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繳不出保費別急著解約!專家教5個急救法快筆記 守住最低保障免煩惱

繳不出保費只能解約?保險專家李雪雯教你5個急救法必學! 圖/Canva
繳不出保費只能解約?保險專家李雪雯教你5個急救法必學! 圖/Canva

買保險是為了讓自己或家人多一層保障,但每次要繳保費 時,難免會有「手頭緊」的情況。有人說,如果沒錢繳保費,可以解約 保險把錢拿回來,或是選擇保費自動墊繳,或是將年繳改為月繳。事實是這樣嗎?

保險專家李雪雯 表示,解約其實是下下策,尤其簽約後前幾年,根本拿不回多少錢。而且解約後,連保障也隨之消失了,如果這時不幸身體健康變差,還可能買不到保單 ,或是必須加費購買。

此外,保費自動墊繳也不是完全沒有風險,至於將年繳改為月繳,整體負擔反而更重。

如果不解約,如何減輕繳費負擔?李雪雯提供幾種解套方式:

減輕繳費負擔5方法必看

1. 險種轉換

就是變更保單的意思,例如從終身壽險轉成定期壽險,或是將儲蓄險變更為定期壽險,甚至是將壽險轉為健康險,只需補足兩者間的責任準備金差額,以及備妥可核保證明(對於特定契約的轉換,保險公司可能會要求保戶填寫健康聲明書或要求體檢),即可辦理。這種方法可避免了「先退保再投保」帶來的損失。

2. 減額繳清

「減額」就是減少保額;「繳清」就是繳清保費。換句話說,減額繳清後的險種並不會改變,只是保額降低,日後保戶也不須再繳費。但醫療險多半沒有所謂的保單價值準備金(簡稱「保價金」),所以無法辦理減額繳清。

3. 保單展期

例如,將天期較長的終身壽險,依照現有保單的價值準備金,精算出可以換成一定期間的「定期險種」。當保單辦理展期定期保險之後,日後也不需再繳費,且保障金額也不會變,但保單展期後,就無法變更回原來的保單型態。

什麼是保單價值準備金?李雪文解釋,保戶每次繳出去的保費,經由保險公司扣除營業費用、行政費用等各項費用後所剩餘的錢,就叫保單價值準備金。這筆錢,會密切關係到保戶未來的理賠金額、解約時能拿回的金額,甚至是借款額度。

4. 降低保額

例如,將原先100萬元的保障額度降為50萬元,以後只要繳交50萬元保障的保費即可。這種方法視同「部分解約」,由於解約後要扣掉解約金,多少會造成保戶權益受損,不太建議採用此法。

5. 年繳改月繳

這是許多專家會建議的方式。但仔細想想,月繳保費是年繳保費乘上0.088(半年繳是年繳保費乘上0.52;季繳是年繳保費乘上0.262),也就是說,同樣保額的12個月保費加總,會比年繳保費貴5.6%,反而不划算!

或許你會說,一次要拿出一大筆錢,負擔更沉重。建議你不妨善用一些銀行發行的信用卡代繳指定保費,還能獲得保費回饋金,間接降低繳費金額。

目前的行情是,刷卡至少可享1%的折扣,或是享有按級距方式回饋的保費折扣。甚至有金控集團推出「刷卡付保費分期(至少要6~12期)零利率、零手續費」的信用卡(先刷卡繳年繳保費,之後再分期繳信用卡的錢)。如此一來,既可以平均分擔年繳保費的負擔,也不會多繳保費。

了解保單權益後再決定該怎麼做

上述5種方法,哪個方法最好?李雪雯說,要視個人需求而定。

如果保單裡還有價值準備金,就可動用「減額繳清」或「保單展期」,不會有什麼損失;但如果屬於沒有保價金的醫療險,不管是解約或是降低保額,差別並不會太大,只是保戶過去所繳的保費,也都拿不回來了。

李雪雯進一步解析,整體看來,第一種是最划算的,因為保費不用再繳,同時保障又不變;第二種則會降低保障金額,不利於保戶;第三種的保障金額雖然不變,但保障期間縮短,也會影響到自己的權益。

此外,選擇整體保費便宜的套裝保單組合,或選擇「集體彙繳件」(最低省1%,最高可省5%)、「5人以上團體議價」,也可以省下不少保費呢!

方法   保費保障保障期間
1.險種轉換過去繳的保費
不用再繳
不變可能改變
2.減額繳清不用再繳保費降低不變
3.保單展期不用再繳保費不變縮短
4.降低保額保費降低降低不變
5.年繳改月繳不用再繳保費

製表/橘世代

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