為什麼我的保費比較貴?人人必懂的「保費結構」大拆解

一般人看到保費 時難免心裡會產生這樣的疑惑:「我朋友之前也買了這張一模一樣的保單,但為什麼他的保費比我便宜?」保費到底是怎麼算的?基本上保費的計算方式與3件事有關,就是保險公司的營運費用、發生的機率以及利率。《橘世代》【理財攻略】為你拆解保費的組成結構,趕快拿出自己的保單來檢視吧!

最後一個決定保費高低的條件,就是利率,通常是以保單的責任準備金利率來判斷。 圖/...

最後一個決定保費高低的條件,就是利率,通常是以保單的責任準備金利率來判斷。 圖/unsplash

不同保單有不同的營運費用

首先,是保險公司的費用,因為保險公司本身也有營運、精算、提供服務等相關人事與物業成本要負擔,因此這些費用,就會分攤向保戶收取,而不同保險公司與不同類型的保單,在這些成本費用不盡相同,因此保費的計算也會有所差異。

發生率愈高、保費也愈高

其次是發生率,泛指保單保障內容發生的機率,發生率愈高、保費愈貴。以人壽保險來說,被保險人死亡的機率就是主要考量的發生率,通常年輕人死亡的發生率會低於老年人,所以我們才會常聽到,年輕人投保壽險保費會比老年人便宜。

但若換成意外險來說,就不是以年齡來考量發生率,而是性質,因為在保險公司眼中,意外事件發生機率不會以年紀來區分,年輕與年長者都可能會發生。

但就事故的發生率來說,有些職業如空服員、警察等,它的危險性高於坐辦公室的內勤人員,發生意外事故的機率也高,因此意外險的發生率就會以職業等級來區分。

工作性質較安全的人,保費較便宜,工作性質危險的人,保費相對較高,甚至可能會被保險公司拒保。

利率愈低、保費愈貴

最後一個決定保費高低的條件 ,就是利率,通常是以保單的責任準備金利率來判斷,責任準備金是保險公司為了應付未來的保險責任,例如給付給保戶的身故保險金、生存保險金等,預先提存的金額。

這個金額會依險種與繳費年期與幣別等變數而有不同的規範,通常責任準備金利率也受外在市場影響,若央行下修利率,金管會通常會連帶調降保單的責任準備金利率,代表保險公司提存的壓力上升,必須向保戶酌收更多保費。

由此可知,保險公司的營運費用、發生率與利率,都左右了基本保費的高與低,若保戶買的保額高,保費也會比低保額的來得高出許多。

自然費率 的保單,愈早買保費便宜

但有時也會聽到,有的人保費年年固定不變,有的人買的保單保費卻年年調升,這是怎麼一回事呢?這又與保單採平準費率「自然費率」有關。

所謂「平準費率」是投保期間內每年繳的保費一樣,通常以保障終身的主約險種為主,例如終身壽險、住院日額型醫療險,大多適用平準保費。

至於「自然費率」則是保費會隨年齡增加,直至保單最高續保年齡為止,通常以附約或保障非終身的定期險 為主,通常年輕時投保,保費相對便宜。提早知道這些細節,都能讓你在安排保費時,有策略地省下錢來。想知道更多繳保費的省錢眉角嗎?請見《橘世代》【理財攻略】

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