保險有買就好?「3種狀況」下 該做保單健檢了!

「儲蓄險要漲價了」、「失能險快停賣了」,每到年底,因應新保險政策,保險業務員都會提醒保戶,要加緊手腳補齊快絕版的優質保單。但你是否有保單越買越多,保費越來越吃力的困擾呢?想要改善這個煩惱,就要從「保單健檢」來著手!《橘世代》【理財攻略】建議,若你遇到「3種狀況」時,就可以檢查一下手中保單,才不會發生保費花得多、保障卻不夠,甚至理賠有爭議的狀況!

當發現繳納保費成為生活的負擔時,就應檢視目前手邊保單並且排列出對各類型保單需求的...

當發現繳納保費成為生活的負擔時,就應檢視目前手邊保單並且排列出對各類型保單需求的優先順序。 圖/freepik

狀況1:人生階段有重大變更時

隨著年齡增長,個人生涯也會進入不同的階段並承擔不同的風險及責任,其中尤以結婚生子、買房、退休時變動較大,更需要檢視保單是否符合需求。

結婚、生子、買房後:壽險是首要規劃重點

組成家庭後,除了照顧自己外,也須承擔一家老小的經濟,風險規劃應將家庭責任納入,其中尤以負擔家庭經濟者的保險安排應排在最優先順位。

作為家庭經濟支柱,最擔心的必然是若不幸身故時,日常家庭支出應該如何維持。此類風險首推以「壽險」轉嫁,並考量家庭生活費、子女教育費用和房貸車貸等負債,再扣除家庭儲蓄和社會保險,便是需要的保額。

除了不幸身故外,若擔心因健康狀況或是意外受傷導致長期不能工作、收入中斷,「失能險」、「實支實付醫療險」及「重大傷病險」所提供的照護及醫療費用,可讓你在無法工作時也能無後顧之憂的接受治療。

退休前後:醫療險、意外險、長照險 轉嫁老後費用

邁入老年,除了退休後的生活費外,醫療費、長照費用和因意外導致體傷的費用都是未來高齡社會銀髮族必不可少的支出,故此階段安排尤以醫療險、意外險、長照險、失能險及癌症險為主,對於壽險的需求反而因子女成年、有工作能力而下降。

由於免疫力下降,老年人使用醫療的機率大幅提升。依中央健康保險署107年統計,老年人的醫療費用支出約是年輕人的2到5倍,故此類風險應轉嫁「醫療險」,並以可以給付門診手術及雜費的「實支實付型保單」為主。

在因疾病死亡的老年人中,最高比例者為因癌症死亡,且因為老年人通常合併許多慢性疾病,容易導致癌症病情較難控制、影響生活品質。建議可透過「一次給付型癌症保單」,搭配「重大傷病險」於確定罹癌或是取得重大傷病卡時,即能獲得一次性的高額理賠金,方能安心選擇適合自己的有效治療方式。

此外,老年人因身體機能退化動作較不靈敏且注意力及判斷力下降,故因意外造成之傷亡可能性提高,建議在保單限制的最高投保年齡前,仍應安排「意外險」;若因跌倒或老年疾病導致失能無法自理生活時,「失能險」及「長照險」能負擔喪失自理生活能力時大部分的長照費用及初期龐大開銷。

狀況2:個人資料變更或是更換工作時

無論是人生階段變化(結婚、生子、更換工作、改名、換聯絡方式及地址等),都需找業務員變更資料,因為不同的核保資料皆有可能影響到權益,所以確保資料都正確,才能避免保障權益受損。另外,工作變更有時會連帶影響職業等級變動,同時也應評估現行保單保障與工作的風險是否符合。

狀況3:繳納保費感覺過於吃力時

另一種情況是,我們常常在未經思考或規劃下聽從業務員的建議購買保單,或是幫忙親朋好友做過多的人情保單,導致繳納保費時超出負擔能力而影響到生活。

若要評估保費佔比是否合理,保險業界有一種「雙十原則」的說法,即「總保費是年收入的1/10,保額是年收入的10倍」,但這邊的1/10及10倍絕非絕對值,其用意是建議大家能在較低保費的前提下規劃出較完整的保障。

個人保費是否比重過高、能否負擔得起,仍取決於每個人對自己的可承受風險及保費成本的綜合評估,把握基本的原則「繳納保費後還能進行儲蓄投資」,否則為了追求全面的保障購買過多的保險而影響了生活品質,反而得不償失。

當發現繳納保費成為生活的負擔時,就應檢視目前手邊保單並且排列出對各類型保單需求的優先順序,快速剔除或是更換不必要及多餘的保單。看完以上介紹,不妨拿出自己的保單,趁早補齊所需的保障,想看更多「保單健檢」內容,請見《橘世代》【理財攻略】。

投資型保單

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