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勞工們辛苦工作大半輩子,退休後可以申請勞保年金 ,不過,勞保年金究竟要提早領還是延後領比較好?提早領會被打折,延後則能多領,該怎麼計算呢?另外,月領的時間點也相當重要,月初、月中、月底前還是月底提出請領?本篇將介紹勞保年金的「聰明領法」,拆解不同時間點提領與請領金額的差異。
明年起滿64歲才能領勞保年金
勞保老年年金給付的條件,是要年滿「法定請領年齡」,以及勞保年資滿15年,並辦理離職退保。法定請領年齡自勞保年金制度98年1月1日施行日起,提高到65歲為上限,不過65歲是分年、漸進式達到。
111年提高為63歲,113年提高為64歲,115年以後為65歲。由於目前勞保老年年金給付必須滿63歲才能領,但法定請領年年齡自明(2024)年起,調升1歲,明年須滿64歲才能領,115年起須滿65歲才能領。
勞保年金提早領、延後領差多少?實際試算
理財達人怪老子表示,從法定請領年齡來看,民眾可以選擇提早領或延後領,假設60歲提早領,本來該領的金額就要被打折,每一年金額減少4%,若以法定請請領年齡最後是65歲來看,提早5年領,每月領取金額會少20%,等於領到的錢被打8折,又稱為「減額年金」;反過來說,如果延後5年領,就可以多領20%,又稱為「展延年金」。
舉例來說,劉太太45年次58歲退休,加保年資合計有17年8個月又15天,先生是38年次65歲退休,加保年資合計有23年2個月又5天,兩人的月投保薪資 都達4萬3,900元。
依勞保條例規定,劉太太已符合請領減給老年年金的條件,而劉先生則可請領展延老年年金。至於未滿1年的年資,是依實際加保月數按比例計算;未滿30日者,以1個月計算。
因此,劉太太17年8個月又15天的年資,就算成17年又9個月,即17.75年;劉先生23年2個月又5天年資,就以23年又3個月計算,即23.25年。
劉太太領減給年金,以4萬3,900元的平均月投保薪資計算,劉太太17.75年年資,因提前5年領,所以減給20%,劉太太可領到的老年年金為9,662元【43,900元×17.75年×1.55%(所得替代率)×80%=9,662元】。
劉先生領展延年金,以23.25年年資計算,63歲就可領年金的劉先生,卻延到65歲才領,在每年增給4%、2年增給8%情況下,劉先生每月可領的老年年金為1萬7,086元【43,900元×23.25年×1.55%×(1+8%)】。
3方法讓勞保年金領到最多
換言之,勞保年資越多,給付也領得多;其次,投保薪資要保到最高;第三為展延年金,只要符合年金給付的請領資格,可依規定申請展延年金,也就是每延後1年,給付金額增給4%,最高增給20%。
勞保局也提醒,選領勞保年金的5大提領眉角:
1.按月領取,可避免一次給付所可能遭遇的風險。
2.給付沒有年資上限,保愈久領愈多,活到老領到老。
3.可依照勞工個人的退休規劃選擇展延年金或減給年金。
4.當消費者物價指數累計成長率達±5%時,年金金額也會隨同調整。
5.如果在領取老年年金期間死亡,其遺屬還可請領「遺屬年金」。
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