什麼是「外溢保單」？守護高齡投保！降低保費、保障更進化

近兩年新冠疫情來襲，提升民眾對健康意識升級，順勢帶動外溢保單銷售量。據金管會統計，今年前三季外溢保單銷售近89.5萬件，今年可望賣超過百萬件。外溢保單種類琳瑯滿目，除了有健走型、健檢型，更有癌症篩檢的綜合型，民眾該怎麼挑？

南山人壽表示，外溢保單是透過保戶自主健康管理，與保險商品結合由保險公司提供保費折減、增加保額或回饋金等服務，鼓勵被保險人規律運動、接觸健康飲食進而降低罹病率以達到事前預防之效益，同時減少醫療成本，創造三贏外溢效果。換言之，可以鼓勵保戶養成規律運動的習慣，維持身體健康、降低疾病風險的保單。

所謂的外溢保單，其實是以醫療險例如重大疾病險、重大傷病險、癌症險等險種，再額外加上「外溢」功能。

除了健走型、健檢型，國泰人壽在今年10月推出「樂順心手術醫療定期健康保險（外溢型）」，強調保險年齡55歲至75歲都能投保，補足熟齡長者手術照護保障缺口。

國壽表示，樂順心手術險主打超過千項手術給付，適合已擁有基本保障型保險或希望手術保障更完備的熟齡長者，此為熟齡長者設計純手術險，保險給付計算方式為保額乘以手術項目表的倍數，保額最低500元，最高1,000元，在強化手術保障上提供多達1,489項的手術給付，給付1.5倍至80倍保額，以及163項特定處置給付，給付0.25倍至30倍保額，特定處置給付項目還包括常見的虹膜雷射術、大腸息肉切除術等。

另外，台灣人壽也推出「台灣人壽憶心滿溢外溢保單系列」，創新結合「健走」、「健檢」與「癌症篩檢」黃金健康管理三階段，具有折減保費的外溢效果，最高可以折減續期保費8%，鼓勵保戶養成運動及自主管理健康的習慣，此系列的綜合型外溢保單保證續保至85歲。

富邦人壽則是以癌症為主「富邦人壽精準守護防癌定期健康保險」，聚焦於癌症好發年齡族群，導入「外溢機制」及「精準治療」，創業界之先，推出具有「質子治療」保險金保障的商品。

富邦人壽提醒，面對社會型態的改變與醫療需求的轉變，建議民眾應定期重新審視個人健康險的保障範圍、理賠方式和額度，並在既有癌症醫療保障上，補足對應精準醫療的保障缺口，以面對未來突如其來風險時，可獲取完善且適合的醫療資源。