工作35年，退休金每月不到2.5萬？專家：立刻查年資、用2帳戶補缺口

很多上班族朋友工作三、四十年，每個月都有扣勞保 費，也知道公司有提撥勞退 ，但真正問這些勞保朋友們：

•退休到底可以領多少？

•勞保和勞退有什麼差？

•要怎麼查自己的投保年資？

大部分的人其實都沒有答案。

尤其台灣正式邁入超高齡社會，退休生活 可能長達20～30年，如果只依靠政府退休制度，很可能無法維持退休生活品質。

本文將帶您從零開始，一次了解勞保、勞退制度、退休金 試算方式，以及退休金不足時該如何提前準備。

1.勞保、勞退是什麼？

勞工保險

由政府提供給勞工的社會保險制度，主要保障包含：傷害、殘廢、生育、死亡及老年5種給付。簡單來說，勞保是一種「保險制度」，透過勞工、雇主及政府共同負擔保費，提供工作期間及退休後的保障。

目前勞保保費分攤比例約為：雇主負擔70%、勞工自付20%、政府補助10%。

勞退（本文以勞退新制為例）

勞退則是退休儲蓄制度，於2005年開始實施勞退新制個人專戶，將職業退休金從原本的「確定給付制」改制為「確定提撥制」。這筆錢屬於勞工個人所有，為「可攜式帳戶」，不會因轉換工作而消失，可一路累積到退休。

依《勞工退休金條例》規定，提繳比例可分為雇主提繳與個人自願提繳兩個部分：

•雇主提繳：雇主應要為適用勞基法的本國籍勞工，按月提繳不低於每月工資6%的退休金，儲存於本局勞工退休金個人專戶。

•個人自願提繳：勞工可以在每個月工資6%範圍內，個人自願另行提繳退休金，個人自願提繳的部分，得自當年度個人綜合所得總額中全數扣除。

2.實際案例試算，退休金能領多少？

第一層：勞保年金給付

最大請領條件是看「投保年資」，當勞工投保年資滿15年，以及達到法定請領年齡（115年度開始為65歲），勞工可依照自身規劃提前請領或延後請領，最早可於60歲提前請領，每提前一年減給4%，最多5年，減給20%。若投保年資未滿15年，則僅能「一次性請領」老年給付，結清其累積的保險基金。

查詢勞保年資有幾種管道，可透過網站或是臨櫃…等查詢，在這邊建議可至「勞保局e化服務系統」網頁，點選「個人登入」，透過行動電話驗證並關閉Wi-fi，2分鐘快速搞定，即可查詢勞保明細！

勞保年金給付金額，依照下列A、Ｂ兩式擇優發給：

Ａ式：平均月投保薪資 x 保險年資 x 0.775% + 3000元

Ｂ式：平均月投保薪資 x 保險年資 x 1.55%

平均月投保薪資為投保期間最高60個月平均。

以下舉例勞保年金試算示例：

留意：給付金額隨消費者物價指數調整。

從平均月投保薪資以及年資，計算Ａ、Ｂ式下，得知Ｂ式仍其較優。

因此，透過以上表格對照，方便勞保身份朋友，可快速了解不同工作期間，退休時勞保年金可月給付多少。

編輯推薦》2026工會勞健保要繳多少錢？退休金跟勞保差多少？投保資格、注意事項一次看：https://reurl.cc/eQD5gx

第二層：勞退退休金

退休金請領條件，勞工年滿60歲，不論在職與否都可以請領。年滿60歲，工作年資超過15年，可選擇月領或一次領；若工作年資不到15年，則請領一次退休金。

勞退專戶累積效益，依照月退金的提撥比例、市場投資報酬率，以及年資累積的影響，在60歲時決定可累積至多少金額。而勞退提繳期間具有保證收益，不得低於以當地銀行2年定期存款利率計算之收益，如有不足由國庫補足之。

補充：查詢勞退專戶，一樣至「勞保局e化服務系統」網頁，點選「個人登入」可作查詢。

此專戶月退金計算則依照平均餘名攤算，非像勞保年金ㄧ樣領至終身，讀者可先簡單記憶如60歲勞退累積100萬，平均餘命23年計算下，勞退金每月可領4000元左右，領到83歲時，帳戶即用完。

提醒：如想要更清楚得知，可參考文末，來信詢問試算。

綜觀以上兩層，舉例上班族朋友平均月投保薪資最頂45,800元，年資35年，65歲可請領年金月給付24,847元，如60歲透過減額請領老年年金，則24,847元*80%=19,878元。

另外第二層勞退如60歲累積至100萬元，依照目前平均餘命、年金生命表以及利率計算下，現行100萬約可約領4,000元。

故勞保年金19,878元＋勞退月退金4,000元＝23,878元。

從這邊可看出，基本的社會保障，加上雇主的提繳比例，60歲月領不到2.5萬，所得替代率僅只52%，因此更需留意在職期間的個人準備，以至於拉高老後退休生活品質。

3.所得替代率不足下，退休金怎麼準備？

近期財政部指出，台灣人口紅利於130年消失，未來高齡化＋高通膨的環境下，只靠勞保以及勞退勢必面臨不夠的問題，因此個人需求自行存儲極為重要，如下圖所示：

在個人資產準備當中，建議擁有「雙帳戶」思維：一個參與市場循環「投資增值帳戶」，一個保障未來「儲蓄保障帳戶」。

投資增值帳戶

ETF定期定額：例如元大台灣50、美國SPDR標普500指數。

透過長期投資台灣以及美國優質企業，來賺取景氣循環的錢，讓資產跟上通膨，累積退休準備。

儲蓄保障帳戶

台灣壽險業運用IFRS17，接軌新的會計制度，因此透過分紅儲蓄保險商品，在長期累積下，為未來年老時提供基本鎖利的退休準備，亦可作為退休現金流的規劃來源。

超高齡化社會，勞工多做個人準備

勞保與勞退雖然都是退休制度的重要基礎，但兩者提供的退休收入往往只能滿足基本生活所需。隨著平均壽命延長、通膨持續上升，以及退休時間可能長達20至30年，建議提早建立自己的退休資產。

可透過本文介紹的方法，查詢自己的勞保年資與勞退專戶累積金額，了解目前退休準備進度。如果發現退休收入與理想生活仍有落差，就應及早透過投資、儲蓄及保險工具進行補強。

本文轉載自《富筆｜理財顧問共筆平台》，原文為：勞保、勞退是什麼？退休金能領多少？教你一次看懂！

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