台灣前幾年很流行的一個理財名詞「拿鐵因子」，它是由知名財務激勵大師，也是《讓錢為你工作的自動理財法》，作者大衛．巴哈所創造的概念；拿鐵因子是源於一個小故事：一對夫妻，每天早上必定要喝一杯拿鐵，看似很小的開銷，30年累積算下來竟然花費了70萬元。
「拿鐵因子」提醒了要由小地方的浪費開始節流，並透過時間複利的效果來累積財富。作者也影響了全球數百萬人採取行動，開始追求富足人生。
他在本書提出的「自動化理財」的3步驟，我將他的概念做在地化分享：
總是存不到錢？3步驟自動化理財學起來
1.首先，付錢給自己
賺來的錢，在未被政府課稅前，先放在最有合法節稅效益的地方，以台灣勞退新制自行提撥為例，可以投過遞延課稅來節稅。舉例來說，若一個人的所得稅率為20％，等於自提部分的薪資在當年度免扣20％，直到退休時，這部分的薪資才需課稅。
而且，等到退休時要領回專戶金額，不論是月領或一次領，大多數勞工的退職所得，實際上都課不到稅。也就是說，自提退休金 部分，有機會免稅。
另外自提部分可以自當年度「個人綜合所得總額」中全數扣除，也有可能使得課稅級距降一級。當然，也期待政府日後能開放勞退自選投資帳戶，使民眾有更多選項！
2.每天付給自己1小時的時薪
作者建議至少存下你收入的10%，投入以上的退休金帳戶。我認為現階段光是自提勞退是不夠的，而且若是非勞退新制適格的民眾也無法適用，所以可並行考慮其他有效率的投資。
3.讓理財自動化
自動化的好處，可藉由自動化機制，來克服人性容易無法堅持的弱點，如勞退自提 設定好後，將會「無痕」進行，容易成功。
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「機器人理財」是什麼？
其中理財自動化的章節，作者提到了美國機器人理財的發展，這邊來說明一下台灣的現況：
根據工研院報告，理財機器人服務在國外由FinTech業者主導，如美國Betterment、Wealthfront、英國Nutmeg、日本WealthNavi、中國藍海智投等，金融海嘯之後陸續上線，投資標的以ETF為主，少數包含股票與共同基金，對應資產類型涵蓋股票、債券，REITS與原物料，投資區域涵蓋全球。
美國RoboAdvisorPros.com統計，截至2018年8月底美國機器人理財規模達2000億美元，未來幾年全球機器人理財規模以雙位數成長，預估在2022年全球將有1.2億人透過機器人理財。
台灣理財機器人服務由2017年截至2019年6月，機器人管理資產規模約6.07億，相較國人投入共同基金約5兆資金而言，仍有很大成長空間。
據數位時代報導，台灣的機器人理財大致分成三類。第一種：是以基金投資為主的理財服務；第二種：以ETF推出的投資平台；第三種：是提供銀行理專挑選基金的量化系統。截至目前，共有鉅亨投顧、先鋒投顧、王道銀行、兆豐銀行、復華投信、野村投信、群益投信、富蘭克林投顧、阿爾發投顧等業者投入。
好的機器人理財服務，我認為背後需要有以下核心價值
1.透明全面
採用低成本追蹤指數的ETF，部局全球市場的股，債，不動產等多元資產。
2.簡單無聊
好的投資應該是簡單且無聊的，雖然不會帶給你雞尾酒會時的話題，但是會是你退休可靠的夥伴。
3.資產配置
分散是投資唯一免費的午餐。根據諾貝爾獎得主蓋瑞，布林森﹙Gary Brinson﹚研究發現，影響投資績效最大因素為「資產配置」，影響程度高達91.5％。其他因素還包括：對的「標的」（選股），影響程度達4.6％；對的「進出場時機」（擇時），影響程度達1.8％；而2.1％則為其他變數。
數字會說話，決定投資報酬率的主要因素，與資產配置有關，而投資人成天追求「明牌」與「時機」占不到一成。耶魯大學投資長大衛，史文森﹙David.Swensen﹚甚至認為，投資人所獲的報酬率，可能100%來自資產配置，因為選股，擇時這種「負和遊戲」還會拖累整體報酬率！
4.長期紀律
人容易因為貪婪，恐懼，懶散等因素，無法紀律堅持的完成經過評估的投資策略，而自動化的「無痕」剛好可以克服這點。
5.人機協作
但最終決定權還是人，這時需有自己堅定的投資哲學才能完勝全局，但一般人或許不會有時間及興趣閱讀投資經典並將之內化，這時最有效率的方法是找一位好的理財顧問協助。
在美國如Betterment等公司，有與CFP顧問人機協作，顧問可協助設定財務目標及在市場極端狀況來臨時，帶給投資人安定的力量。根據Betterment的統計，透過機器人理財的多元資產配置及再平衡調整後，能為投資人帶來多出4.3%的投資報酬率。
Vanguard的研究報告也指出，優秀理財顧問透過協助客戶建立投資組合，行為偏差的糾正，配置再平衡等，可以為客戶帶來每年大約3%的回報。
依據國外經驗，機器人理財能運用AI 科技，協助投資人做好資產配置控制風險，並長期紀律投資，協助達成人生各階段財務目標。
也期待台灣優質的機器人理財服務能蓬勃發展，協助民眾建立自動化理財機制，不要再為投資煩惱，從「輸家遊戲」釋放，拿回人生的主控權。
本文轉載自《理財+1課》，原文為：【機器人理財】打造你的自動化理財
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