當活到百歲，退休金1千萬、2千萬還夠嗎？退休金3步算式更實際

隨著保健觀念、醫療技術進步，未來活到百歲不再稀奇。然而，活得久不代表活得好，有退休金 才有底氣從職場退休。但，當我們口袋有1,000萬或2,000萬退休金時，就能安穩走完人生下半場嗎？

「到底要多少錢才能安心退休？」坊間各種調查，結果不盡相同。具官方色彩的基金平台基富通2024年7月調查，國人預期平均退休金為1,403萬元。而據保誠人壽2025年發布的最新調查，國人平均預估退休金準備為1,600萬元。從這兩項調查可知，國人「想像中」的退休金介於1,000萬元至2,000萬元間。

但最近各種民生物資連連調漲，大家應該都感受到口袋的「錢變小了」。沒錯，這就是通膨 的威力，會造成購物力下降。因此想安度退休生活 ，通膨是準備退休金時不可忽略的因素。

開銷多加上通膨 退休金須保守估算

想確認退休金夠不夠，必須先了解退休後的可能開銷。在銀行、壽險業擁有逾20年資歷的保誠人壽客戶暨行銷長劉美美表示，退休後開銷主要有三大類：

（１）生活支出：包括食衣住行、水電瓦斯等基本花費。

（２）醫療與長照費用：65歲以上人口醫療費占全國醫療支出41.7%，平均每位長者每年近8萬元，隨身體機能老化，長照或專人照護將是一筆龐大支出。

（３）休閒與其他支出：如旅遊、興趣嗜好、孫輩教育支援等，往往是許多人忽略的「隱性支出」。

上述三類開銷，都會隨著時間逐漸變貴。如果壽命拉長到90歲甚至百歲，單靠1,000萬或2,000萬元，在通膨夾擊下，退休金很可能提前告罄。

舉例來說，假設預期退休金應準備1,600萬元，退休生活25年、每年通膨率2.5%，其實應該準備約2,966萬元退休金才能維持原先預期的1,600萬元購買力。

退休金要存多少？3種情境試算

看到將近3,000萬元退休金準備，是不是讓你不敢退休了？其實，準備退休金應該更務實，推算退休金有三大步驟：

推算退休金 步驟1：每個月期待能花多少錢

退休金依據個人期待的生活水平不同有差異，先問自己希望每個月有多少錢可用。例如3萬元，或是6萬元；這筆錢必須加計通貨膨脹率，假設每年通膨率固定2.5%，則25年後，必須有5.56萬元才能擁有現在3萬元的購買力。

推算退休金 步驟2：每個月該存多少錢

當算出每個月需要多少錢就越清楚如何預備，越早開始越輕鬆。假設65歲退休、可活至90歲，等於有25年退休時間，假設通膨2.5%，每月儲蓄的資金年報酬率可達6%，40歲開始準備跟50歲開始準備大不同。以下有3種版本的生活提供儲蓄目標參考：

1. 簡樸版退休生活：現值每月花3萬元

●40歲開始存：需1,669萬元，每月儲蓄約2.4萬元

●50歲開始存：需1,303萬元，每月儲蓄約4.5萬元

2. 寬裕版退休生活：現值每月花6萬元

●40歲開始存：需3,337萬元，每月儲蓄約4.8萬元

●50歲開始存：需2,607萬元，每月儲蓄約8.9萬元

3. 富裕版退休生活：現值每月花10萬元

●40歲開始存：需5,562萬元，每月儲蓄約8萬元

●50歲開始存：需4,345萬元，每月儲蓄約14.9萬元

推算退休金 步驟3：挑選適合的理財工具

尋找符合個人預期報酬率、可接受風險承受的理財工具。如果找不可匹配風險的投資工具，就該調整退休水準預期，例如從富裕版提整為寬裕版、簡樸版。

當我們活到百歲，退休金的問題已不只是「夠不夠」的數字遊戲，而是關乎生活品質與尊嚴的長期工程。及早開始、善用試算工具、配置保險與投資，才能在通膨與長壽的夾擊中，讓自己不只是「活得久」，更能「樂活久」。

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