聰明有錢人絕不炫富？6 大財富等級比一比！巴菲特「量入為出」屬於這種

你是假富人還是小富人？買ETF，算不上分散風險。保險是保護傘，不能當成投資工具。有錢人不只懂得避稅，更懂得如何變更有錢！掌管逾10億理財顧問的第一手觀察。《有點錢，還要更有錢》精彩試閱：

你是假富人還是準富人？

你的財務智商──也就是你逐步理解自己的「為什麼」（人生想追求的意義與目標），並學習富人如何越來越富有的祕密──其實源於一個簡單的理念：存錢 。

並不是每個富人都能做出聰明的財富規畫選擇。事實上，這往往正是他們聘請我的原因──因為他們需要一個以財務與財富規畫為生命的人。

所以，接下來讓我們以輕鬆一點的態度，來看看富人分成哪些類型，並逐步建立我們的財務智商指數（小提醒：我們都希望自己屬於聰明的富人）。

•假富人（Fake Rich）

這類人就是所謂的網紅。他們的社群媒體上充斥著炫耀財富的畫面──豪華名車（多半是租來或借來的）、名牌服飾（可能還偷偷藏著標籤，方便日後退貨，或者根本是仿冒品），實質內涵卻寥寥無幾。他們的「為什麼」，就是追求讚數。

•準富人（Soon to Be Rich）

高收入但尚未致富（High Earners, Not Rich Yet），這群人正值事業起步階段，收入相當可觀。現在正是他們著眼長遠，開始儲蓄與投資的最佳時機。

只要夠聰明（且願意聽取我的建議），他們終將達到財富自由 的目標。以我公司裡常見的案例為例：

他們的年收入超過22萬美元，配偶年收入約17萬5千美元，兩人合計約40萬美元（平均月收入為3萬3千美元）。

假如每個月須繳1萬美元的房貸，且扣除各項開銷後，每個月還能剩下1萬美元。從很多標準來看，這已經算是非常富裕。他們會將部分收入用於投資，但尚未累積龐大的存款。

像這樣收入不錯，但還未真正致富的年輕人，我稱為準富人族群。他們不是超級富豪，但現金流充裕、生活穩定。這一點至關重要，只要能保持紀律，並培養扎實的財務智商，他們終將邁向富裕。

•小富人（Mildly Rich）

這群人已經能夠過上自己想要的生活，且擁有穩健的資產。雖然他們還不能立刻退休，但清楚知道自己未來無虞──不像全國廣播公司商業頻道（Consumer News and Business Channel，縮寫為CNBC）近期一項調查中，有56％的美國人表示他們的退休生活並不樂觀。

我們所說的小富人──至少是那些來找我諮詢的人──已經開始放眼未來，並開始做打算。這些人正好越過了準富人階段，資產可能已達到7位數。

他們買得起真正的豪車，也能選擇去異國旅行。然而，如果他們持續現在的生活方式，而不進行投資，就無法在財務上保持長久的安全感。

他們或許一年能負擔兩趟3萬美元的旅行，但將來若退出職場，就必須存下更多資金，才能維持這樣的消費。不僅如此，他們目前享受的其他奢華生活，也同樣需要更穩健的財務規畫來支撐。

編輯推薦》財務自由有分等級？3階段、4特徵解析，學會了提早退休！：https://reurl.cc/Em47aA

•愚富人（Stupid Rich）

所謂的愚富，就是如果他們平時過著普通人的生活，其實早就能退休，退休後想買什麼也都買得起。偏偏他們過的是遠超常人的生活──而且還不止如此。他們最大的特徵，就是永遠覺得不滿足。

這些人會買最炫目的跑車、最昂貴的衣服與名錶，甚至是私人飛機。你一定知道他們很有錢，因為他們會用最揮霍的方式確保你知道。

他們當下確實有能力承擔這些開銷，但若收入逐漸減少或退休，根本無法長期維持這樣的生活方式（不過相信我，他們並不喜歡思考這個問題）。

他們本可以過著相當優渥的生活──擁有一棟豪宅、幾輛好車。這已經令人稱羨，但他們偏偏選擇追求極盡奢華的享受，完全不思考長遠的後果。

這類人會買一件1千5百美元的毛衣、價值1萬美元的名牌包，還必須擁有一只價值數十萬美元的高級腕錶。

愚富人若不謹慎，往往容易破產。他們習慣追求並得到自己想要的一切，因此也常成為他人眼中容易利用的對象。

•超高淨值富人（Ultrahigh-Net-Worth Rich）

也就是所謂的「聰明富人」（Smart Rich）。這些人之所以工作，是因為他們想要，而不是因為必須如此。他們想買什麼，就能買什麼；他們享受財富（至少我希望如此），但同時仍持續努力拓展事業版圖，並建立長遠的傳承。

坦白說，就我的經驗來看，這類人在我所認識並合作過的富人中，占絕大多數。外界其實很難察覺他們的財富，因為他們花錢時不會刻意張揚。

他們將眼放遠，致力於養成良好習慣，不僅為了自己，也是為了傳承給後代。他們珍惜金錢，並明白金錢是一種工具，可以用來推動改變、影響這個世界。

•頂級富人（Elite Rich）

這些人擁有遊艇、豪華名車與多處不動產，而且完全負擔得起。他們屬於那種無須向任何人證明財富的富人。

事實上，世界上最富有的人往往過著量入為出的生活，華倫．巴菲特 就是其中的典型例子。對他們來說，世上最珍貴的不是金錢，而是時間。

我舉個常見的例子：我有一些擁有私人飛機的客戶。對他們而言，飛機並不是炫耀身分的象徵，因此他們從不特意提起。這些飛機真正代表的，是時間。

對一位忙於兼顧家庭與高壓事業的企業高階主管來說，每次出差時，若能因為私人飛行的便捷而多出幾個小時，在清晨醒來時陪伴在配偶與孩子身邊，那份價值便是無可取代的。

他們明白時間就是金錢的道理。我們從小都聽過這句話，但事實是，不論你擁有多少錢，都無法真正買到時間。

不過，某種程度上你可以藉由聘請員工、助理，以及稅務與財務顧問、規畫師、律師等專業人士，來換取時間。就像我自己，當我的時薪超過25美元後，我就不再自己更換機油──這是一個嚴謹的成本效益分析。

這些人也很清楚，他們一生都不可能把錢花光。因此，他們會思考自己離世後，金錢對子女、孫輩，乃至後代所帶來的影響。他們的家族往往能留下一筆動輒上億的慈善傳承，並將部分資產用於推動改變、創造價值。

同時，他們深知如何利用金錢提升自己與他人的生活，不論是透過節省時間，還是用於幫助他人。

本文摘自《有點錢，還要更有錢：掌管超過10億美元的金融理財顧問，對身邊高資產客戶的行為觀察。他們做了什麼，有點錢之後變得更有錢？》，2026/03/31任性出版

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