買了保單竟不賠？少做一步吃大虧
早年購買許多「人情保單」的陳先生，手中有儲蓄險、醫療險 、意外險和投資型保單等。在經歷請領醫療險不賠的窘境後，開始想整理自己的保單，但這麼多張保單該從何看起呢？是否有一些小撇步可協助呢？
相信許多人跟陳先生一樣，有保單很多但不知從何開始健檢的問題，《橘世代》【理財攻略】特別整理保單整理的順序和技巧，提醒大家，買了保單要適時檢查，以防真正需要時，才發現問題不予理賠！
若保單有過時的狀況，可以及時補足欠缺的保障，為未來做好完善的準備。 圖／unsplash
醫療險變動大 應優先檢視
其實，保單健檢有訣竅，保單內容變化性較大的保險，如醫療險、長照險，健檢的時間應該較頻繁；反之，變化性小的保單，如壽險 和意外險，檢視的時間可以拉長，一起來看看如何判斷吧！
一般「醫療險」皆是以當時的醫療環境做保單設計，由於近年醫療環境及手術治療方式的變動性較大，容易產生承保內容過時、不符合實際需求的狀況，因此理賠爭議也是時有所聞。
例如許多人會投保「定額給付的住院醫療險」，只要有住院，保險公司就會依照住院日數乘上單位金額給付住院日額金，但隨著現行醫療技術的進步，過去許多需要住院的手術如白內障手術，現在僅須透過門診手術治療，當天就能回家。
「定額給付的住院醫療險」無法理賠這類的醫療費用，故許多人開始將部份醫療險規劃轉至「實支實付型」保單，轉嫁健保不給付的雜費和未住院的門診手術費用等風險。
由此可知「醫療險」保單變化性較大且需視個人需求調整，應以較短周期(如一年一次)進行定期檢視。
長照險趨勢變動快 需加強檢視
隨著人口結構變化，長壽風險也成為許多人關注的議題，衛福部於106年因應高齡化社會，推動了「長期照顧十年計劃2.0」以完善我國長照服務體系。然而目前長照保險尚未納入社會保險一部分，仍需由個人透過商業保險公司購買「長照險」轉嫁自己的長壽風險。
隨著國人投保長照險意識逐年升高，許多保險公司也開始推出利用大數據及居家物聯網，擬定個人化費率的新長照商品，且因投保件數及損失紀錄漸趨完整，未來可能會有較多的費率及承保範圍的異動、變化性較大，因此也需短時間即進行檢視。
壽險、意外險 依人生不同階段檢視
其餘如壽險及意外險等保險商品已行之有年、商品發展已臻成熟，屬於不太會變動的險種，僅需要在有重大人生階段或是生活型態改變時，或是兩至三年再進行一次檢視。
看完以上介紹，不妨拿出以前買的醫療險仔細看看，當中的保單規範是否仍符合現代的需求；若保單有過時的狀況，可以及時補足欠缺的保障，為未來做好完善的準備。想看更多「保單健檢」內容，請見《橘世代》【理財攻略】！
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