低風險、打敗定存 !「這款」保險 退休不怕沒錢用

40歲的王太太是一位上班族,平時生活忙碌,最近保險業務員恰巧來家中拜訪,王太太便向業務員提到,想要慢慢開始規劃退休。業務員告訴她,最近很流行買「年金險 」,並推薦她購買利變型年金或變額年金,除了風險低之外還能賺額外報酬

還說如果決定的話,可以趕快躉繳 比較划算。王太太聽完後,心中充滿了許多疑問:年金險究竟是什麼?業務員說的險種又有什麼差別?買年金真的如業務員所說的那麼好康嗎?躉繳又是什麼意思?

年金險就是只要你活著,在約定的期間內,保險公司就會按期支付理賠金額給你的一種保險...

年金險就是只要你活著,在約定的期間內,保險公司就會按期支付理賠金額給你的一種保險。 圖/freepik

年金險「活愈久、領愈多」

隨著台灣社會的高齡化,退休規劃成為重要的人生課題。根據內政部110年的統計資料顯示,國人的平均壽命已攀升至80.86歲,距目前法定退休年齡(2022年為63歲)仍有將近20年的時間。

退休後的生活年數越長,僅靠退休前的工作所得將無法支應未來長期的開銷,意味著長壽風險日趨增加。因此,退休理財的需求逐漸受到重視,而年金險商品也成為熱門選項之一。

簡單來說,年金險就是只要你活著,在約定的期間內,保險公司就會按期支付理賠金額給你的一種保險。與壽險恰好相反,壽險的給付條件為當被保險人在約定期間內死亡時,保險公司會給付理賠金給受益人。

而年金險則是當被保險人在約定期間屆滿時生存,保險公司會依契約所約定的金額及期間,定期支付年金。

年金險強迫儲蓄 不怕退休沒錢花

而這兩種保險的功能差異在於,壽險通常是為了保障家人的經濟安全,即便自己發生意外,也不用擔心家人會有生活上的困難。而年金險的功能在於保障個人的退休生活,也就是抵抗長壽風險。年金險以類似強迫儲蓄的方式,讓保險公司幫你理財;而保險公司最後會把累積的本利和以年金的方式定期給付。

其實在歐美國家中,年金險商品已經成為退休理財的主流工具。究竟年金險有什麼優點呢?

優點1:「相較於銀行定存 ,年金險的報酬率較高。」

年金險的性質其實與定存很類似,同樣都是把錢拿去金融機構儲蓄,至約定期限屆滿時再將金額領回;但年金險可以拿到的利率通常會高於銀行定存,且亦屬於低風險的金融商品。因此在這個低利率時代,對於無法承擔風險,又不想只領定存利息的人來說,年金險是個相當不錯的選擇。

優點2:「能為被保險人創造穩定的現金流 。」

穩定現金流是年金險最大的特色,也因此被視為很適合退休族群用以支應未來退休生活所需。許多人在準備退休計畫時,只著重於退休前的資本累積,卻沒有考慮這些資產在退休後該如何做最有效的分配。

舉例來說,有些退休族選擇將政府勞保、勞退給付的退休金一次領取,但他們手中突然獲得一大筆財富,卻很可能因為不擅理財、沒有規劃如何運用,而將原本預計養老用的退休金揮霍殆盡,導致晚年生活發生經濟危機。

在這樣的情況下,年金險會是一項很好的選擇,透過保險公司定期給付年金,讓被保險人獲得永續現金流以保障退休生活。

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