為了錢傷透老母！母女開「聯名帳戶」竟被女兒盜領一空律師：弊大於利 | 退休理財

為了錢竟六親不認！新加坡一名73歲陳姓婦人，與女兒共同開設聯名帳戶，沒想到女兒未經婦人同意，私自領取戶頭裡總金額超過三百萬元，婦人驚覺後隨即報警，但警方告知婦人，因為是聯名帳戶，女兒轉錢並不違法，婦人一輩子辛苦賺的老本難追回。究竟開設聯名帳戶的風險是什麼？若遇到類似情況，父母又該如何保護自身存款又不傷子女感情？

感情好、圖方便開聯名帳戶？弊大於利！

國際認證高級理財規劃 顧問駱潤生表示，「聯名帳戶」亦即一個帳戶有兩個人或是超過兩人所共有，通常會開設多為生意間往來，或者財產分配上的特殊需求，開設帳戶時，為避免後續糾紛，在事前作業流程上，銀行會十分謹慎，例如簽立約定書等，開立帳戶時雙方需親自到場、備齊證件。事後若要提領款項，則需雙方一起出示印鑑才可提領，不能只由單方提領各自的比例。

律師王耀緯說明，多數開設聯名帳戶所引發之紛爭，主要來自於聯名帳戶其中一方，未經帳戶內其他人同意，私自拿印章辦理提領，「創立帳戶目的是雙方皆需要有共識，或是在雙方都知情的情況下動用款項」，但有些時候，是被其中一人私自盜領，他認為，以上述新聞案例的開設聯名帳戶「弊大於利」。

母親想把錢要回律師教你這樣做

每一間銀行規定聯名帳戶提領款項的規定不盡相同。王耀緯解釋，以法律觀點而言，如果婦人要跟女兒討回款項，僅能以「民事訴訟」處理，透過法院確認婦人對這筆款項有請求的權利，後續再做強制執行。不過現實情況是，法律雖然保障婦人有金錢權利，但若如新聞中女兒把錢通通花光，就算強制執行也無法獲得賠償，也僅是取得「債權憑證」而已。

換言之，「民事訴訟」的風險在於即便告贏，執行不到財產，也只是權利證明，以新聞案件來說，母親可在訴訟進行中先聲請假扣押，或是取得勝訴判決後聲請強制執行，不過王耀緯表示，「前提是帳戶要有錢，民事訴訟法院只能透過判決執行力實現債權」，但不保證執行得到財產。

開「聯名帳戶」眉角多保護自己有方法

另一方面，若要在聯名帳戶提領款項，有些銀行有規定需要兩人的印章，而女兒私自偷拿媽媽的印章，對銀行構成詐欺、偽造文書等罪，可提起「刑事訴訟」追究其刑事責任。在台灣詐欺罪是五年以下有期徒刑，偽造文書罪又分為，是否單純偽造、盜用印章還是用簽名，為三年以下有期徒刑，若假冒簽名而為一定意思表示，為五年以下有期徒刑。

王耀緯建議，若真的開聯名帳戶，必須確認要每人的印章才可提領，因其會涉及刑法偽造文書跟詐欺罪之風險，因此可大幅降低盜領的可能性，如果銀行沒有規定，單憑一人印鑑就可提領，提領也就無涉及刑法問題，若有紛爭則是須循民事訴訟處理。

他表示，一定要開立聯名帳戶的話，除了保管好自己的印章，而且要留下書面或文字紀錄、錄音，證明此帳戶款項是有特殊的用途，例如是為給子女買房子或成家使用，如果把錢存入帳戶，最好要留下金流，例如以匯款、轉帳，日後若子女私自提領，「至少打民事訴訟有證據，證明受害一方在這聯名帳戶中擁有權利，或在民法上有一定的請求權可受分配」。