一旦確診有保障嗎？ 避開5大保單地雷

面對疫情的威脅，要如何做應對呢？保險可作為經濟受影響時一個首要保障，若是不幸確診必須住院、或是沒有收入時，可透過保險來轉嫁風險。

根據統計，台灣的投保率已達250％，等於說每個人手上約有2.5張的保單，但也常聽到橘世代（45歲以上）買錯保單，以致保障不夠或保費浪費的情況。《橘世代》【理財攻略】特別整理常見的五大保單問題，快來看看是否踩雷了！

問題1：已繳清的保單內容，不符合現在的保障需求

很多人都是在年輕、剛出社會時，就開始買保單，這些保單大多繳費一段時間、能保障終身的保單，民眾一路持有到結婚生子甚至是從職場退休。

認證理財規畫顧問（CFP）林文靜透露，這些年輕時買的終身型保單，雖然已經繳完保費，但它的保障內容，可能會因時空背景不同或相關技術的進步，造成保單內容不符合現在的保障需求，例如橘世代可能手握早年買的終身醫療險或防癌症，但重大疾病的額度不高。

另一個常見問題是，實支實付 型住院醫療險的保額不足，甚至是沒有投保，萬一確診新冠肺炎並住院，甚至轉為重症時，住院的龐大醫療花費可能無法透過保單來轉嫁。

問題2：儲蓄險 保單很多，保額不是太高

另一個橘世代常見的保單問題是，過去買了很多的儲蓄險保單，屬於壽險保單，但這些儲蓄險保單大多壽險保額很低。若是發生新冠肺炎確診而猝逝時，要申請理賠可能會發現拿到的保險理賠金，跟設想的不同，或是差了一大段，無法充分保障自己或是家人。

問題3 ：沒有長照 相關產品，或是額度非常不足

長期照顧已是橘世代最關心的議題之一，內政部公布的2018年「國人平均餘命」資料顯示，國人平均餘命為80.69歲，健康餘命為72.28歲，兩者相減的「不健康生存年數」上看8.41年，達到史上新高。不健康失能或失智，讓老年人活得辛苦，也成為家人或晚輩們的負擔。

但45歲以上的橘世代早期通常沒有投保長照相關產品，或是買了但保額相對不足，所以當發生長期照顧狀態時，沒有保險金當靠山，必須靠自己或家人的資產作為長照費用來源；或是仍有不足。

問題4：保單受益人未適時調整

另一個很常見的問題，是橘世代手頭持有的保單，其要保人、被保險人以及受益人的資料，都是過去填寫的紀錄，並未跟著年紀漸長而更新。

例如在投保當時，是在年輕時期、或是尚未結婚，受益人多是填寫父母；但等到已婚、年紀漸大，受益人要跟著調整為另一半或是子女，但橘世代往往忽略這個細節，都沒有調整保單的受益人或相關資料。

問題5：因健康不佳被拒保

而最後一個常見的問題，就是隨著年紀變大、身體健康已有狀況，在投保時被保險公司認定要加保費，或是除外理賠，更嚴重者可能就是被保險公司拒保。

綜合以上五個常見的保單問題，建議大家，在做退休保單規劃時，應該要定時檢視，避免手中的保單，在繳了龐大的費用後，卻在緊要關頭無法派上用場。想看更多「保險地雷」相關內容，請見《橘世代》【理財攻略】，助你在退休理財路上趨吉避凶，不再走冤枉路。

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