不和子女談錢，怕爭產棄養？財產不多免寫遺囑？這些迷思讓家庭失和破碎 | 退休理財

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診斷你的財務狀況

很多外部產生的疾病，都有一個共同的源頭：缺乏溝通。很少家庭會談理財或健康問題。光是想到談這些，就會引發焦慮與衝突。哪怕子女已經成年，做父母的往往還是不願意讓他們參與這些，不希望子女煩惱這些問題。問題是子女若是沒能在小時候學會討論這些話題，就會在不知不覺中散播這種疾病。

我祖母那一代就是這樣的人。在經濟大蕭條期間以及剛結束時那些年出生的人過世之後，別人根本不曉得他們究竟是身無分文、負債，還是有價值兩億美元的投資組合。他們從來不談錢，也不喜歡花錢。

■開誠布公好好談談

問題是做子女的若是不清楚父母的經濟實力，就會有所誤解。父母若是沒有開誠布公與子女好好談談，那懂事的子女即使沒有心機，遇到經濟上的困難，可能就會向父母求助。舉個例子，很多做子女的第一次申請車貸或房貸，都會請父母擔保。父母要是從來不跟子女談財務，子女就不知道父母一旦當了保人，預算、信用評等、退休計畫會受到多大的壓力，更不用說父母本該好好享受辛勤努力的成果，卻承擔了巨大的心理壓力。

在開誠布公討論這些尷尬話題的家庭，子女都能得到重要資訊，也有機會給家人驚喜。我媽當年告訴我，她罹患罕見的血液癌症，我覺得她既擔心自己命在旦夕，也不希望我難過。一旦我們的子女長大成人，我們就應該記住，雖然他們在我們眼中永遠是孩子，但也許他們有才華、技能、資源與智慧，能在必要時助我們一臂之力。成功的子女（多半要歸功於你的指導）通常非常值得信賴，他們最希望的莫過於回報盡心盡力扶養自己成人的父母。我很高興媽媽願意讓我陪伴她抗癌。我也很高興告訴大家，媽媽兩年來已經有所好轉。

把自己的財務狀況告知子女也一樣。是有些可怕，但也許會有驚喜，你的子女也許會提出值得思考的問題，也樂意伸出援手。我先前說過，如果你有一個揮霍無度，或是成癮和心理疾病的子女，那情況當然就完全不同了。在這樣的情況，你最好明確告訴子女，你在財務上能幫的有哪些，不能幫的又有哪些。但最重要的是，你與這位子女之間的溝通管道最好保持暢通。

作家麗塔．梅．布朗曾說：「所謂瘋狂，就是一再做同樣的事，卻指望有不同的結果。」幾十年來，許多父母不願意與子女討論健康與財務，難怪大多數人至今對這些話題還是不太有把握。我們在網路上能接觸到的資訊雖說很多，但大多數並不嚴謹，只想推銷東西，所以現在該試試別的辦法。我建議開誠布公。

做父母的若是需要安寧醫療或突然過世，那缺乏溝通就會引發另一個問題。成年的子女常常並不清楚父母想要什麼。他們手上沒有父母合作的銀行、顧問、經紀商的名單。有些子女甚至不知道父母的遺產規畫律師叫什麼名字。父母有哪些類型的保單？房貸付清了嗎？在遺產清算完成之前，還需要付清哪些債務？

開誠布公與子女談談，就能給予子女我們在上一章談到的協助。懂事的子女能安心，知道自己自立自強的行為能得到獎勵，也能規畫如何幫助深陷愁雲慘霧的家。同樣重要的是，提早分到遺產的子女，也會明白遺囑中分配不平等的原因。

你的子女如果年紀還小，或許你不想透露太多健康與財務的資訊，免得他們壓力太大。但最好還是盡早在他們合適的年齡，討論這些話題。

把自己的財務狀況告知子女也一樣。是有些可怕，但也許會有驚喜，你的子女也許會提出值... — 把自己的財務狀況告知子女也一樣。是有些可怕，但也許會有驚喜，你的子女也許會提出值得思考的問題，也樂意伸出援手。示意圖／Shutterstock

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■別讓子女震驚

家人關係的致命傷，是突如其來的打擊。與家人妥善溝通，就能留下你想遺留的遺產，也能維繫甚至強化子女之間的關係。你的子女在你喪禮過後，坐在律師辦公室，若是聽到意料之外的安排，恐怕就會失和。他們發現姐姐拿到房子，或是最喜歡的一件珠寶竟然歸嫂嫂所有，震驚與憤恨就會油然而生。

你以為你了解家裡每個人的想法。你怎麼也想不到，全家都認為那個手鐲應該給姪女才對。你把房子留給在外租屋的那位子女，想給他一個驚喜，你的另外兩位買了房子的子女卻忿忿不平，因為他們覺得你的房子他們至少也該有持分。你絕對不希望自食其力的子女，有所成就，卻感覺像被懲罰了沒分配到有價值的遺產。這並不代表你一定要讓子女均分遺產，也不是絕對不能讓有特殊需求的子女多分些遺產。而是你必須盡早向子女說明你的打算。

