日前金管會 祭出近年最大規模保單 停售處分，大動作開罰13家保險業者、共21張保單遭勒令下架，掀起一波「利變型保單之亂」。保險業者指出，利變型保單的利率的「調升或調降」，對多數民眾來說並不是很有感，但實際上影響和差距卻很大，究竟何為利變型保單？保單之亂如何興起？本篇讓你一次看懂。
保單利率比定存 高？小心話術有陷阱
「我們家這張利變型保單賣得很好，宣告利率接近3%喔，比定存利率還高」，這句話是多數保險業務員向民眾銷售保單的話術，事實上宣告利率的高、低，是依照市場利率情況而定，「完全無法保證」。由於保險業者為市場競爭、銷售保單，競推高宣告利率的新保單吸客，未顧及舊客戶，踩到金管會「未公平待客」監理紅線，因此遭罰。
保險業者指出，利變型保單是傳統保險的一種，也就是一般民眾在購買儲蓄險的類別，利變的意思是「利率變動」，利變型保單除了有預定利率，另外還多了一個「宣告利率」，宣告利率隨著利率環境變動，直接反映市場利率，換言之，當央行升息時，宣告利率要調升，反之，降息要調降，而宣告利率高可以很高，低起來有可能低於銀行定存的利率。
「宣告利率」高超誘人？看懂公式不被騙
然而，利變型保單的宣告利率，最大作用是，給保戶的增值回饋分享金。一般來說，「宣告利率」減掉「預定利率」之後的利差，乘上該年度期末的保單價值準備金，才是保戶能賺到的增值回饋分享金。
計算方式為「保單價值準備金×（宣告利率－預定利率）」，預定利率投保後是固定、但宣告利率是浮動的，但保險公司不保證宣告利率一定往上成長，也就是說，不一定會大於預定利率，若小於預定利率，保戶有可能拿不到回饋分享金。
保險業者提醒，不論哪一種保單，保險公司都會收取保險成本及附加費用，民眾購買前，絕對不能把看到保單利率與實際獲得利率劃上等號。
買利變型保單 4大注意事項必知
然而，金管會就是為了避免各大保險公司「搶業績」，要求業者不得以提升宣告利率作為市場競爭手段。金管會表示，消費者在選擇投保利率變動型保險商品時，應注意以下4點風險：
注意事項1：宣告利率不等於保證利率
利率變動型保險商品之本質仍為保險商品，保險公司會收取提供保險保障之保險成本及附加費用，且宣告利率非保證利率，民眾購買時應慎選適合自己的保險商品。
注意事項2：買保單不能只看宣告利率
各保險公司宣告利率雖有高低差異，然消費者購買時不宜僅以宣告利率高低作為唯一考量，宜先向保險公司索取保單條款樣張，詳細檢視商品保障範圍是否符合自身需求。
注意事項3：提前解約可能會賠錢
利率變動型保險商品雖具有宣告利率機制，但因其為長期契約，若保戶欲提前辦理解約，保險公司仍會收取解約費用，保戶可能因提前解約而導致無法拿回所繳保險費之全部金額。
注意事項4：外幣保單有匯率風險
外幣收付之利率變動型保險商品，其保險費及保險金等款項給付之幣別均為外幣，購買前應特別注意匯率風險。
金管會說，保險公司的經營，不應為追求短期業績，不當調高宣告利率或同一區隔資產調整宣告利率，對現售與停售商品調整幅度採取不一致標準，忽略未來長期之穩健發展。
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