離婚揹數十萬債苦撐…借錢投資有望一次還清？他勸：先理債再理財

三個多月前，曾寫過一位認識很多年的好友阿偉，因為太太生病，加上常常要大量刷卡購物，以債養債，後來阿偉開始嚴格控制刷卡金額後，太太脾氣更加暴怒，於是憤而提出離婚。

這件事情一轉眼也過了這麼久，當時阿偉早上電話打來求助，希望我能去幫忙當離婚證人，需要兩位證人簽名才能離，那時候寫下好友的這些事情時，還有許多熱心的讀者朋友在底下發表意見，確實阿偉是濫好人，才自己走到這步，相當認同這樣的說法，也覺得那前妻生病相當厲害，但男方也需要負起很大的責任，不能拿自己未來開玩笑，所幸這些都過去了，為他感到高興。

上星期因為電腦的小問題，詢問阿偉怎麼處理，也關心了他一下，這段時間都還好嗎？忠厚老實的阿偉電話一頭笑笑說：「都很好，就慢慢還債，之前她欠的卡債還有15萬，信貸 的部分就是慢慢還，好像還有70幾萬，現在每個月繳一萬多，應該很快就可以還完。」

我問說：「你現在有比較常回桃園看你媽了嗎？」會這樣問是因為以前那前妻都不願意阿偉回桃園看母親，動不動就說自己身體又哪邊痛，快不行了，然後要阿偉趕緊回來照顧之類，不然她要叫救護車。

阿偉平靜說著：「有呀，現在每個星期回去看我媽一次。」除了閒聊一下外，阿偉也問了一些股票 投資的問題，並且表示資金很少，也不能買幾股，呵呵笑了幾下。

想靠投資翻身？理財先理債更理想

我跟阿偉說首要之事不是理財，而是理債，因為信貸利率5.8%，只要努力先還債，之後做投資才比較有勝算，不能看著眼前股市 大好，就覺得每年只要賺10%，扣掉這5.8%還是賺，這個念頭是錯誤的，因為股市沒辦法每年保證賺10%，但這個利率、利息是絕對要一毛不差還給銀行。

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不少讀者朋友因為工作不錯，信用良好，所以會覺得信貸利率應該大家都很低，有的3%，有的2%，這其實是錯誤觀念，信貸就是「無擔保品的信用貸款」，只有醫師、台積電等工作者或者公務員、國營企業員工，才可能拿到很低的利率。

查詢公開資訊顯示，30歲以下的信貸借款人，平均利率是8.67%；30~40歲的信貸借款人，平均利率是7.03%；40~50歲的信貸借款人，平均利率是6.53%；50~60歲的信貸借款人，平均利率是6.20%。

因此整個社會上能用信貸借款利率3%的人，絕對是極少數，千萬不要誤信同事、朋友們的吹噓，以及坊間代辦公司的廣告標語，遇到親友硬要說他借得到2%的信貸，也只要聽聽笑笑就好，因為很可能是一場誤會。

再強調一次，醫師、台積電等高收入者才可能低利率，因為這個跟房貸不同，這沒有抵押品，單純就是銀行賭你這個人的人品，因此利率不太可能給很低。

也試著跟阿偉說，如果有時間就去上網查查，無實體的網路銀行，去探聽看看，能否有4%利率可借，至少可以先把這個5.8%的債務先還清，那些無實體銀行，當然也是金管會合法立案，但因為沒有實體包袱，成本也較低，或許有機會談談看，但也要注意魔鬼出在細節裡，例如開辦費、手續費等等，這些都是無形的成本。

阿偉從離婚之後，總算有機會重生，現在也重視理財、理債，希望他早日把債務還清，當初前妻離開時，也把比較值錢的物品都帶走了。

阿偉年收也是有百來萬，依舊租在台北市區的一間5樓分租小套房，已經很多年了，上次我去過一次，覺得環境很差，建議他搬家，但阿偉說房東只算他每月一萬，還包水電，已經找不到這麼好條件的房子，我也不方便多說什麼，因為住的地方氣場很重要，這種事情信者恆信，不信者恆不信，況且阿偉現在也還揹著前妻胡亂消費留下的債務要還，不知道他是否還有哪一條債務沒跟我分享，這些只能等一兩年後再提醒他了。

永遠記住，不要拿著信貸的高利率去投資股市，除非職業職稱真的很出色，能借到3%或更低的利率，要不然股市長期是走升沒錯，短期的震盪還是會爆掉的，本業+儉約+投資，這是我們普通人致富的基本公式。

本文轉載自《畢德歐夫FB粉絲團》，原文為：三個多月前，曾寫過一位認識很多年的好友阿偉...

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