決定賣大房住養生村！退休夫妻把2千萬房款放信託全因5大好處

68歲的王先生，退休後便實現年輕時的承諾，陪著太太到處旅遊。

2個兒子都已結婚在外地居住，於是他們考慮是否該把價值2千萬的房子賣了，找個舒服的養生村 安養晚年。

只是，王先生考慮到賣了房子以後，拿到2千萬這麼大筆錢，怎麼處理？

他們找到退休規劃顧問諮詢，顧問建議他們將賣房子的錢和退休金做信託，除了固定領生活費外，也可以支付養生村的費用，之後的照護費用。甚至進一步處理未來資產傳承的安排。

王先生夫婦對「信託」非常陌生，那不是非常有錢的大老闆才會做的事嗎？錢一樣是放銀行，做了信託有什麼不同嗎？

信託是什麼？

信託就像是找一位值得你信賴的人，委託他幫你保管和運用你的財產，並按照你的指示，在對的時間，把錢用在對的人、對的事情上。

而這對的人，可以是你自己，也可以是你想照顧的人，即使你不在了，信託會照你的方式繼續延續你的愛，因此有「從墳墓伸出的那隻手」之稱。

信託的目的與好處

以安養為目的，達到資產安全

如果希望未來退休了，不想為管錢煩惱或怕遇到詐騙，可以將退休金，保險生存金，或股票基金等信託給銀行，由銀行照你設定的意思，定期給你生活費。甚至若住進照護機構，還可以由銀行撥款付照護費。特殊狀況時，需透過監察人同意，銀行才能撥款給付，讓退休金更安全。

像這類信託，通常是委託人也是受益人，屬於自益信託。

以照顧親人為目的，延續照顧的時間

家中若有未成年子女，或有身心障礙的家人，擔心他們沒有管理使用財產的能力，也避免被其他有心人覬覦，可以幫他們成立信託帳戶。這類信託，可以主要照顧者為委託人，即使委託人身故，信託銀行依然會繼續管理財務，執行照顧家人的任務。

注意：若是要以身故保險金來做為信託資金來源，就需要以身故保險金受益人作為信託委託人，成立自益信託。最好是運用身故保險金的分期給付功能，分年匯進信託帳戶，可大大節省信託保管費。

財產的防火牆，做到債務隔離

根據信託法第12條規定，對信託財產原則上不得強制執行，除非是信託前就存在於該財產的權利，或因處理信託事務所生的權利才屬例外。因此成立信託以後，委託人產生的債務原則上不會對信託財產有所影響。

提早分配財產，減少遺產紛爭

遺囑可以表達自己分配財產的意願，但受遺贈人未必都能和平的接受分配的結果，還是可能引起家族爭產的遺憾。當有特定的財產想給特定的人時，但又擔心太早給失去掌控權或被揮霍，可以藉由他益信託，設定財產轉移的期限，達到延遲贈與，但要注意可能產生的贈與稅。

管理傳承的財富，打破富不過三代的魔咒

即使繼承人和平的完成遺產繼承，也有可能對財富管理較欠缺能力或興趣。於是可以提前安排，將財產交付信託，讓有能力的人或銀行代為管理。若不想子女有不勞而獲的誤解，委託人可以設定條件，如唸大學或研究所可以領到多少獎勵，創業、結婚、生子、買房等可以申請多少補助款，如此可以鼓勵他們，也防止揮霍敗家，打破富不過三代的魔咒。

這類的信託，可以在委託人生前就成立他益信託，也可以用遺囑來交代，等身故後遺囑生效，完成繼承程序後，再由遺囑執行人代為成立信託，即所謂的遺囑信託。只是，信託和遺囑一樣，都無法破除特留分。

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哪些財產可以做信託處理？

委託人辦理信託的財產應符合以下要件，信託才能成立：

•該財產已確定存在。

•該財產屬於委託人的財產。

•該財產依法得以轉讓受託人。

成立信託的7大步驟

「信託」可以契約或遺囑來成立。除非是以自己安養為目的，委託人和受益人都是自己，不然若目的是要提前分配財產或為照顧其他人而成立信託，在成立信託時，也需要通知並取得受益人同意。因此須謹慎考慮信託的成立目的及執行方式。

