若連續長照30年，你的退休金夠用嗎？8成民眾缺乏「照護備案」風險高 | 退休理財

週五晚上九點，你還在加班，手機跳出LINE：「爸在浴室滑倒，我跟救護車去醫院。」你衝出公司，一邊叫計程車一邊在家族群組問狀況。
你打給主管：「可能要請假幾天。」
主管回：「下週專案上線，假單要附醫院證明。」
你打給姊姊，她在南部；你們都找不出可接手的人。
腦中只剩三件事：要請多久假？錢從哪來？誰能接班照顧？這時你才發現，這三題你一題都沒準備…

中國信託的⟪2025家庭理財暨樂齡金融白皮書⟫ 點破殘酷現實：台灣家庭的「養老準備」平均只有50.5分。而且2025年台灣正式進入超高齡社會，65歲以上人口已超過20%；在「平均壽命」與「健康壽命」之間，還有約7～9年可能需要醫療與照護支撐。

重點不是「存到退休」那一天，而是之後20～30年怎麼撐。

1.整體準備不及格，長期規劃最讓人擔心

白皮書中「家庭理財暨樂齡金融指數」平均只有50.5分，不是在考投資技巧，而是量一家人「面對退休與長照現實能不能撐得住」的能力。六大構面分數如下，分數越低表示那塊越容易出事：

•消費與負債：62.8分（短期金流控制還行）月底還能付帳單、信用卡不拖欠；但一遇到突發醫療或收入短缺，緊急預備金厚度仍有限。

•資產保護力：53.7分（防詐、數位熟悉度待加強）爸媽會用網銀，但遇到投資群組或「客服」來電容易踩雷；重要帳戶沒有雙重驗證，手機遺失就完蛋。

•壓力承受度：54.8分（照顧者 高於被照顧者）真正扛不住的不是費用，而是被榨乾的時間與心力。

•退休準備：57.6分（金流與資產配置仍不足）有投資、也有保單，但退休後「每月能固定拿到多少」說不清；股息景氣差就腰斬，生活費跟著忽高忽低。

•財務規劃：45.7分（缺明確目標與檢視機制）沒有寫下退休目標與年年檢視的節點；資產長成什麼樣、何時要降風險，全部「用感覺在走」。

•傳承規劃：20.8分（最大黑洞）家裡誰管帳、資產在哪、過世怎麼分沒講過；出事才發現要補遺產稅、找文件、跑法院，情緒與現金流一起失控。

為什麼會呈現「短期還行、長期偏弱」？

因為日常收支多半管得住，但一牽涉到10～20年的長壽風險、資產保護與世代交接，就缺目標和共識。看得到腳邊的路，卻沒有地圖與路線。

2.「傳承規劃」是黑洞：孩子不問，父母不說

所有項目裡，「傳承規劃」只有20.8分，低到讓人傻眼。數據更畫出兩代之間的沉默：

•68%的照顧者（子女）表示(甘我屁事)「完全不想了解、也不開口問」長輩的傳承安排。

•60%的被照顧者（長輩）表示「根本沒盤點過自己的資產」。

急診告一段落，你試著解鎖爸的手機失敗。你只知道他往來幾家銀行，卻不知道有哪些帳戶、保單放哪裡。在此之前帳戶幾乎等於不能動。急診押金、住院費與看護費得先墊付。
家裡還有一間出租套房，租約、房貸、地政資料都在爸的抽屜—你甚至不確定鑰匙在哪。有人說先找保單理賠，有人主張先處理住院與看護安排，也有人說「尖尖哇嘎奈(根本不明白/完全不知道)」。

這就是20.8分的現實：不是沒錢，而是連錢在哪裡都不知道。

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3.照顧者的真正壓力：不是只花錢，而是心力掏空

講到照顧，多數人先想到錢。但白皮書提醒：壓力更多來自心力與時間。照顧者的壓力分數56.4，比被照顧者的49.5高；真正讓人快撐不住的，是每天都像這樣在走鋼索。

早上7:30輪到你照顧爸；9:00遠端開會，Slack不斷跳通知；中午接到護理師電話：「主治醫師評估需要進行緊急手術並會施行麻醉，需要家屬到場完成說明與簽署手術及麻醉同意書。」
你請了兩小時假趕回去醫院，下午回公司被主管問：「下週專案上線還能工作嗎？」
晚上6:30你和媽媽還在醫院焦慮地等待檢查報告，你安撫她情緒，回到家已經11點。

數字背後的意思很直接：

•50%的壓力來自「同時兼顧工作與照顧」。

•49%來自「處理被照顧者的情緒」。

•41%才是「支付照顧費用」。

夾在上有老下有小的「三明治族」，不是付不起錢，而是被時間與心力不斷抽乾。