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六月與案主小羚見面,這是我們每半年的「財務檢視 」。這次見面後她說道:「過去的自己真的是太幸福了,所以過去欠的債現在都要還。還過去沒有學習理財的債、還過去不用分擔家中經濟的債、還過去被家人呵護極致的債。雖然在心中期盼著,自己可不可以不要還這些債,但因為對家人的愛,所以她認為從現在開始也只能承擔了。」
回想五年前與她初次見面到現在,看她由懵懂到成長,看她勇敢、看她改變。五年來,小羚不再是當初那個不管家事的公主,她在改變自己的財務觀念,也透過財務知識在改變她自己的家庭。很高興再次看到有人因為我們的「理財規劃」,而改變了她的財務現狀,進而改變了她的人生,我想這就是身為財務顧問的意義與價值。
從財務小白到開始理財
與小羚的認識在103年的夏天,經由朋友介紹認識至今也有五年了,依稀還記得第一次的訪談,她是個連信用卡支付也是「消費」都不知道的財務小學生。因為小時候家境還算富裕,又是家中的么女,所以從小媽媽就告訴小羚:「只要好好的把自己照顧好就好了。」所以家中的大小事、關於錢的狀況與處理,對她來說是不清楚又陌生的。所以認真工作有錢花,在照顧好自己的情況下,36歲的她對很多的財經訊息是無知的。
與小羚認識的初始,只是幫她規劃基本的醫療險,及提醒她36歲應該要加緊腳步了解自己的財務狀況,尤其是關於「收入」與「支出」。因為對於「錢」的概念尚淺,所以時隔兩年再會面時,她的財商知識進展依舊不大,而讓她開始認真面對自己的財務狀況,是因為在她38歲那一年,媽媽生病了。
小羚媽媽睡一覺起來發現沒辦法走路了,經過檢查後發現是「腳中風 」,腳中風就是俗稱的血管堵住,治療上必須要開刀及復健;開刀治療需要醫療費,但媽媽的保險只有住院給付1000元。除了醫療費用的支出,照顧更需要時間與體力,但爸爸快80歲了所以她們不放心交由爸爸看顧,而倆姊妹平常又都需要工作,所以小羚與姊姊只能先輪流請假來照顧媽媽。
除此之外,媽媽生病後心情不佳,姊妹倆為了安撫媽媽的心情,時常安排聚餐與旅遊也不少。隨著時間在走,金錢 在支出,原本的存款 也快速的在消逝中,這才開始讓她警覺到「錢」的問題好像刻不容緩,所以才有了我們諮詢的開始。
案主小羚38歲未婚,職業為補教業老師;有一位大7歲的姊姊也未婚,職業同樣為補教業老師;父母均已退休,因為過去爸爸任職某公司經理一職,當時家中有傭人及司機,所以母親對於生活的品質要求較高;目前家中尚有房貸,由媽媽操作股票的獲利來支付;家中的生活開銷則由姊姊的薪資來支付;而為了安撫媽媽心中的抱怨,抱怨現在的生活與過去的落差,所以每年須安排二次的國內旅遊,年度旅遊的支出則由小羚與姐姐共同支付。
小羚過去的理財工具是購買郵局的儲蓄險,六年到期再轉存;平常對於財經新聞及財經知識不太了解,覺得了解要花時間也很麻煩;目前的財務目標是想要把賺到的錢留下來,因為過去十幾年工作的累積,資產只有大約70萬元左右。小羚害怕家中的支出不斷且資產沒有累積,如果連存款的錢都用完了未來該怎麼過日子呢。而且姊姊未婚,以及姊姊的定期醫療險在六年後會到期失去保障,未來如果姐姐生病了自己勢必也是要負起照顧的責任與金錢,所以小羚心中有著對未來的擔憂。
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在檢視小羚的財務後,Grace發現影響她財務的四個狀況:
1.缺乏新的資產累積
小羚目前無負債,但工作多年後現在的存款只有70萬元,且這70萬元是同一筆錢在轉存,而沒有新的資產累積。
2.只會存錢
沒有投資理財的經驗,在目前的支出下,要靠原來銀行儲蓄的方式累積資產會有點吃力。
3.醫療費用增加但生活品質不變
父母年長醫療費用日益增加,目前的存款已經越來越少,且父母依舊想維持原來的生活品質,偶會購置平常不會使用的包包及物品,在支出增加下,存款越來越少。
4.未來醫藥費、退休生活開銷不知如何準備
姐姐的身體也開始出現狀況,未來兩姊妹的醫藥費及退休後的生活費是未來的隱憂。
對小羚的財務建議,目前優先建議的部分有以下四點:
1.掌握個人現金流
資產與工作年資不成比例,建議先透過記帳 先了解自己的每月現金流,再修正為合理的支出。
2.閱讀生活財經相關資訊
先養成對財經知識的增加,希望一年後可以再進階到對投資理財知識的了解;建議對現在財經知識的養成,在未來有能力投資的時候可以針對投資市場及工具較熟悉,較不易讓資產隨意的因投資錯誤而損失。
3.取得家庭共識
召開家庭會議,讓家人了解家中目前的財務現況,建議建立家庭財務共識,錢花在基本開銷及必要性之支出,如是非必要性之奢侈品應該節約;對家庭整體的支出現況,再進行更細部的了解及重新分配可用資金。
4.增加收入
思考在時間的運用上,如何運用小羚的興趣製作翻糖蛋糕來創造其他收入,建議近期運用已取得蛋糕及麵包的丙級證照來增加收入,可以與糕餅店配合辦活動,辦親子烹飪製作及透過網站訂單來增加其他開源的方法。
小羚開始著手了解自己的財務至今,已經過了三年的時間了,雖然她的財務目標及現況還在修正的道路上;但每半年的討論她都讓我「驚艷」。驚豔她對於「金錢」和「數字」的概念越來越清晰、驚豔當初隨意花錢的她現在可以「克制自己」不花不必要的支出、驚豔她現在會計算著每月每週的支出做出「合理的分配」、驚艷她會開始尋找及嘗試「創造財源」的其他方法、驚豔她開始有條理地提醒家人財務上該注意的狀況、以及驚艷她勇敢的在今年召開了家庭會議,與父母討論家中財務的現況,協助家人正視家中的財務問題。
想想,從小到大,學校都在教我們要好好念書來增加未來賺錢的能力,爸媽都在教我們不要亂花錢要好好的把錢存下來;而好像沒有哪個科目特別教我們,賺到的錢應該如何運用?存下的錢該如何處理?甚至是混亂的財務狀況該如何重整?小羚因為「相信」與「開始」,讓她改變自己及家人的財務人生,遺失的36年她正在趕路中,那你呢!也有遺漏的財務歲月嗎? 「相信」與「開始」,我們的財務歲月都將更完整。
Grace的小提醒:
「改變的動力」來自於自己的「想要」,當意念越強烈越清晰時,自己的執行力就會越強。
本文轉載自《Grace的財務筆記》,原文為:遺失的財務歲月,已不是遺憾
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