熟齡族投保 5件事情教你買對醫療險 | 好野橘

新冠肺炎疫情隨疫苗開打，已逐漸見到趨緩的走勢。要知道熟齡族群除了面對疫情威脅，平時也可能受到慢性病、癌症、失智等疾病困擾，此時，若有投保醫療險 ，面對高額的醫療費支出，就可獲得保障。想知道45歲以上的橘世代、熟齡族群，在挑選醫療險時該注意哪些事項嗎？《橘世代》【理財攻略】特別整理5件買醫療險的必知與地雷，想知道一定要看下去！

醫療險保障夠嗎？納入實支實付保單

台灣理財規畫產業發展促進會秘書長、認證理財規畫顧問（CFP）蔡政良認為，就醫療層面來說，實支實付型住院醫療險，是熟齡族應投保的醫療保障，因為全民健保僅提供基本的照護與保障，部分負擔或特殊用藥等費用，健保不給付。

實支實付型住院醫療險包含病房費用、醫療費用和手術費用，能補足健保不給付的一些費用，包含病房升等、自費藥物與醫療用材，昂貴手術項目(如達文西手術、加馬刀)等。

買醫療險必知1：實支實付 1人限買3張

但熟齡族在投保時應注意避開的地雷是，目前金管會規定(自2019年11月8日起)，一人投保實支實付住院醫療險最多限3張，包含1張正本理賠以及2張副本理賠，多買也不行。

買醫療險必知2：有些門診手術不理賠

再者雖然是住院醫療險，但現在有很多手術例如白內障、植牙、體外震波碎石等門診手術都不需要住院，建議要避開沒有把「門診手術」納入保障範圍的保單。

買醫療險必知3：你的長照險額度夠嗎？

至於醫療之後衍生的長期照顧，是熟齡族關心且不可忽視的一個重要議題。以台灣來說，國人平均需要他人照護的時間是8.8年，若每月照顧費用3萬元，一年就要36萬元，總計就要316.8萬元，與其全由自己支付，不如交給保險公司負責。

買醫療險必知4：長照險與失能險怎麼選？

長期照顧險是指被保險人因疾病、傷害、體質衰弱或認知障礙經醫院專科醫師診斷後，符合生理功能障礙與認知功能障礙兩項情形其中之一者，即可獲得理賠。生理功能障礙為其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等6項日常生活自理能力持續有3項（含）以上障礙。認知功能障礙則是經診斷判定符合失智狀態，且臨床失智量表評估達中度（含）以上者。

失能扶助險則不論疾病或意外，只要符合失能等級表的1～11級失能等級，就能向保險公司申請理賠，和長期照顧險最大的不同之處在於，失能扶助險更著重的是因疾病或意外導致失能或肢體殘缺，無法繼續工作，但長期照顧險主要著重老年失智的風險轉嫁。