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45歲後特別有感!體力健康走下坡 4種「熟齡族」保單 提前為老後準備

現代人步入中高齡後身體就得還債,醫療費用也逐漸增加,且年輕時買的醫療險可能無法應付或根本沒買,怎麼辦? 圖/freepik
現代人步入中高齡後身體就得還債,醫療費用也逐漸增加,且年輕時買的醫療險可能無法應付或根本沒買,怎麼辦? 圖/freepik

現代人工作忙碌,習慣熬夜又不運動,加上飲食習慣差,步入中高齡後身體就得還債,醫療費用也逐漸增加,且年輕時買的醫療險可能無法應付或根本沒買,怎麼辦?保險達人李雪雯點出四張熟齡族的「標準配備」保單:住院醫療險 意外險 附加醫療給付、重大疾病險 或癌症險、長期照護保險。

一、住院醫療險:以實支實付型為主

在導入DRGs支付制度下,民眾平均住院日因而減少,各醫療院所也紛紛投入發展自費醫療服務項目,使得過去依「住院天數」進行理賠的「日額給付型」(定額給付)住院醫療險已經不敷使用。

因此,依實際費用理賠的「實支實付型」住院醫療險變成趨勢。有些為了分散風險(保險公司拒賠),還會再購買第二張或第三張實支實付型保單(雙實支、三實支)。「主管機關規定,不管買了幾張實支實付型保單,只要在投保前誠實告知,且保險公司也願意承保,就不得要求保戶『必須用醫療收據正本』才能理賠(副本也可以理賠)。」

李雪雯提醒,挑一年期定期醫療險得要有「保證續保」機制,且要選擇「續保年齡最高」的保單。以目前國人平均餘命為80歲來看,挑選方向以「最高保證續保年齡80歲(或以上)」為原則。

二、意外險附加醫療給付:轉嫁部分醫療費用

熟齡族因身體老化,意外跌倒造成骨折在所難免。但骨折癒合速度慢,目前除了特殊的骨折險外,就只有意外險附加的醫療險,才能提供骨折未住院的理賠金。這點很重要,因為一般住院醫療險沒有住院事實的話,不可能拿到理賠金,以意外骨折的案例來說,只有意外醫療險才有賠,住院醫療險並不賠。

三、重大疾病險或癌症險:優先選重大疾病險

除了住院醫療險外,重大疾病險是必買的第二張健康險保單。因為依照全民健保的統計資料顯示,給付金額與就醫次數最高的20大疾病中,幾乎都是重大疾病險或特定傷病險會給付的項目。

怎麼挑選重大疾病或癌症險?李雪雯建議,首先,可按家族病史決定重大疾病或癌症險的先後次序。畢竟,除了癌症險之外,重大疾病險中也有罹患癌症時的給付。

其次,至少50歲或更早就要購買重大疾病、特定傷病險或癌症險(男性最好在30歲以前),理由很簡單,保費比較便宜外,也不會因為身體狀況變差,而有被保險公司加費、除外不保或直接拒保的風險。

值得一提的是,近年市場上比較流行一種叫做「重大傷病」的險種,它與重大疾病險或特定傷病險最大的不同在於:重大傷病險是只要被保險人,拿到重大傷病卡就可以獲得理賠

有不少業務員大推這種商品,理由是「認定簡單且容易」,但李雪雯強調,重大傷病險有八大不承保疾病,因此民眾在投保前,最好向業務員詢問清楚幾種保單的差異。

四、長期照護保險:適用有家族病史且預算足夠的人

市面上的長期照護保險,其實有「長照」與「類長照」之分。前者就是在保單名稱上有「長期照護」四個字的險種;後者則是包括「殘扶險」(長照失能險)與「有定期扶助金的特定傷病險」兩種保單。

李雪雯指出,長照險 是針對老年人因「失能」或「失智」而需要長照服務所設計的保單;至於失能險是針對負擔家中財務重擔的中、壯年,為了怕因為殘廢而失去工作能力而設計的,與長照險不同。

至於有定期扶助金的特定傷病險,當初最主要的設計目的,就是為了讓某些重大特定傷病(例如腦中風、 失智等)的被保險人,除了一整筆的保險給付之外,還能像長照或失能險的被保險人一樣可以定期領取保險金,以支付日後生活、聘請看護,或入住長照機構的費用。

3種長照保險怎麼挑?2訣竅判斷

一般來說,有定期扶助金的特定傷病險,保障範圍最小;其次是長照險;殘扶失能險所提供的保障範圍則最廣。

由於長照險都是終身型險種,保費非常不親民,所以可以考慮自行籌措長照費用,或是直接買定期長照險。但是定期險的問題就在於:過了保障時間,但被保險人沒有發生需要「長照」的事實,保障就沒有了,且保費也不會退還。

購買保單的優先順序是:(1)現在就會面臨的風險,絕對優先於很久以後才發生的風險。(2)用最少的保費,購買最急迫且最高保額的保單,行有餘力再加買保險。最重要的是,絕對不能把所有的錢全拿去買保險,影響到正常的生活。

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