提供給未參加軍公教、勞、農保,且未領過社會保險老年給付的人,在老年時還能有年金可領,以保障退休生活 。不過,有些積非成是的觀念,正悄悄侵蝕勞工權益。

比起國民年金,勞保保障程度較高

退休金 規劃達人、臺灣金融研訓院菁英講座講師葉俊佑日前到台中演講,順路買了甘草芭樂,恰巧聽到女攤商打電話請家人幫她繳國保保費,忍不住提醒她。

「你有在工作,投勞保比較好!」葉俊佑分析原因有二,一是如果發生職災或傷病,勞保有強制加保職災保險,可申請醫療或現金給付;二是相同投保時間,勞保老年年金 遠高於國保。

不少民眾聽人家說國保保費比勞保便宜,或是聽說可以領勞保、國保雙年金,便「棄勞轉國」,葉俊佑感慨太可惜,因為連他自己姊姊也有類似情況,大學畢業後到企業上班多年,後來到離島賣披薩,明明也是在工作卻選擇投國保。

太多人在不明究理的情況下選擇國保,問題就出在沒有設算過退休金,葉俊佑建議,「如果狀況允許,最好一路保勞保。」

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國勞保4情境,月退金差很大

究竟投保勞保、國保對月退金有多大的影響,實際算算看最清楚。

目前未參加軍、公教、農保的國人,領取老年月退金有4種情境:

情境1:單純投保勞保。

情境2:有勞保、國保,且勞保年資超過15年,常見情況是勞保因轉業、待業、資遣、休息、回家帶小孩等原因中斷,期間沒有勞保,國保隨即啟動。

情境3:勞保年資未滿15年,會遇到保險年資合計滿15年才得請領勞保月退休金的門檻,但若加計國保年資,兩者合併計算滿15年

情境4:僅有國保。

假設王先生工作35年,投保勞保,月投保薪資4萬5,800元:

情境1:日後可領取的勞保月退休金(老年年金給付)是2萬4,847元。

情境2:假設勞保25年、國保10年,每月領2萬又317元。

情境3:假設勞保10年、國保25年,每月領1萬4,412元。

情境4:35年工作期間為攤商、接案等自由業,僅投保國保,每月領取金額已經不到萬元,只剩8,991元。勞保、國保兩者差異來自於國民年金固定投保金額只有19,761元、計算公式權重。

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不要輕易退出勞保

對照行政院主計總處統計,2022年全台各縣市人均月消費支出,台北市平均一人3萬3,730元,最低縣市是彰化縣1萬8,084元,不到萬元的月退金生活大不易。

葉俊佑建議民眾不要輕易退出勞保,退保再參加國保不見得划算,如果是自由業,建議透過職業公會等方式加入勞保

勞保、國保投保年金比較

情境   案例(投保35年)年金給付/月金額總計
純勞保勞保35年勞保:24,847元
(45,800元×35×1.55%)
24,847元
勞保超過15年+國保勞保25年+國保10年勞保:17,748元
(45,800元×25年×1.55%)
國保:2,569元
(19,761元×10年×1.3%)
20,317元
勞保不到15年+國保勞保10年+國保25年勞保:7,990元
(45,800元×10年×1.55%)
國保:6,422元
(19,761元×25年×1.3%)
14,412元
純國保國保35年國保:8,991元
(19,761元×35年×1.3%)
8,991元

說明:勞工保險投保以月總薪資43,901元以上、月投保薪資45,800元設算;112年1月1日起國民年金保險費率調整為10%、月投保金額調整為19,761元,B式計算公式為月投保金額×國保年資×1.3%。

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