收入提高,存款卻變少?3方法有效「抓漏」保住你的辛苦錢
你我出社會工作已經多久了?
想著當初我們剛踏出校園,心中都期待著能找到一份收入
不錯的工作,多數人心中理想的工作是「錢多、事少、離家近。」
在工作多年後,我們的資產增加了嗎?
工作期間短期的薪水 可能差強人意,但我們期待著在年紀增長、有了社會歷練後,「資產」可以不斷的成長。工作後,幾年過去了、年紀也增加了,想想我們的資產也跟著同步增加了嗎?
工作這些年來,我們的資產是越來越多,還是越來越少,你曾經思考過嗎?最近Grace諮詢一位出社會工作已經三年的年輕人阿傑,他對我說到:「好奇怪 ! 工作這幾年下來,明明我的收入已經越來越高了,怎麼我的銀行戶頭內依然沒有錢呢?」
案主阿傑16歲時就開始打工,大學時打工的薪水一個月就有3萬多元,退伍後平均月薪更有將近6萬元,再加上喜歡賺錢的性格讓他不斷的找尋開源的管道,這一年來做了副業開設娃娃機台,一個月也多了2萬多的收入。這對於一個26歲的年輕人來說,年薪快破百萬這真的是非常厲害的。照理來說,在他這麼努力工作之下,又工作將近十年的時間,存款 沒有40-50萬,最少應該也要有個20-30萬吧?但殘酷的事實是現在他的全部資產只剩下5萬元,對於這個結果以及他對於財務現況的不理解,所以有了我們這次財務諮詢的開始。
編輯推薦》怎麼存錢 最快最有效?善用5種存錢方法,輕鬆存到100萬:https://reurl.cc/QE66p9
在這次為案主阿傑檢視財務後,發現造成他目前財務狀況的因素有三個:
1.對人生目標、財務目標 的明確度:
他對於心中想要的人生樣貌與財務目標有點模糊,生活中也少有人會與他討論關於錢的這件事。所以在沒有明確的「畫面」與「計畫」下,自然少了關於完成夢想所需要規劃的「時間表」與「所需金錢」上的衡量;所以當資產沒有隨著收入增加而增長時,也相對會少了對於錢的敏感度與危機感。
2.對錢有價值的合理態度:
「賺錢的能力」對於現在的他來說,與同齡朋友相比他算是容易且收入高的一群,所以在對於錢的態度上,很多的小錢就較為不在意。而這些小錢,一筆、二筆、三筆……加總後,累積就成了無數筆的大錢了。另外,也因為重情誼的心理,常常為了幫助朋友而借錢給朋友,有些欠款一拖好幾年,有些好多年後也要不回,這些種種用錢的態度,也不斷地讓別人在消耗他自己多年累積的資產。
3.對投資 思考的周詳度:
阿傑很想賺錢,所以當朋友邀約投資時他可能對於投資標的還不太了解,但憑藉著對於相信朋友,所以常冒然的先去投資而未加思,事後的結果也造成他不少金錢的流失。
所以在這次的財務諮詢後,Grace協助他優先解決財務上的三個問題點:
1.將目標具體化、量化且要可執行:
案主阿傑有著人生中一定要完成的目標 - 買房,房子對他而言代表著能力的肯定,所以Grace 首先協助他把買房子的目標訂出「時間表」,何時購買、買在哪、需要多少資金。再依照所需要的金錢「計畫應該如何累積資金」,依照他的財務現狀可以從哪邊開始著手,透過每月的累積可以擁有多少自備款、需要多少貸款,貸款的期限該如何等。依照我們討論後他可以執行的方法作為設定,有計畫地去執行,他未來可以完成購屋目標的機會將會有多少。最終,這些方法對他來說是否可以執行,是我們討論過程中很重要的一環,因為夢想可以很美,但若無法執行,那目標也只是個夢想而已,是無法到達的。
編輯推薦》靠被動收入就能錢滾錢、安心生活?理財顧問:先做到這3件事:https://reurl.cc/g6zz7X
2.協助分辨金流的去向與配置:
在與阿傑討論錢的意義與價值中,更發覺一般家庭在家中是很少討論關於錢的這件事,所以Grace協助他了解月現金流的分配,明瞭哪些錢是應該花、哪些又是不應該花的錢,該如何調配與如何控制錢的流向與使用上的合理性。而多筆因為人情而借出的錢,該如何索取與如何返還,也是這次諮詢中需要解決與調整在金錢觀念與習慣的重要項目。
3.分戶管理,專款專用:
因為阿傑對於購屋以外的目標尚不明確,所以建議他將金融帳戶分別管理,帳戶分成每月消費的帳戶、年度支出的帳戶與投資理財的帳戶三大區塊,當薪水發放就分類存入到各個帳戶去,藉由帳戶提醒他現在可以支付的月支出,也為未來人生中可能面臨到的結婚、生子、退休……等先預留金額。也運用懶人的分配法,幫他控管金錢的流向與可使用金錢的控管,而不用筆筆記帳。
在與阿傑討論定案並開始執行財務計畫後一個月,很高興的聽到他的回報,他說道 :「因為修正了用錢的方法及管錢的方法後,竟然讓他當月的收入8萬多元可以留下6.8萬元,這是過去的他沒有想過也沒發生過的事情;原來一個小小的動作改變,讓他累積到比他過去十年工作所累積的資產還要多。」聽到這個消息,我想這就是自己身為一位財務顧問的價值,可以協助客戶釐清問題、進而為他們解決問題,再而達成他們自己的財務目標。
上次與案主阿傑檢視至今,一季的時間已經到了,又要到了與阿傑財務檢視的時間,我期許這次的見面可以再聽到他分享目前的狀況,也期許他在屬於他的人生目標與財務目標的道路上又更進一步,就讓我們一起拭目以待吧。
Grace的小提醒:
財務道路上,只有真心想要,才會找到方法;只有持續堅持,才會改變結局。
本文轉載自《Grace的財務筆記》,原文為:收入越高,存款卻越少,是誰悄悄偷走你的錢?
│更多精選推薦↓↓↓
【橘世代課程平台】陪伴您成為有趣而溫暖的大人,過好生命第二階段,量身打造一系列專業課程!
》https://bit.ly/44stv2z
加入橘世代LINE好友,立即掌握橘世代大小事!再即享折扣金50元!
》https://lin.ee/G39vhV9