一切隨緣還是目標確定？這樣存教育基金未來還可讓子女買房！ | 好野橘

與退休基金相似，小孩教育基金 有著可投資時間較長的優點，就算每個月扣款金額較少，仍可透過長期的複利效果滾出龐大的教育基金。建立教育基金前先該分清楚自己是哪類父母，一切隨緣型與有確切目標這兩種截然不同的分類，就該對應不同的投資策略與扣款金額。

1. 一切隨緣型，每月固定扣三千

定期定額三千，18年後最可能成長至多少以上？

是要存大學學費？還是研究所學費？在台灣念還是出國念？這幾個選項對應的教育基金金額大不相同（金額從數十萬到數百萬）。一切隨緣型屬於想幫小孩存教育基金，但心中並無確切目標的父母。假設小孩出生時開始每月定期定額扣款3,000元，買進全球股票型基金，等小孩18歲時，該教育基金有75%的機率增加至104萬元以上，25%的機率將成長至217萬元以上；若是定期定額扣款一般平衡型基金，5%的機率增加至103萬元以上，25%的機率成長至193萬元以上。

想盡可能讓教育基金快速成長的父母，可以全球股票型基金為扣款標的；覺得100萬差不多，不太想離目標金額太遠的人可以平衡型基金為選擇。

2. 目標確定型，可接受較高扣款金額

相較於沒有特定目標，但知道每個月有多少錢能扣，另一類是心中有確切金額的父母。假設小孩成年時需要100萬元，而這100萬一毛都不能少時，就不能用樂觀的假設來看投資。從1973年以來，假設在波段最高點的月份開始定期定額扣款，全球股票型基金必須每月扣款5,000元，平衡型與美國優質債券基金必須扣款4,000元，才能有較高的信心認為教育基金一定會超過100萬元。

所以只要小孩出生時開始每個月扣款4,000元的平衡型基金，就算扣在最高點、18年後股價處於最低點，教育基金應該都會成長至103萬元。但如果市場表現遠超過預期，教育基金可能大幅增加至303萬元。這筆意外之財除了可讓未來的教育選擇更多元外，也可轉為其他用途。

18年後教育基金金額變化

此資料僅為歷史數據模擬回測，不為未來投資獲利之保證，在不同指數走勢、比重與期間下... — 此資料僅為歷史數據模擬回測，不為未來投資獲利之保證，在不同指數走勢、比重與期間下，可能得到不同數據結果。資料來源／Bloomberg，「鉅亨買基金」整理，採MSCI世界、美銀美林美國公債與投資級債券指數，及前者60%加上後者40%，資料期間:1973-2021。

3. 教育基金還可轉型成子女買房基金

其實教育基金不只能拿來念書，還可以轉成孩子的買房或退休基金。假設小孩出生時定期定額扣款3,000元在全球股票型基金，到18歲時發現教育費用不如想像中高，而不需要動用到這筆資金，且扣款也沒因此暫停。

等到小孩畢業找到工作後，改由子女繼續維持每月3,000元的扣款，到子女35歲時，該筆教育基金很可能落在570萬至810萬間（扣除掉最幸運與最倒楣的10%），這筆錢足夠成為子女的買房或創業基金。若是仍未用到，且繼續扣款至65歲，原先的教育基金將進一步成長至2,500萬元（假設年化報酬率6%），充分發揮長時間複利成長的威力。

每月三千元定期定額，35年後金額驚人