工作十幾年，單身上班族存款僅70萬！家人中風才驚覺：退休以後錢從哪來？

六月與案主小羚見面，這是我們每半年的「財務檢視 」。這次見面後她說道：「過去的自己真的是太幸福了，所以過去欠的債現在都要還。還過去沒有學習理財的債、還過去不用分擔家中經濟的債、還過去被家人呵護極致的債。雖然在心中期盼著，自己可不可以不要還這些債，但因為對家人的愛，所以她認為從現在開始也只能承擔了。」

回想五年前與她初次見面到現在，看她由懵懂到成長，看她勇敢、看她改變。五年來，小羚不再是當初那個不管家事的公主，她在改變自己的財務觀念，也透過財務知識在改變她自己的家庭。很高興再次看到有人因為我們的「理財規劃」，而改變了她的財務現狀，進而改變了她的人生，我想這就是身為財務顧問的意義與價值。

從財務小白到開始理財

與小羚的認識在103年的夏天，經由朋友介紹認識至今也有五年了，依稀還記得第一次的訪談，她是個連信用卡支付也是「消費」都不知道的財務小學生。因為小時候家境還算富裕，又是家中的么女，所以從小媽媽就告訴小羚：「只要好好的把自己照顧好就好了。」所以家中的大小事、關於錢的狀況與處理，對她來說是不清楚又陌生的。所以認真工作有錢花，在照顧好自己的情況下，36歲的她對很多的財經訊息是無知的。

與小羚認識的初始，只是幫她規劃基本的醫療險，及提醒她36歲應該要加緊腳步了解自己的財務狀況，尤其是關於「收入」與「支出」。因為對於「錢」的概念尚淺，所以時隔兩年再會面時，她的財商知識進展依舊不大，而讓她開始認真面對自己的財務狀況，是因為在她38歲那一年，媽媽生病了。

小羚媽媽睡一覺起來發現沒辦法走路了，經過檢查後發現是「腳中風 」，腳中風就是俗稱的血管堵住，治療上必須要開刀及復健；開刀治療需要醫療費，但媽媽的保險只有住院給付1000元。除了醫療費用的支出，照顧更需要時間與體力，但爸爸快80歲了所以她們不放心交由爸爸看顧，而倆姊妹平常又都需要工作，所以小羚與姊姊只能先輪流請假來照顧媽媽。

除此之外，媽媽生病後心情不佳，姊妹倆為了安撫媽媽的心情，時常安排聚餐與旅遊也不少。隨著時間在走，金錢 在支出，原本的存款 也快速的在消逝中，這才開始讓她警覺到「錢」的問題好像刻不容緩，所以才有了我們諮詢的開始。

案主小羚38歲未婚，職業為補教業老師；有一位大7歲的姊姊也未婚，職業同樣為補教業老師；父母均已退休，因為過去爸爸任職某公司經理一職，當時家中有傭人及司機，所以母親對於生活的品質要求較高；目前家中尚有房貸，由媽媽操作股票的獲利來支付；家中的生活開銷則由姊姊的薪資來支付；而為了安撫媽媽心中的抱怨，抱怨現在的生活與過去的落差，所以每年須安排二次的國內旅遊，年度旅遊的支出則由小羚與姐姐共同支付。

小羚過去的理財工具是購買郵局的儲蓄險，六年到期再轉存；平常對於財經新聞及財經知識不太了解，覺得了解要花時間也很麻煩；目前的財務目標是想要把賺到的錢留下來，因為過去十幾年工作的累積，資產只有大約70萬元左右。小羚害怕家中的支出不斷且資產沒有累積，如果連存款的錢都用完了未來該怎麼過日子呢。而且姊姊未婚，以及姊姊的定期醫療險在六年後會到期失去保障，未來如果姐姐生病了自己勢必也是要負起照顧的責任與金錢，所以小羚心中有著對未來的擔憂。

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在檢視小羚的財務後，Grace發現影響她財務的四個狀況：

1.缺乏新的資產累積

小羚目前無負債，但工作多年後現在的存款只有70萬元，且這70萬元是同一筆錢在轉存，而沒有新的資產累積。

2.只會存錢

沒有投資理財的經驗，在目前的支出下，要靠原來銀行儲蓄的方式累積資產會有點吃力。

3.醫療費用增加但生活品質不變

父母年長醫療費用日益增加，目前的存款已經越來越少，且父母依舊想維持原來的生活品質，偶會購置平常不會使用的包包及物品，在支出增加下，存款越來越少。

4.未來醫藥費、退休生活開銷不知如何準備

姐姐的身體也開始出現狀況，未來兩姊妹的醫藥費及退休後的生活費是未來的隱憂。

對小羚的財務建議，目前優先建議的部分有以下四點：

1.掌握個人現金流

資產與工作年資不成比例，建議先透過記帳 先了解自己的每月現金流，再修正為合理的支出。

2.閱讀生活財經相關資訊

先養成對財經知識的增加，希望一年後可以再進階到對投資理財知識的了解；建議對現在財經知識的養成，在未來有能力投資的時候可以針對投資市場及工具較熟悉，較不易讓資產隨意的因投資錯誤而損失。

3.取得家庭共識

召開家庭會議，讓家人了解家中目前的財務現況，建議建立家庭財務共識，錢花在基本開銷及必要性之支出，如是非必要性之奢侈品應該節約；對家庭整體的支出現況，再進行更細部的了解及重新分配可用資金。

4.增加收入

思考在時間的運用上，如何運用小羚的興趣製作翻糖蛋糕來創造其他收入，建議近期運用已取得蛋糕及麵包的丙級證照來增加收入，可以與糕餅店配合辦活動，辦親子烹飪製作及透過網站訂單來增加其他開源的方法。

小羚開始著手了解自己的財務至今，已經過了三年的時間了，雖然她的財務目標及現況還在修正的道路上；但每半年的討論她都讓我「驚艷」。驚豔她對於「金錢」和「數字」的概念越來越清晰、驚豔當初隨意花錢的她現在可以「克制自己」不花不必要的支出、驚豔她現在會計算著每月每週的支出做出「合理的分配」、驚艷她會開始尋找及嘗試「創造財源」的其他方法、驚豔她開始有條理地提醒家人財務上該注意的狀況、以及驚艷她勇敢的在今年召開了家庭會議，與父母討論家中財務的現況，協助家人正視家中的財務問題。

想想，從小到大，學校都在教我們要好好念書來增加未來賺錢的能力，爸媽都在教我們不要亂花錢要好好的把錢存下來；而好像沒有哪個科目特別教我們，賺到的錢應該如何運用？存下的錢該如何處理？甚至是混亂的財務狀況該如何重整？小羚因為「相信」與「開始」，讓她改變自己及家人的財務人生，遺失的36年她正在趕路中，那你呢！也有遺漏的財務歲月嗎？ 「相信」與「開始」，我們的財務歲月都將更完整。

Grace的小提醒：

「改變的動力」來自於自己的「想要」，當意念越強烈越清晰時，自己的執行力就會越強。

本文轉載自《Grace的財務筆記》，原文為：遺失的財務歲月，已不是遺憾

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