想要提早退休？日本上班族女生揭「存錢3模式」退休金存好存滿
想要提早退休？跟著日本上班族女生學「存錢3模式」，小資上班族財富自由不是夢。 圖／freepik
沒想成為億萬富翁，也不是不想工作，只是希望財務有安全感，做一份稍輕鬆自己又喜歡的工作，這本書就是獻給這樣的讀者！搭配豐富的圖解，第一次理財也馬上看得懂！不必加倍拚命、不必會寫程式、不必高風險投資，一般上班族都可以做到的微FIRE財務自由《半工作半退休的微FIRE理財計畫》精彩試閱：
FIRE的基本概念
FIRE是一種提早退休 的概念，指的是存到充足的資金，靠著以這些資金為本金投資所賺取的利潤（資產收入）生活。FIRE裡面包含了「4％法則」這樣的概念，意思是「只要能將年生活費控制在投資本金的4％以內，就能在不減少資產的情況下生活」。
這個4％是根據美國的股票市場進行研究所得到的結果，我們必須暫時停下來思考日本 的生活是否也適用。我個人認為，日本因為通貨緊縮使得物價低廉，社會保障也很充實，因此基本上不會有問題。甚至可以說，如果將大部分的資產轉換為美股持有，並且在日本生活，風險說不定比在美國生活還要低。
不過，日本正因為社會保障充實，所以有「長壽風險」（因為長壽就需要更多的生活費）。此外，就算理論上可行，實際上真的每年都能提領4％的資產嗎？也必須考慮這樣的精神負擔。綜合考慮這些因素，我自己實際嘗試過後，認為可行的界線應該是「每年提領稅後資產的2.5%」，也就是「2.5%」法則。
FIRE的「4%法則」。 圖／真文化出版
加速達成「提早退休」？目標是儲蓄率50%！
認真以FIRE為目標的人，不要說儲蓄率50%了，甚至還有很多設定為70%或80%。因為必須建立龐大的資產才能達成完全FIRE，而且如果必要的資產龐大，不提高儲蓄率就會太花時間。
不過，我也體驗過這樣的生活，但我的感想是，除非有相當的覺悟與拚勁，否則很難達成儲蓄率50%以上的目標。
話雖如此，就算目標是微FIRE，如果不確保50%的儲蓄率，恐怕也需要花二十年以上才能達成。
二十年以上代表的是，就算從二十歲開始實踐，達成的時候也已經四十歲了。從三十歲開始就是五十歲，四十歲開始就是六十歲……如果開始得太晚，達成的時候都已經年屆退休。
當然，即使儲蓄率未滿50%，也總有一天能夠達成，但如果在退休年齡後才達成，那存下的就只是單純的退休金 ，既不是微FIRE也不是其他的什麼。
因此，如果以微FIRE為目標，就算輕鬆進行，最好還是將二十年以內達成設為低標。
不同儲蓄率所花費時間不同。 圖／真文化出版
實際操作心法！達成微FIRE的三種模式
達成微FIRE必要的資產額，隨著各人所需的生活費與收入而改變，因此不能籠統地說「存到○○萬日圓就能達成！」此外，收入也會隨著開始的年齡而大不相同，所以在二十多歲時開始，與在四十多歲時開始的難度也不一樣。
由此可知，提出一個固定的指標很難，但這裡可以提出下列三種模式做為參考。
這三種模式都為了方便理解，以資產收入與勞動收入各半的情況進行模擬。雖然不需要完全套用在自己身上，但如果以這三種指標為基準思考，應該就很容易理解。
至於年齡方面，最多人開始把微FIRE當成目標的年齡應該是三十歲左右，因此這次就假設從三十歲開始的情況。
1.不擅長賺錢但很會存錢 的「存錢高手」
(1)年薪實領300萬日圓：年生活費150萬日圓+年儲蓄額150萬日圓。
(2)假設達成微FIRE後，靠著「資產收入75萬日圓+勞動收入75萬日圓」生活，那麼開始微FIRE必要的資產就是「75萬日圓÷2.5%=3000萬日圓」。
(3)年儲蓄額為150萬日圓，將其中的80%進行年利率5%的投資，約16年就能建立3000萬日圓的資產。
不擅長賺錢但很會存錢的「存錢高手」。 圖／真文化出版
2.擅長賺錢，但不擅長存錢的「很會賺小姐」
(1)年薪實領400萬日圓：年生活費200萬日圓+年儲蓄額200萬日圓。
(2)假設達成微FIRE後，靠著「資產收入100萬日圓+勞動收入100萬日圓」生活，那麼開始微FIRE必要的資產就是「100萬日圓÷2.5%=4000萬日圓」。
(3)年儲蓄額為200萬日圓，將其中的80%進行年利率5%的投資，約16年就能建立4000萬日圓的資產。
擅長賺錢，但不擅長存錢的「很會賺小姐」。 圖／真文化出版
3.無論賺錢還是存錢都能努力的「精打細算女士」
(1)年薪實領400萬日圓：年生活費150萬日圓+年儲蓄額250萬日圓。
(2)假設達成微FIRE後，靠著「資產收入75萬日圓+勞動收入75萬日圓」生活，那麼開始微FIRE必要的資產就是「75萬日圓÷2.5%=3000萬日圓」。
(3)年儲蓄額為250萬日圓，將其中的80%進行年利率5%的投資，約11年就能建立3000萬日圓的資產。
無論賺錢還是存錢都能努力的「精打細算女士」。 圖／真文化出版
《半工作半退休的微FIRE理財計畫：上班族也能無痛實現的財務自由》。 圖／真文化出版
本文摘自《圖解／半工作半退休的微FIRE理財計畫：上班族也能無痛實現的財務自由》，2022/12/14真文化出版
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