管理你的老後風險！退休前準備這4件事先評估 | 好野橘

台灣社會面臨少子化、高齡化問題，整體人口結構明顯改變，再加上新冠肺炎疫情仍然持續肆虐，以及烏俄戰爭何時結束仍看不到曙光，在在推高通膨風險，讓民眾對於退休後的未來感到憂心忡忡，壽險業者建議，對於在職場已屬資深、距離退休年齡可能是十年或15年的中壯年族群來說，要謹記四大重點自我檢視，並據此找出合適的金融商品，即使已是50歲世代族群，仍有機會選擇合適工具幫助自己控管退休風險。

根據行政院主計總處「人力運用調查」統計，2021年中高齡者勞動參與率平均為64.7%，創歷史新高，凸顯民眾擔心養不起退休後的自己而有逐年延長工作年齡的趨向。此外，衛福部統計處「老人狀況調查」，顯示55歲至64歲民眾，仍有近半比例還在工作，原因有超過80%因經濟需要。

中國人壽資深副總經理李正偉提醒，許多中壯年族群總在接近退休年齡時，才驚恐退休金準備完全不夠，為了避免臨退休前發現錢不夠用已來不及，建議中壯年族群要從四大評估重點自我檢視。

這四項評估重點就是，想過什麼樣的退休生活？要準備多少錢才能過上這樣的生活？有多少時間可以來準備？最後是用什麼工具更容易達成目標？釐清這四個問題，才能規劃出退休生活的基本所需、資金流、需要再工作的年期，以及可以選擇的資產配置與工具。中壯年族群退休準備前逐一釐清這四個問題，才能事半功倍。

李正偉表示，若想在離開職場後仍享有經濟無虞的退休生活，提前布局是最佳良方。中壯年族群隨著收入提升、家庭責任逐步下降，要好好把握黃金階段，補上退休準備的最後一塊拼圖。退休規劃 首重紀律，再來也必須考慮通膨問題，可選擇同時擁有保障且兼具資產累積效果的保險商品，也就是能夠穩健增值，如此老後退休生活不但可以確保家人生活保障，也可有助於退休規劃，降低後顧之憂。

他以「中國人壽超美鑫旺美元利率變動型終身壽險-定期給付型」為例，採美元計價，六年分期繳費，首年享有高額終身保障，具有身故保險金或喪葬費用保險金、完全失能保險金給付，還有2至6級失能豁免保險費機制，不僅轉移風險，也讓保障不中斷。同時，保戶享有以宣告利率（非固定，實際宣告利率以中壽公告為主）為基礎，年年有機會享增值回饋分享金（非保證給付項目），且在生命末期時，能申請提前給付保險金，自主運用或成就自己未達的夢想。

李正偉表示，如以50歲男性投保六年期商品試算，投保金額10萬美元，原始年繳保費1萬680美元，經相關費率折減後，年繳保費為1萬413美元，而其增值回饋分享金選擇以繳清保險方式增加保險金額，假設投保後未來各保單年度宣告利率同現行2022年8月宣告利率下（非固定，未來實際宣告利率以中壽公告為主），繳費期滿後，第七保單年度末即有10萬4,634美元壽險保障，且未來還會逐年遞增。

由於長壽風險帶給人們的威脅將愈來愈大，因此李正偉表示，及早透過保險規劃，將是防範平均餘命變長、退休準備不足的最好策略之一。