提前退休！歐美人「財務自由」的秘密 揭開FIRE關鍵與挑戰

FIRE提前退休一定就是好主意？FIRE是從歐美吹到台灣的熱潮，為不分年齡的工作者嚮往的「財務自由 、提早退休 」，追求不在職場做到法定退休年齡，而是積極累積被動資產 到自認為經濟充足時提早退休，不少FIRE族在年紀輕輕的三、四十幾歲就財務自由快活去。不過有美國財務專家表示，它不是一條適合每個人追求順利退休的途徑，還是有一些內在問題需要考量進去。

FIRE是一種理財運動，英文全名是Financial Independence, Retire Early，意為「提前退休、財務獨立」，本來是根據「本金的4%法則」，退休者每年從本金中提取不超過3%到4%，以避免用完積蓄來擬定退休計劃，只要存到每年生活費的25倍即可退休。

但因提前退休所需金額龐大，基本上是高收入的人才能達到，後來也發展出不止高收入的人才能進行的FIRE，以下為不同的FIRE財務自由等級（或模式），提供個人選擇和調整：

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規劃FIRE常忽略的重點

長年研究、分享財經知識的專家Larry Alton表示，光追求FIRE而忽視了一些財務細節，退休生活不一定穩固，仍有一些迷思和疑慮要釐清，預備提早退休計畫時他建議要思考以下幾點：

薪水與支出差異

FIRE其實初衷是盡量存下錢，最適合的是高收入人士或是單身較無負擔者，但有些支出是很難縮減的，例如家庭支出難以削減，需要養家糊口為重，要扶養配偶和子女的人，或是收入本就難以提高的人，存下的儲蓄相當有限，恐怕不適合規劃FIRE。

投資與資產配置平衡

如何處理儲蓄下來的錢、資金應該投資在哪以達成退休金目標，跟退休未來密切相關，會造成巨大的影響，如果將資金過度集中在某個項目，或是過於保守，可能無法獲得增長或是穩定性，以順利累積財富。

忽視長期收入潛力

FIRE運動 的要點在於盡量「存下儲蓄」，但是不太重視提高薪資或長期賺錢潛力的可能性，例如，若年薪為5萬美元，FIRE運動的要點是盡可能多多地把這5萬美元存下來，而不是設定自己將來賺10萬美元的目標。

過度強調脫離全職工作

聽到FIRE提早退休令人興奮的就是離開全職工作，誤會FIRE的核心就是要越早離開工作這條路越好，但事實上選擇打從心裡喜歡的職業，對於自己的健康、家庭、財務都更有益。

人人嚮往FIRE 退休後空虛和焦慮襲來？

承上提到，FIRE不只是強調脫離工作，提早退休後無所事事似乎很自由，事實上，多位國際人才管理顧問及組織行為研究學者（Winnie Jiang、Claire Harbour、Antoine Tirard）共同發現，提早退休並不會自動轉化成充實豐富的生活，許多人不知道自己真正喜歡或想做什麼，心中沒有具體的目標，也沒有來自內部或外部的壓力，這讓他們難以規劃自己的日子或制定計劃。特別是退休前在職場有目標性的企業家，退休後有失去「定義自我」、「人生目的」標籤的焦慮。

他們指出，財務獨立的過來人通常體悟到，重點不在停止工作，而是會繼續尋求他們在工作中的「目的和意義」。FIRE實踐者Permjot在Insead Knowledge中分享，他曾在倫敦EY擔任銷售與行銷總監，深感個人成就受到外部因素所限制，50多歲的他提早退休後，感覺可以把主控權拿回到自己手裡，如今致力於培育人才和領導力發展，擔任領導力顧問和導師，甚至多數機會是無償奉獻，他仍充滿快樂。

Larry Alton也提醒，理財還是要終於基本，簡樸的生活品質、還有長期量入為出，永遠都是財務管理的好法則。

來源／Inc. Magazine、Insead Knowledge

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