急周轉!「保單借款」有眉角 小心吃掉保險保障

如果非要透過保單做資金周轉,不僅要考慮資金的使用時間,也別忘了考量貸款後可能影響...

如果非要透過保單做資金周轉,不僅要考慮資金的使用時間,也別忘了考量貸款後可能影響到的保單權益。 圖/freepik

生活中總有不測風雲,難免遇到手頭緊、急需周轉的時候,有些人考慮利用手中的保單,做「保單借款 」。專家提醒,保單貸款僅適合短期周轉,不適合長期借款,在於保單貸款的提醒繳息的時間一年可能只有一到兩次,如果利息沒繳交,將會滾入本金,產生更高的利息。

長期下來如果都沒有繳納,在本息持續翻滾的情況下,一旦本息超過保單價值準備金,且在接獲通知的時間內沒辦理還款,保單就會停效。如果非要透過保單做資金周轉,不僅要考慮資金的使用時間,也別忘了考量貸款後可能影響到的保單權益。

保單未還款 將影響理賠 權益

僅管申請保單借款不會被保險公司收取額外的手續費用,也沒有限定還款期限。但若忽略了保險公司寄發的貸款繳款通知,貸款本利累計超過保單價值準備金,保單將會停效,而在停效期間所發生的保險事故,保險公司將不負理賠責任。

簡單來說,申請保單貸款的保單,若有尚未還清的貸款,在發生保險事故申請理賠後,保險金會先扣除貸款本息,再將剩下的金額給付給受益人。如果保戶中途想解約的是投資型保單,保價金還可能需扣除解約費用,再將解約金退還給保戶。

舉例來說,原本保單的理賠金額為100萬元,但因為有保單貸款本利總額25萬元,那麼再申請理賠時,將只會拿到75萬元的理賠金。

繳納貸款「本利」 避免影響保單效益

若是保單貸款額度過高,接近保價金上限,保單將會停效。保險公司通常會在停效前30天告知,若未處理將直接停效,並不會有寬限期。

該如何確定自己的保單可能接近停效呢?一般來說,保單貸款金額的上限是保單價值準備金的8至9成,投資型保單的可貸金額,則約為保價金的6至7成左右。若不知道自己手中保單的保價金還剩多少,不妨打電話到自己的保險公司確認。

保單理債 順序 兩種保單優先處理

相較於目前銀行貸款或房貸 利率,保單貸款的利率並不算低,因此在「理債」的時候,保單貸款在償還的優先順位也是靠前的。至於該怎麼還?建議首先應該要將具有「保障型」的保單優先處理,才不會影響到自身的投保目的,像是有健康險、意外險附約的壽險保單,因為使用的頻率相對較高,若是進入停效影響較大,因此建議優先處理。

其次是,「貸款利率較高」的保單也盡量早點還款,原因在於利息也較高,因此應該盡快處理,避免債務累積太快。在此也提醒,若真的有需要金額較大或是使用時間較長的貸款,且手中有房產的您,或許也可以考慮利用保險公司提供的房貸方案

最重要的一點,就是無論理財或理債,都要了解自己的財務能力。若是目前的繳款能力不足,或許也應該考慮將部分的保單減額繳清或是解約,降低財務負擔,才能更接近財務自由。

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