6成上班族領無2萬勞保退休金！老後夠用嗎？50歲前必做1事補缺口 | 退休理財

下午帶兩寶去室內的親子樂園玩，讓他們充分放電，剛剛十點進房很快就睡著了，又回到一個寧靜的周末夜晚。中年人通常到了50歲的階段，大多會開始「覺醒」，思考有關退休金 一事，即使是年輕時比較不會想的人，到了50~55歲階段，也該面對現實了，這個現實就是：

一、工作收入已到了瓶頸，甚至面臨中年失業這個大魔王
二、體力走下坡就算了，甚至健檢還發現健康出現問題

幾乎年長者都很愛算一個東西，就是「勞保可以領多少」，一次領還是月領比較好？跟有年紀的長輩聊天很容易聊到這話題，以前就聽父母算過這些數字，到長大後還是聽大多數台灣人算這數字。

這些長輩們千算萬算沒料到的就是「月領一萬八跟一萬九，差異不大」根據勞保局資料顯示，全台僅有5%的人月領3萬~4萬勞保月退年金，領到4萬以上的人少之又少，只有2200位勞工。有61%的勞工只領2萬以下的勞保月退。

也就是說，有六成的人每月領不到2萬，但大家還在職場工作時，收入5萬的話，只領2萬，很明顯這個所得替代率只有40%，那退休後的生活品質當然要往下調，這是一種對生活的妥協，當然也是種不得已。

假如能在退休後還擁有5萬的收入，這樣就稱為100%的所得替代率，我認為是非常重要的一個目標，也算是能否過上中產生活的一個基礎安全線。

編輯推薦》55歲急用錢、被迫退休怎麼辦？勞保「月領或一次領」這樣選最划算：https://reurl.cc/R98ekG

有讀者應該會納悶問：「這應該是高目標才對，怎會是基礎？100%所得替代率以前只聽過公務員退休有可能達成，現在被砍之後也沒有了，該怎麼做到？」

先說說為什麼這是基礎安全線，而不是一個遠大的目標，原因是以前的人沒計入物價通膨這個可怕怪獸，一萬塊很快就花完了，而且醫療費跟看護費都還沒算，就當作是健康的老人家，每月要花兩萬塊也是輕而易舉，這大家肯定都有經驗，過去十年來的物價差多少，不需要再一一舉例了。

那現在50歲的人，如果還說出「自己當初沒想到會差這麼多」這樣的話語，那就真的讓人苦笑無言了，因為現在的資訊傳遞太快了，除非每天拿著手機只玩遊戲，也都完全不關心社會脈動，要不然誰會不知道20年後的商品會比現在貴30%以上，這完全是合理價格，保守估算。

因此所得替代率這塊，盡可能要拉到100%，那在職收入假如是5萬，勞保可領2萬，意味著缺口是3萬，每月需要3萬，一年就是36萬，年報酬率用5%這個保守數字去推算，就必須累積到720萬的投資部位，假如在職收入是7萬，勞保可領3萬，意味著缺口是4萬，每月需要另外賺4萬，一年48萬，同樣用5%數字回推，代表帳戶至少要累積960萬。

看到這邊，肯定有讀者會覺得壓力沉重，畢竟養兒育女到大學畢業，加上每月的房貸(或房租)，能存的錢不多，哪有辦法還累積到960萬？因此提早在50歲之前做點投資累積部位就非常重要，千萬不要在65歲領到一筆退休金後，才決定要ALL IN進入股市，這時候反而危險。

因為退休後已經失去了每月的現金流保障，加上股市雖然平均每隔幾年就會創新高，但當下連續回檔時相當考驗人心，一個65歲以上的年長者對手上數百萬的股票價值跳動，說完全都不看不管，也真有些為難，要有相當的修為才可能做到。

在投資理財 的道路上，才產生了這句話：「最佳的投資時機是十年前，次佳點則是現在。」

所得替代率拉到100%絕非不可能，也有人想要拉更高，讓自己退休生活 更好，這點因人而異，但有一點很確定，那就是光靠勞保「絕對不夠用」。再來就是除非孩子願意在能力範圍內給予孝親費，例如養了兩個孩子，每月都給一萬，這是不少家庭賴以養老的方式之一。

雖然網路上可以看到大家都說「才不要靠孩子給，他們都很辛苦了」這樣的話語，但現實生活中，看到還是有相當多家庭要倚賴兒女，除了是一種安心感之外，也的確提高了所得替代率。

那有人又說能否不要存這麼多股票、債券？就是把每年預期投報率從5%拉高到10%，那所需要存的股票金額就不用這麼多了呀！

看似有道理，但預期投報率我們拉這麼高的話，將來失望的可能性也會越大，股市大多頭這波走非常久，為時很長，高盛在2024年第四季時曾提出一個報告，認為S&P500指數未來的年化平均報酬率僅3%，因為這段時間的大漲，將來會均值回歸，過去十年已經漲太多了。

這樣的說法當然會有不少人反對的，但某方面來說，持續預期未來20年都有過去這十年驚人的投報率，也是有些過於樂觀，個人認為高盛的報告雖然有些聳動，但也是提供給我們一個思考的大方向。

總之，在年輕階段盡可能累積有用的資產，讓收入最大化後轉換為金融資產去保存購買力，接著在50歲前把基本的股、債、保險建立起來，之後的路就會越來越順了。

本文轉載自《畢德歐夫FB粉絲團》，原文為：下午帶兩寶去室內的親子樂園玩...

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