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ETF教父劉宗聖:弄懂理財順序再存股!靠0050規劃退休非難事

如何透過有效的財務規劃,達到預期的理財目標呢? 圖/freepik
如何透過有效的財務規劃,達到預期的理財目標呢? 圖/freepik

兔年到來,多數人也會訂定新的理財目標,對於家有房貸、車貸等貸款,扣除生活開銷後,所剩無幾的屆退族來說,如何透過有效的財務規劃,達到預期的理財目標呢?2022年7月上任投信投顧公會理事長兼元大投信董事長劉宗聖建議,理財順序應是「先還債、再消費(生活支出)、有儲蓄、才理財」,先求沒有債務,再思考如何理財,才能有效落實安全的財務目標。

理債 再理財

「有財可理,才理;若無財可理,可以等有餘裕再開始。」劉宗聖舉例,有些人為了早日還完貸款,以舉債的方式擴大理財上的投資,反而更容易增加風險,造成負債增加,又或者採用拉大財務槓桿的期貨,萬一不幸虧損,導致更龐大的資金缺口,實在得不償失。

劉宗聖指出,理債並不難,只要掌握現金流量的控制及管理即可。「投資理財不是水平面式,並非一定從無到有。」他舉例如買車、買房或買奢侈品等所有消費,都是以金錢來等價交換實際物品,但投資理財有賺有賠,不一定都是正報酬,若祈求藉由投資理財的收益來付車錢、房貸或奢侈品,又過度槓桿操作如融資融券,最後很可能還要被追繳保證金,收益可能是0或者負報酬。因此,只有付完每月的必要支出之後,還有「可支配所得」再去理財,才不會本末倒置。

理財是「因果關係」

自從元大投信推出有「國民ETF 」之稱的0050以及0056至今,根據台灣集中保管結算所2023年1月中最新統計,0050股東人數突破66萬人、0056股東人數超過87萬人,其中又以退休族居冠,加上近期不少財經專家推薦0050及0056來存股 布局退休金,使不少屆退族想藉由投資增加收入。

不過,劉宗聖強調,理債是因、理財是果,彼此之間是因果關係,不是每個人都適合用0050或0056存股,畢竟投資風險需列入評估如自己的資產&負債情形、市場時機、個人風險承受度……等現實情況,切忌勿追高。若真心想增加收入,建議優先找工作收入,才是實質增加收入,而非僅靠存股,不過多兼差需考量付出的健康代價,像是醫藥費的支出能否有足夠的保險因應,也必需事先想清楚,才不會賠了夫人又折兵。

「你不理財財不理你」的迷思

理財的前提是扣除債務及消費後,還有多餘資金即所謂「閒錢」,才去理財,劉宗聖指出,它是最後一哩路,前提是「有沒有債務」,像房貸或房租不建議超過三分之一的月薪、其他可分配至生活開銷佔三分之一、儲蓄佔三分之一,重點是工作必需穩定,才能維持每月穩健的現金流量。

萬一工作異動,還需要準備六至八月的生活預備金,有些人為了增加工作的月現金流增加,不惜換工作卻發現不如預期,劉宗聖分析,當現金流量不穩定時,理財仍易出現「財不理你」的情況。

最後,長期理財靠紀律,再選定標的如0050、0056,以收入不超過10%來投資,若買不起一張可買零股,或是定期定額來存股,很適合有月退俸的退休族群,達到時間分散、資金分散、標的分散,才能有效達成控制風險的理財目標。

有月退俸的退休族群可由定期定額來存股,達到時間分散、資金分散、標的分散的理財目標...
有月退俸的退休族群可由定期定額來存股,達到時間分散、資金分散、標的分散的理財目標。 圖/元大投信提供

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