以下為成立信託的七大步驟：

1.資產盤點與目標釐清

要成立信託首要是先盤點財產，因為必須是屬於委託人的財產，才能主張交付信託。財產信託移轉給受託人之後，在名義上就屬於受託人，因此需要先確定信託的目的，以免隨意變更或終止契約，失去信託的意義。

2.確認信託角色與需求

信託契約中的關係人有委託人、受益人、受託人和信託監察人。

信託財產必須是源於委託人所有，委託人有訂立契約條款，變更契約內容，指定監察人，甚至是否保留變更受益人，及終止契約的權利。因此若是長輩是要轉移資產給後代，委託人與受益人的安排非常重要。

信託監察人的職責，在受益人有特殊情況或要求申領給付時，靠信託監察人盡責的把關，是信託契約能否長久執行良善的關鍵。

3.設計信託條件

委託人可以先考慮日後信託財產的給付條件，信託期間。比如不動產信託，信託期間內是否有租金收益，要自己用（孳息自益）還是給別人用（孳息他益）。最後若信託終止，不動產是回到自己名下（本金自益）還是就贈與給他人（本金他益）。這些除資產轉移的考量，還須注意有贈與稅的產生。

當受益人身故，信託契約終止，剩餘的信託財產屬於受益人遺產。因此，須注意契約中「信託財產歸屬權人」的設定，是否為「繼承人或受遺贈人」，受益人才能以遺囑指定這份信託剩餘價值將來的分配。　

4.選擇受託人：

受託人可以選擇信賴的親友，專業人士，或銀行。依據要交付信託的財產，選擇適當的受託人。以不動產信託為例，因為管理保存不易，一般銀行較不輕易承作這類信託業務，於是大多是找親友或專業人士當受託人（民事信託）。

和銀行最常見成立的是金錢型信託，應先和銀行討論願意承作的標準與契約彈性度，是否符合需求。比如信託財產的運用，是特定單獨管理，還是指定單獨管理，可以投資哪些金融工具（如股票，基金，ETF，定存，活存）？畢竟收益報酬率會影響信託財產的使用期限。另外，開辦費，保管費等相關費用，也是應該考慮的要素。

注意：若是有意將外幣資產包含外幣的保險金，作為信託財產給付國內生活費，要確定未來銀行是否能代為換匯新台幣，方便受益人在國內使用。

5.正式簽署信託契約

委託人簽訂契約前，最好能尋求專業顧問參與審閱契約內容，避免日後困擾。

6.開立信託專戶，轉移財產

委託人將金錢匯入信託帳戶，或信託財產移轉給受託人，信託契約才會生效。目前有預開型信託，各家要求的一筆匯入金額不同，保管費也不同。有些是一有錢進帳戶就開始收保管費，有的是要等開始執行支付動作才會收保管費。

7.定期檢視與調整

信託成立後應定期檢視，運作是否符合信託目的，或是否需要修改信託契約以符合更新的需求。

善用信託，讓愛與責任能被更好的落實與延續

信託是每個人都可以用來保護自己財產的一把鎖，在心智健康時，為將來的自己設計一套有尊嚴有品質的生活方式。信託也是為自己掛念的人留下的一座堡壘，讓他們能因為你的遠見，幸福的享受這份禮物。

信託，不該只是一份一份格式化的契約，應該可以是有彈性有溫度的。

王先生和王太太，了解完整的人生財務規劃，可能會需要運用遺囑、信託、意定監護，保險等，決定與理財顧問、律師、銀行信託專員等專業人士，共同討論規劃，以免顧此失彼，無法圓滿達成他們人生重要規劃的目的。

本文轉載自《理財好聲音》，原文為：68歲賣2千萬房準備養老，現金放哪才安心？退休族信託實務7步驟一次看懂！

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