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為了理財規劃 ,而投保月配息 保單?!
甲是年輕有為的青年,工作十年後,存下一桶金120萬元,因覺得存款利率很低,他研究市場上的月配息保單,如果躉繳120萬元,每個月大約可領到配息8,000元左右,年化報酬率大約是8%左右,甲因此向保險公司投保該類型保單。
甲投保後,領了幾個月配息,因要買車需要資金,他發現保單借款 利息 ,低於配息的報酬率甚多,幾經思考,甲決定以保單借款的方式進行資金運用。保單借款後的下一個配息時間點,他發現保險公司遲遲沒有將當月配息入帳,便致電保險公司詢問,究竟發生何事?
月配息保單是什麼樣的保險?
月配息保單的性質屬於投資型保險的一種,保戶投保時,扣除相關成本費用後,將剩餘金額投入指定投資標的,而該類投資標的具有每月收益分配或資產撥回性質,亦即保戶如果在分配或撥回的方式上,選擇現金給付方式,每月將會獲得收益分配或資產撥回現金,類似每個月領息的概念,故一般稱為月配息保單。
月配息保單可以憑保單借款
保單如果依其性質可以保單借款,保戶在臨時需要資金需求時,可以不必將保單終止,能以保單借款方式運用資金,讓保單繼續有效存在。當然借款會有約定利息,當保戶資金運用完成後,隨時可以將保單借款清償,所以保單借款的功能,是保戶可以隨時運用資金,又不需將保單終止的彈性理財功能。
而月配息保單通常也具有保單借款的功能。
保單借款後,配息沒再入帳,發生什麼事?
保戶原本在保單成立生效後,可按月領取配息,均一切正常,嗣後因保戶有資金運用需求進行保單借款,沒想到在保單借款後的下一個配息時間點,保險公司並未將保戶應領取配息,依據原來約定匯入保戶帳戶,一夕之間從固定領取月配息的保單,變成沒有配息的保單,保戶百思不得其解,究竟發生甚麼事?
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原來答案藏在保單條款裡!
通常月配息這類的保單,在保單條款裡會有一個約定:「本公司給付各項保險金、現金給付之收益分配或資產撥回、返還保單帳戶價值及償付解約金、部分提領金額時,如要保人仍有保險單借款本息或寬限期間欠繳的保險成本、保單管理費等未償款項者,本公司得先抵銷上述欠款及扣除其應付利息後給付其餘額」。
月配息保單,如果有保單借款,可能會暫時拿不到配息!
依據上述保單條款約定,如果月配息保單有保單借款時,保險公司給付配息時,可以先抵銷保單借款的部分,因此,在月配息之金額低於保單借款金額時,該次配息將會被抵銷掉,造成無配息可領的情況,使得原本號稱月配息保單變成沒有配息保單,保戶在投保時可多留意保單有無這樣的條款約定。
當然,從該保單條款約定觀察,條款是說保險公司「得」先抵銷欠款,既然是說「得」,意思是保險公司可以選擇抵銷或不抵銷,何者對保戶有利?我想您的心中已有定見!
本文轉載自《好險有錢》,原文為:說是月配息保單,領了幾個月配息後,後來配息沒再入帳,發生什麼事?
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