手中保單好多張 「確診」能派上用場嗎?

面對疫情的威脅,要如何做應對呢?保險可作為經濟受影響時一個首要保障,若是不幸確診必須住院、或是沒有收入時,可透過保險來轉嫁風險。

根據統計,台灣的投保率已達250%,等於說每個人手上約有2.5張的保單,但也常聽到橘世代(45歲以上)買錯保單,以致保障不夠或保費浪費的情況。《橘世代》【理財攻略】特別整理常見的五大保單問題,快來看看是否踩雷了!

45歲以上的橘世代早期通常沒有投保長照相關產品,或是買了但保額相對不足,所以當發...

45歲以上的橘世代早期通常沒有投保長照相關產品,或是買了但保額相對不足,所以當發生長期照顧狀態時,沒有保險金當靠山 圖/freepik

問題1:已繳清的保單內容,不符合現在的保障需求

很多人都是在年輕、剛出社會時,就開始買保單,這些保單大多繳費一段時間、能保障終身的保單,民眾一路持有到結婚生子甚至是從職場退休。

認證理財規畫顧問(CFP)林文靜透露,這些年輕時買的終身型保單,雖然已經繳完保費,但它的保障內容,可能會因時空背景不同或相關技術的進步,造成保單內容不符合現在的保障需求,例如橘世代可能手握早年買的終身醫療險或防癌症,但重大疾病的額度不高。

另一個常見問題是,實支實付型住院醫療險的保額不足,甚至是沒有投保,萬一確診新冠肺炎並住院,甚至轉為重症時,住院的龐大醫療花費可能無法透過保單來轉嫁。

問題2:儲蓄險保單很多,保額不是太高

另一個橘世代常見的保單問題是,過去買了很多的儲蓄險保單,屬於壽險保單,但這些儲蓄險保單大多壽險保額很低。若是發生新冠肺炎確診而猝逝時,要申請理賠可能會發現拿到的保險理賠金,跟設想的不同,或是差了一大段,無法充分保障自己或是家人。

問題3 :沒有長照相關產品,或是額度非常不足

長期照顧已是橘世代最關心的議題之一,內政部公布的2018年「國人平均餘命」資料顯示,國人平均餘命為80.69歲,健康餘命為72.28歲,兩者相減的「不健康生存年數」上看8.41年,達到史上新高。不健康失能或失智,讓老年人活得辛苦,也成為家人或晚輩們的負擔。

但45歲以上的橘世代早期通常沒有投保長照相關產品,或是買了但保額相對不足,所以當發生長期照顧狀態時,沒有保險金當靠山,必須靠自己或家人的資產作為長照費用來源;或是仍有不足。

問題4:保單受益人未適時調整

另一個很常見的問題,是橘世代手頭持有的保單,其要保人、被保險人以及受益人的資料,都是過去填寫的紀錄,並未跟著年紀漸長而更新。

例如在投保當時,是在年輕時期、或是尚未結婚,受益人多是填寫父母;但等到已婚、年紀漸大,受益人要跟著調整為另一半或是子女,但橘世代往往忽略這個細節,都沒有調整保單的受益人或相關資料。

問題5:因健康不佳被拒保

而最後一個常見的問題,就是隨著年紀變大、身體健康已有狀況,在投保時被保險公司認定要加保費,或是除外理賠,更嚴重者可能就是被保險公司拒保。

綜合以上五個常見的保單問題,建議大家,在做退休保單規劃時,應該要定時檢視,避免手中的保單,在繳了龐大的費用後,卻在緊要關頭無法派上用場。想看更多「保險地雷」相關內容,請見《橘世代》【理財攻略】,助你在退休理財路上趨吉避凶,不再走冤枉路。

【橘世代保險地雷】

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