有2000萬才能退休？存不到只能工作到老？專家：不怕錢不夠，只怕這件事

近年來媒體常報導：「帳戶至少要存2000萬，才夠支付退休生活 。」於是我們常聽到上班族唉聲嘆氣：薪水跟不上物價、家裡開銷越來越多。「我真的可以安心退休嗎？」這種無形的焦慮感、恐懼感一直存在，有人稱為「金錢不安全症」，越想就越害怕！如何排解這種不安呢？快看《橘世代》的分析。

盤點「金錢不安全症」 5大特徵

什麼是「金錢不安全症」？前外商金融業高層、現為職涯諮詢師的王淑華（Daphne）舉出五種特徵，看看你中了幾項？

1.有穩定收入，卻總覺得錢不夠用：

明明有存款，只要想到未來仍覺得不安，擔心無法支撐家庭生活開銷。

2.花錢會有罪惡感：

想買件好衣服、與朋友聚餐，心中卻浮現「是不是太奢侈？會影響退休金 」

3.看到通膨新聞就焦躁不安：

問題不在新聞，而是內心已經默認自己無法承受未來開銷。

4.不敢面對自己的財務狀況：

不看帳單、不算退休金、不做規劃，只因害怕看到「無法承受的數字」。

5.永遠處在「等一下」狀態：

明知道應該開始做好資產配置 、重新檢視支出、思考第二收入來源，卻總說：「等景氣好一點」、「等孩子畢業再說」。

不安全感不僅是「錢夠不夠」的問題，而是「對未來規劃只剩下擔心害怕」，不會因時間而消失，只會因逃避，變得愈來愈糟糕。

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根據距離退休時間長短　規劃財務策略

與其擔心，不如先問自己：「離目標退休時間還有多久？」幫助擬定更容易實踐的退休財務策略。

1.還有20年以上：

這階段最重要的是「工作能力比存款數字更重要」，因為還有「可賺錢的體力＋足夠的複利時間」。小黛建議，此時不是拚命省錢，而是做三件事：累積轉向高報酬領域的專業；每月收入至少20%投入投資；建立可變現的第二技能，如理財能力。

2.還有10年：

這階段大多不是「錢不夠」，而是想追求高收益，但就距離退休時點來說，最佳策略應該是開始尋求穩定現金流、降低風險。此時應做三件事：盤點財務狀況，包括可動用資產、房貸剩餘年期、退休後勞保、勞退、保險現金價值；調整資產配置，股債比例轉為60：40，或根據風險承受能力調整；練習「過渡型退休」，65歲後可選擇轉成較輕鬆、時間彈性工作。

3.只剩5年時間：

退休不是靠「一次性金額」，是靠每月穩定可支配現金。因此，確實盤點「每月基本生活費-可預期退休收入 = 退休金缺口」，如有缺口，可透過兼職、顧問型工作、長照保險、出租資產等方式補足；且選擇現金流穩定資產，例如年金險、儲蓄型商品、股息組合、不動產租金。

做好心理建設 控制金錢焦慮

將「安全感」放在自己身上，而不是數字上。王淑華（Daphne）提供三個練習：

1.把「錢」視為「生活工具」

金錢不是只用來證明人生是否成功，更重要的是，支持我們活出自己想要的生活方式。

2.把不確定的未來變成可計畫的人生

每個人都害怕未知，請將未知一項項條列出來，例如退休後住哪、哪些收入可以持續或新增、哪些支出可以刪除或降低。

3.建立正確的金錢觀

真正讓我們害怕的，通常不是錢不夠，而是沒有安全感。安全感得逐步建立，持續投資自己的專業、對生活的要求更有彈性、對未來有堅定的信念。

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