退休規劃顧問是什麼？收費標準、與理專差別？「這年齡」最需要諮詢！

退休是人生重要的關卡，隨著平均壽命延長與物價上漲，退休金 、勞保年金 、現金流 等話題也越來越多人討論。除了自行找資料計劃養老生活，還可以找「退休規劃 顧問」提供專業諮詢，但計費方式怎麼算？與理財專員相同嗎？為何需要付費請人規劃退休？《橘世代》帶大家一起來了解。

什麼是退休規劃顧問？諮詢費用怎麼算？

退休規劃顧問江超群表示，目前台灣有「退休理財規劃顧問」（RFA）的證照考試，由中華民國退休基金協會管理認證申請、進修等相關事宜，比照「國際認證高級理財規劃顧問」（CFP）改良成適用於台灣文化習慣的內容，需要深入了解在地退休制度、勞保年金給付、長壽醫療風險等領域。

也因此，目前大多是保險、銀行、證券或理財相關從業人員取得此證照，提供更完整的規劃視角。若單獨諮詢退休規劃，收費應該會比CFP獨立顧問稍低一點，CFP目前大多為3,000～5,000元／小時。

哪些人最需要找退休規劃顧問？最容易忽略的退休危機是什麼？

退休規劃顧問江超群指出，50歲是個退休關鍵期！因為通常50歲前後會有較多退休方面的諮詢需求。

他近一步說明，很多民眾以股票投資或是房地產買賣為主，就覺得自己有在做退休規劃，但是對稅務安排、財富傳承或失智失能照護費用，並沒有額外準備。直到50歲健康狀況明顯下滑，才想補齊退休規劃的人，其實比想像中多。

至於台灣的勞退 制度有分舊制和新制，若在民國98年前就加入勞保的民眾，可以選擇提早領一次給付的勞保年金，或是同一單位待滿25年的退休金。其他像是勞保老年年金給付、一次請領老年給付等資訊，勞保局網站都有提供試算網頁，可以很快找到答案。

可是，如何領對自己最有利、有哪些其他理財工具帶來被動收入，甚至家中狀況是否有長照負擔、子女就學、房貸等大筆支出，這些都是退休規劃時需要全盤考量的地方，如果單看退休金總額或現金流就很可能估算錯誤。

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退休規劃顧問和理財專員有什麼不同？

理財專員大多是指銀行端銷售理財商品的顧問人員，與退休規劃顧問的要求證照不同，但也有機會同時取得兩邊證照，提供更多元的服務。

至於關於勞保與勞退諮詢，直接詢問勞保局不是更快？為此，退休規劃顧問江超群分享，遇過客戶直接致電勞保局，詢問自己的年金怎麼領、領多少，勞保局當然可以給出比試算網頁更準確的答案。

但是像勞保裡面就有免費失能險、傷病給付等保障，客戶自己有沒有對應的保險，沒有的話為什麼要急著辦退休？繼續上班或許收入更穩，保障更足。

他坦言，最怕的就是，領了一大筆退休金，想靠投資滾成數倍金額，卻忽略投資風險、詐騙危機，以及為家人的付出，孩子買房頭期款、長輩的看護費用，往往一遇上就會荷包大失血，讓先前做的退休規劃付諸流水，真的需要全盤考量。

退休規劃顧問會被AI取代嗎？

最近AI議題很夯，Threads有網友設計出計算勞保老年年金的程式，未來是否會影響到退休規劃顧問這行業？

退休規劃顧問江超群認為，透過AI的協助，若能讓大家更關心自己的退休計劃，當然是好事。不過AI目前比較像整理退休知識、提供試算需求的小幫手，像家族成員、健康狀況這些需要客製化的課題，或許還是有經驗的顧問比較能提供適當建議。

「理想退休生活 」是什麼？退休規劃顧問這樣說

「有錢有閒！」退休規劃顧問江超群笑說，當然不是鼓勵大家錢存夠了就無所事事，而是不必為薪水上班，可自行調配工作步調的感覺更加自由。

尤其是健康狀況不錯、有意願的退休朋友都適合轉任產業顧問指導，常跟年輕人保持互動，不和社會脫節。他也提醒：「不管是否開始領勞保年金，再就業一定要投保職業災害保險，讓自己多一份保障。」

另一方面，有錢有閒也能方便旅遊，或是想做自己有興趣的事，不必擔心費用問題，避免「人在天堂，錢在銀行」的窘境。

最理想的狀況是，維持良好的健康狀況、人際關係，搭配個人興趣與可持續的工作，勞保勞退都領好領滿，自己準備的保險、基金、股票等投資也發揮保障、複利、成長等效果，那麼真的不見得需要等到65歲才能退休，隨時都可以對老闆說「掰掰」，經營屬於自己的樂活第三人生。

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