儲蓄險提前解約「穩賠不賺」？專家：「這年份」買的保單最保值，解約不划算
圖／shutterstock
上班族小恩幾年前在友人推薦下，投保一張6年期儲蓄險 ，每年繳6萬元，但繳了4年半後覺得儲蓄險的利息實在很低，想趁股市 回檔之際，解約儲蓄險換現金投入股市。沒想到保險 業務說，提前解約無法拿回本金還會賠錢，讓小恩大吃一驚。對此，保險專家指出，「儲蓄險沒有滿期就解約，原則上都會損失。」儲蓄險解約有哪些眉角與注意事項？一起來了解！
儲蓄險提前解約 通常「穩賠不賺」
台灣特許財務規劃師聯誼會榮譽會長鄭景杰表示，依照小恩的情況，這張儲蓄險已經繳滿4年、要進入到第5年，代表共繳5年的保費 ，一年繳6萬總共繳了30萬元，假設現在6年尚未滿期就要解約，那要看解約當下的解約金是多少，「總繳保費與當下解約金是否有差額？如果金額不高於總繳保費30萬，那當然會賠錢。」
儲蓄險未到期就解約，是否會賠錢，要看總繳保費與解約當下解約金是否有差額，他直言，「依照台灣目前保單 的利率水準，一般來說，6年期的保單，沒有滿期原則上幾乎都會損失，解約金的金額不會高於保費，就會出現損失，每張商品的年期和保單設計都不一樣，如果要不賠，就是要等時間放到滿期、甚至超過期滿時間。」
以新台幣保單和美元保單來說，同樣是6年期、一年繳6萬，沒有滿期解約，美元保單可能損失的金額比台幣較低，因為保單的設計不同。鄭景杰提出一概念，小恩投保6年期保單，卻到第4年想解約，「有點類似我跟你打的契約是6年，可是你第4年就要解約，是否該付出違約金。」
儲蓄險解約怕賠錢？減額繳清降低損失
他強調，保單是保險，裡頭有保障的功能，並不是像定存，而且保單一旦投保，保險公司會先從你的保費中扣除手續費、業務佣金、行政費用等成本，換言之，如果買6年期保單，第1年就解約甚至是一毛錢都拿不回。
若解約損失比較大，但卻又不想再繳，可以選擇「減額繳清」。所謂「減額繳清」，指的是保險額度下降、保戶不必再繳保費，但保障期間不變。是用保單目前的保價金，以一次付清保費的方式，購買相同保障年限但降低保額的保單，一般損失的比例會低於解約。（例如減額損失10%，解約卻損失20%）
透過時間讓損失可以降低，甚至沒有損失，可以不需要再繳保費，但因為不是解約，所以暫時不能拿走解約金。
買保險需求優先 中長期保障為主
鄭景杰強調，民眾投保前還是要先考量投保目的和需求為何？6年期保單實則應該放滿6年，首先是有無保障需求？如果沒有保障需求，等於保險其中一塊的保障額度用不到，若是用不到這功能又要花這個錢？那價值會降低，不如去銀行存定存。
而且如果是短期需求（1~3年）就更不建議，銀行的工具以短期靈活性為主（例如定存），保險公司則以中、長期保障效益為主，定位不同。
舊保單利率偏高 解約恐不划算
鄭景杰說，如果民眾目前手上有的是，民國90年前買的儲蓄險，一般預定利率有4%，甚至民國86年預定利率有7%，他建議，這種舊保單可以保留，增值的速度很快。目前台灣的保單以外幣利變型和分紅保單為主，預定與宣告均高於台幣保單，但適合中長期持有，以初期保障為主，後期可做為退休儲備。
鄭景杰最後強調，總的來說，保單的效益是發生在滿期後，在滿期前去解約，一般都有或多或少的損失，民眾還是要先清楚自己的財務目的，再去選擇適合自己的金融工具。
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