「房貸別超過年收1/3!」 升息再起!吳淡如買房中肯6提醒

吳淡如買房中肯提醒:「房貸別超過年收1/3。」 圖/時報出版

吳淡如買房中肯提醒:「房貸別超過年收1/3。」 圖/時報出版

首先升息 影響有多大?具體來說,臺灣只要升息1%,也就是四碼,一個手上有1,200 萬房貸 的人,每個月會增加約一萬元的支出!對於購買「過高房價」的朋友,這肯定是個大負擔!

吳淡如 在新書《人生實用商學院 :富有是一種選擇》提到,我個人認為,雖然不會太快,但緩步前進到1%是有可能的!美國調整利率的步調肯定是我們央行的行動指標,只不過我們不會次次跟進。畢竟通膨雖然高,實體經濟並沒有齊頭並進!你會發現,不管是因為疫情還是因為物價上漲,很多行業還在水深火熱之中。所以央行總裁才會說:升息是個痛苦的決定!我個人是這麼想的(當然你也可以有不同的想法)。

▲圖一 央行大印鈔票,推升通膨,接著進入升息循環,收回市場通貨。而升息最直接的影...

▲圖一 央行大印鈔票,推升通膨,接著進入升息循環,收回市場通貨。而升息最直接的影響,就是有借貸的族群,會面臨利率調高的挑戰 圖/時報出版

雷聲大,結果雨點小?還是雷聲小,後來雷聲愈來愈大,變成狂風暴雨?兩者都有可能。我們講的就是升息這道雷,到底有什麼影響?在這裡,主要針對已經買下自住房的人來聊聊,你要有什麼樣的避雷針?

一、生活負擔預期增加

如果你們家年收入總計有100 萬,面對房貸支出多出12到24萬(假設一般人貸款落在1,200到2,400萬之間),肯定是筆不小的負擔。如果是已經買了,我勸你能夠先不還本金就不還本金(因為通膨會吃掉錢的購買力,包括本金債務)。就像我們先前說的,20年前的100萬 跟現在的100萬是完全不同的,你的債務當然也會貶值。至於所謂的欠錢的壓力,有時候臉皮要厚一點。至少先讓自己不要因為每個月要扛起本金加上貸款,而活得生不如死。

二、不要期待房價下跌

看起來升息之後六都房產轉移的棟數減少了?房價降了嗎?如果你買的是自住房,而且你又沒有打算要換屋,那這些漲漲跌跌就是紙上的數字,請你不要為這個憂心。唉!基本上只要通膨加劇,房價還真的不太可能一路往下跌。臺灣的房價的確有隱憂,但其實是少子化問題;不過這是長期的趨勢,並不會在短期馬上發生!

▲圖二 歷史告訴我們:央行升息期間(重貼現率與利率正相關),房價指數從未下跌過。...

▲圖二 歷史告訴我們:央行升息期間(重貼現率與利率正相關),房價指數從未下跌過。所謂「重貼現率」,是指銀行以合格票據為擔保品,向央行融通短期資金所用的利率,是各國央行控制通貨的手段之一,因此與利率正相關。 圖/時報出版

三、貸款比例不宜大於收入三分之一

還沒有買自住房的朋友,拜託未來貸款不要超過你年收入的三分之一,當然一個人要有自住房,這很重要,但請先求有再求好,只要不要買到鳥不生蛋的地方,或者渡假風景區(上班不能花太多時間,否則機會成本太高),舊一點沒關係!

四、租屋族請做好租金上漲的準備

這點是給租屋族的。如果升息繼續下去,利率只要多加1%,房東平均會把房租調漲一成。並不是說你非買房子不可,這件事情絕對要量力而為,房價會大跌嗎?短期很難,長期也不會跌到所有的人都有錢住在帝寶!但這件事情恰恰提醒租屋族:如果你的收入並沒有跟著成長,你可支配所得會愈來愈少!

五、低利率時代不再

我個人覺得我們的升息並不可能太猛烈,可是多1% 是絕對有可能的,那種1.3% 的時代早就過去了……很可能會發生長期通膨,某些國家還繼續在印鈔票的狀況下不太可能再回來。

▲圖三 臺股和房價大部分時間呈現正相關趨勢,但近一年房市較為強勢。 圖/時報出版

▲圖三 臺股和房價大部分時間呈現正相關趨勢,但近一年房市較為強勢。 圖/時報出版

六、臺灣房子不是用來炒的

我一向不想談到臺灣的投資房。因為我認為現在買賣利潤不多,法令也很嚴格。如果你口袋很深,那你高興怎樣都可以!很有錢的人買第 N 間房目前也都是為了抗通膨,因為投報率根本不到1.5 %,很多甚至比定存利息還低!老話一句:臺灣的房子現在真的不是用來炒的。

《人生實用商學院:富有是一種選擇》 時報出版

《人生實用商學院:富有是一種選擇》 時報出版

本文摘自《人生實用商學院:富有是一種選擇》,時報出版

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