特權決定身價？分父母遺產太晚「生前繼承」才是翻身關鍵！ | 退休理財

你的自由度，取決於父母的口袋深度！我們正在見證人類史上最大規模的財富移轉潮，沒得到的人，將面對怎樣的人生？得到的人，又要付出什麼代價？《繼承經濟》精彩試閱：

你的富貴程度由父母決定

對富裕階級來說，父母銀行不是急用時的提款機，比較像是一輩子的投資帳戶。他們拿到的，是一些經濟學家講的「生前繼承」（living inheritance）。

以英國一些繼承法律規定來說，要把財富傳承 給下一代，最高效的方法是活著的時候就做，有愈來愈多家庭就這麼辦。

每一年，父母子女之間的非正式贈與或借貸約在一百四十億到一百七十億英鎊之譜，在任何一段以八年為期的期間內，都有三○％的英國年輕成人會拿到一大筆錢。

這裡要講清楚，在我們這套繼承經濟下，真正享有特權的人，是父母還在世時就能得到一部分遺產的人（也就是說，他們在人生很早期就有錢了）。這是非常重要的因素，在朋友群內以及與整個大社會裡造成了差異。

比起等著之後才能繼承或是根本什麼都拿不到的人，拿到一大筆錢的人，可以更早在房市階梯上往上爬，累積自己的財富與創造出經濟穩定。

富人的跳板則有強化功能，讓他們最終能買更好的房子，繼承遺產時發揮更大效果，累積更多財富，蓄積年金，通常也不用擔心養兒育女的經濟成本。

這樣的差異決定的，通常就是誰可以平平順順邁入成年，誰又永遠卡在門檻邊。

英國年金基金供應商年金蜂（PensionBee）公司的公關主任貝琪．歐康納的講法最簡潔有力：「父母成為子女邁向成年的守門人。前一代的財富最終決定了能達成哪些、不能達成哪些里程碑。」

地區性差異也很重要。英國西南部和東南部的家長給予早期繼承的情況，比蘇格蘭、英國西北部或東北部的家長多了兩倍。父母的狀態是有用的預測指標，可以推估小孩可能拿到多少：父母如果是租屋族，小孩要買房時不太可能收到超過五千英鎊以上的贊助；父母如果有大學學位且有自用住宅，小孩則平均可以拿到二萬六千英鎊。

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我想起大衛．維列茲在接受我採訪時講的話：

你如果檢視贈與的數字，我的建議是把數字乘以十；這方面很難量化，是筆巨額。除了財務之外，父母也會提供多方協助……我們多半用錢想，但有時候的贈與是時間或是住處。當你要存錢時給你一個地方住；幫忙育兒，替你省下育兒成本；或是間接付掉私立學校的學費。

換言之，錢並非唯一的優勢，買房頭期款也不是。如果你母親住在附近，一個星期可以幫忙顧小孩三天，或是你父母住倫敦，你可以搬回家住把錢存下來，這些東西跟任何贈與一樣有價值。

然而，這裡有一個明顯的問題。以上講的前提都是傳統的家庭架構，有愈來愈多家庭的現實不是這樣。嬰兒潮世代的離婚率已經來到高點，混合型家庭如今是成長速度最快的家庭類型，過去十年的增幅達六六％。

顯然，多數和父母銀行的相關數據都假設雙親健在而且還在一起，這並未反映出家庭單位不斷變化的現實。這一點會變成問題，因為混合家庭不管再怎麼和諧，在繼承／贈與的動態上都會造成一定的複雜性，有時候甚至是經濟面的不利。

如果第二段婚姻下的小孩比較年輕尤其會這樣。這種情況會導致處於不同人生階段的手足與繼手足爭奪優先權。

換句話說，如果你的父母還在一起，就算從父母銀行沒拿到什麼錢，但你很可能得到比較多支持，也比較可能確定能繼承，會好過來自富裕家庭但父母離異又再婚的人。

我訪談了葛瑞格。葛瑞格三十一歲，來自瑟瑞，單親家庭出身，沒有父母銀行可用。我想知道的是，這種經濟上的不利是否影響了他對金錢的態度。是，當然是，而且大出我意料之外。

葛瑞格讀了倫敦一所聲譽卓著的大學，是他家第一個拿到學位的人，他對此深為自豪，也覺得感恩。「我想辦法應付，每個星期六都工作，一個月賺三百八十英鎊，加上我的中低收入獎助金和貸款，意味著我可以活下來。大三時我搬回家與母親同住，雖然她在經濟上幫不了我，但確實給了我一個棲身之所，也提供食物。我畢業時欠了二萬八千英鎊，二十六歲前就還完了。」

葛瑞格透過畢業生方案進入職場，開始靠著替有錢人家的小孩（由家長付錢）當家教補一點收入。「你憎恨他們嗎？」我好奇地問。

他笑了。「我還真的做過諮商，希望能克服他人擁有的財富和家庭支持在我身上引發的憤怒。我不是開玩笑……我的家教學生都是有錢的小孩，他們基本上要什麼有什麼，而且環境很安穩。

你知道嗎，我深深記得其中一個學生：他住在一棟漂亮的房子裡，會有傭人替我們端來俄羅斯茶和小餅乾，同一天他還有另外六個家教會來上課，這些辛辛苦苦的千禧世代過來把知識賣給這傢伙。我覺得這讓人沮喪，我費盡心力才賺得微薄的一百英鎊。我感覺自己是下層階級。

我努力想靠著倫敦的薪資水準活下去，但那根本不可能，所以我只好靠兼家教多賺一點。我不知道如何面對這種事……治療師挖得很深，探究我的家庭和我與金錢的關係。她告訴我，我必須接受現實。我忍不住去想當中的諷刺之處：我的學生付我一百英鎊，而我轉手就把錢給了幫助我克服這種局面的治療師。」

要說葛瑞格有什麼財務規畫，就是賺夠錢，等母親老了之後養得起她，而他們也會一起想現在她要怎麼幫他買房子：「我在想，等我年薪二十萬英鎊時，我每個月就會給母親幾千英鎊。她從她家搬出來跟我住，她的房子價值三十二萬英鎊，遠低於要交遺產稅的門檻。對，我們查過了。我們想過由她去做資產釋放，讓我當頭期款，但她的房子是租賃產權而非永久產權，因此不能這麼做。

我看過我的外祖父母住在社會照顧機構，我永遠都不會這樣對母親。等母親年紀大了，我會負責照顧她。這也是我想要努力工作多賺點錢的理由，因為我希望我負擔得起母親的居家照護。如果我付不起，我還是得把她送到照護機構。我的希望是至少十年後再說，但未來誰也不知道。」