感到震驚與意外，尤其是在身處喪親之痛的時候，會引爆難堪的糾紛。你不希望子女覺得被辜負了。會有這種情況，通常不是因為誰心懷惡意，而是溝通太少，或是溝通不良的問題。若是毫無溝通，那整個情況還會惡化得更快。大多數情況正是如此。

你問在座的人財富是什麼，應該會得到各種不同的答案。每個家庭對財富的定義都不同。對很多家庭來說，財富遠不只是收支平衡，也包括價值觀與群體。

無論你對財富的定義是什麼，如果你希望自己能將這個定義傳給下一代，也希望子女與孫子女在你死後能相處融洽，那就一定要主動溝通，擬定適合你們家的溝通計畫。後世子孫都要知道你的價值觀，還有你存放財富的地點。絕對不能沒有溝通計畫。創造財富的那一代，也必須思考自己死後，家人之間會如何相處。

我祖母那一代人過世的時候，遺產都是在宣讀遺囑的那一刻才揭曉。子女在律師事務所聽到的也許是好消息，也許是壞消息，但總要到揭曉的時候才會知道。而且幾乎每一次揭曉，都導致家人失和。若是沒有溝通，誰也沒做好心理準備，就會招致怨恨。姐姐辛苦照顧母親，也在母親進了養老院後將房子賣掉，但最後卻是弟弟拿走大部分的遺產。

你做任何大事，都會先規畫，而立遺囑這種足以改變人生的大事，卻是立好之後就再也不提起。有時候家裡的情況已有所改變，原本的遺囑卻還鎖在檔案櫃裡。我到現在還是很驚訝，竟然有那麼多人覺得不需要立遺囑，也不需要遺產規畫。我也很驚訝，那麼多人家裡的情況有變，卻始終沒有調整計畫。我合作的客戶有些做事有條不紊，知識淵博，但就是無法把遺產規畫好。遺產規畫並不容易，也不是勉強和律師見一次面就能解決。我在這本書一再強調，想養成良好的儲蓄習慣、投資計畫，就必須要專注、自律，也要有動力。是的，妥善的遺產規畫也是如此。相信我，如果沒有想把這件事做好的決心，那就永遠做不好。

有一句話大家不太喜歡，卻很有道理，那就是「富不過三代」。這句話的意思是第一代奮力創業致富，第二代生活富有，將父母的基業發揚光大。到了第三代卻是揮霍一空。我覺得會有這種悲劇，主要是因為沒有溝通。也許這種現象不是因為第三代不負責任才造成，而是因為做長輩的沒能將最好的做法、家庭的價值觀，以及該懂的道理傳授給下一代？

遺產無論是幾百萬美元，還是幾千美元都不要緊。如果父母的意願、價值觀，以及理想不能明明白白代代相傳，不能讓後世子孫理解、接受，那就不可能流傳下去。

很多創造財富的第一代擔心，後世子孫繼承如此鉅額的遺產，會失去雄心壯志。你的孫輩若是擁有雄厚的財力，會不會就懶得發揮自己的才華？這個難題唯一的解決辦法，就是把你的智慧傳授給親人。他們必須了解你的職業道德，還有你為何如此重視認真努力，想讓世界更美好。僅僅是以身作則，是無法傳授這些智慧的。

我的父親是遺產規畫律師，所以我大概知道妥善的遺產規畫該具備哪些特色。可想而知，我和我的兄弟都知道遺產規畫該怎麼做。但我的父親卻對我說，我的祖母雖然有個做遺產規畫的兒子，卻還是不願意談遺產這個話題，連跟自己兒子談都不願意。

我認識的另一個家庭，則是細細討論將來出售家裡房產的事宜。那間房子是他們的父母唯一的資產。兒子並不需要售屋籌錢，但女兒需要。不過子女之間的計畫很明確，就是要出售房產，平分稅後所得。年邁的父母若是需要照護，就可使用售屋所得支付，若還有剩餘，再由子女平分。他們想到了各種可能發生的情況，到時候就不會措手不及。

有些人會覺得「只有一間房子而已」。這話也沒錯。但無論遺產的資產類別有多複雜，總之要做好遺產規畫，維繫家人的感情，就必須持續溝通，設想可能發生的狀況。遺產如果不是「只有一間房子」，那就要加強溝通與規畫的頻率與強度。總之越早開始，對你以及你的繼承人會越有利。

巴納研究所的一項研究發現，受訪的成年人中，百分之五十一認為家庭是人生的第一要務。但你談到財務，是否也把家人放在第一位？如果沒有，那現在就開始。