成為理債專家之前/她13間房產全數法拍、拋棄繼承仍扛5千萬債務...

黑媽從17歲家道中落開始,即經手處理大小債務,29歲父母過世後繼承負債,開店倒店,37歲中年喪偶……背債、理債逾20年,處理債務總金額多達數千萬,之後更在5年內清掉將近5千萬的家庭與個人債務!直到年屆中年,她終於穩住人生,到現在還做多個斜槓項目,並提供諮商服務,輔導客戶脫離負債狀態。

當坊間出現一個又一個理財專家時,她不一樣,她要做的是「理債專家」!未來希望帶著兩個孩子一起,為自己的人生下半場譜寫新故事。《從扛債人生走向財務自由:5年清掉5千萬債務的3步驟優化理財術》精彩試閱:

小時候,我的家境十分優渥,就像偶像劇裡的富豪之家,我家裡不但有傭人、司機,還住在有游泳池、籃球場、撞球間和超大庭院的百坪花園別墅。我讀的私立國小,同學也都身家不凡,比成績比體面比高貴。身處在那樣的環境,一切都是如此理所當然。

《從扛債人生走向財務自由:5年清掉5千萬債務的3步驟優化理財術》 圖/方智出版

《從扛債人生走向財務自由:5年清掉5千萬債務的3步驟優化理財術》 圖/方智出版

13間房產,全數法拍

好景不常,17 歲那年,掌權的媽媽突然倒下了。

媽媽在加護病房昏迷21 天,爸爸簽了放棄急救同意書。之後,一切都變了樣。

我還記得事發當天的種種細節:外頭下著傾盆大雨,爸爸拖著已半昏迷的媽媽進門,一陣手忙腳亂之中,倒熱水、遞熱毛巾。休息過後,媽媽突然清醒了一下,說想吃點東西,簡單塞了幾顆小番茄和幾口炒飯,但還來不及說些什麼,就又沉沉地昏了過去。

但接下來發生的一切,在我腦海裡成了一段頓時失去聲音和色彩的記憶畫面。快轉起來,就是救護車、醫院冰冷的走廊、守在加護病房外等開放探視時間、放錄音帶呼喚已經全身插滿管子的母親、21 天後拔管、她離開時圍滿哭天搶地虛假人群的病床⋯⋯就像人家說的,少年不識愁滋味,媽媽離開的當下,我一滴眼淚都沒流,就是哭不出來。

剛開始面對家庭巨變時,我還是照常上學,然後只知道,自己應該跟某些同學一樣去打打工、照顧好自己。

其實,當時媽媽名下有多達13 間的不動產,照理說擁有這麼多房產,我們的日子應該不會太難過才是。但問題是:在那個年代,遺產稅率高達50%!就這樣,我們一家在沒有足夠的現金完稅下,父母打拚了一輩子的資產,最後全數遭到法拍。

接著也像是連續劇一般的劇情,家道中落都是這樣演的:借給別人的錢不知怎麼討回,別人借你的錢一毛也別想躲掉;大概撐到我高中畢業後,開始分擔家計,一開始是賺自己的生活費、學費,成年後就開始了我幫家裡軋票趕銀行三點半關門的日子⋯⋯

一段又一段漫漫的研究過程,而這也成了我日後不斷強化自己專業與法律知識的主要原因。...

一段又一段漫漫的研究過程,而這也成了我日後不斷強化自己專業與法律知識的主要原因。 圖/pexles

事情剛發生時,我還未成年,不懂什麼繼承不繼承,出社會追錢追了幾年,常常爸爸今天打來要3 萬、明天可能要5萬,而我也只能利用信用卡預借現金,還有當時流行的現金卡來填補資金缺口,一直都在用自己的信用度過難關。到了最後,爸爸再也撐不住時,還經歷過晚上地下錢莊就要來討債了,只能簡單的東西拿一拿、先落跑再說的日子。演到這裡,我的家已經徹底四分五裂。

那段難熬的過程中,我經歷了非常多生活上的不堪和心態上的調適,但我仍然是那個從小就低調的我,周遭朋友幾乎沒人知道我家被法拍,沒人知道我一直在找機會兼差打工,也沒人知道我其實一點都沒辦法融入歡樂的場合。金錢的現實壓力,沒有人教我該如何面對,也沒人有能力陪我一起處理。

從衣食無缺到提款要找能領百元鈔的提款機;從豪華轎車接送到需要抉擇該給機車加油,還是買飯給自己吃;若不是親身經歷,我不會相信富裕與貧窮只有一線之隔。

拋棄繼承了,怎麼還天外飛來5,000萬債務?

婚後幾年,雖然我還在努力追錢,但至少不再需要補無盡的債務破洞,日子過得還算踏實。不過就在我要生老二的前兩個月,突然收到了銀行寄來的執行扣薪通知。

原來這筆債務,是當初以爸爸名字借的企業貸款,因為銀行例行作業,追討到我這裡來。我非常納悶,明明爸爸過世後,我都拋棄繼承了,怎麼還會天上掉下一筆債務?

從扛債人生走向財務自由 圖/pixabay

從扛債人生走向財務自由 圖/pixabay

經過了解追查後,我才終於明白,原來債務人雖然是爸爸,但保證人是媽媽;而我是媽媽的法定繼承人,當時我因為未成年,沒有拋棄繼承,於是這筆債就這樣落到我身上。

這一次,一掉就是3,700 多萬的本金,外加十幾年下來的利息,累積了近5,000 萬的龐大金額!執行扣薪的銀行窗口知道了,也只能對我說聲同情,但愛莫能助。

這場晴天霹靂,對我當然又是一次人生打擊!當時是2008 年,正值政府在修「未成年背債兒」條款之際。雖然新法已執行,但修法仍是一連串漫長的過程,銀行還是積極追討債權,當時的我也只是模糊聽過背債兒條款,看到媒體有些相關案例報導,但是自己適不適用?需要怎麼跟銀行提出異議?怎麼撤銷銀行強制扣薪?這些問題連問都不知道怎麼問。

由於這筆債務金額換算的訴訟費加上律師費,實在太過沉重,而且我婆婆名下有房產,所以當時不適用法扶資格;求助無門的我,也無法放任債務不管,那就自己來吧!於是我開始自己研究法條、寫訴狀,一手包辦所有法務。我也透過貴人幫忙,想辦法走簡易庭,省下了高額的訴訟費。

這一連串難題對於我這個法律門外漢而言,連知道該從哪裡找答案,都是一段又一段漫漫的研究過程,而這也成了我日後不斷強化自己專業與法律知識的主要原因。

經過5年的漫長奔走,終於讓我在2013 年迎來了勝訴判決,正式擺脫這就算是年薪百萬、也要不吃不喝50年才能還清的鉅債!

我能夠就這樣看似一切順利撐過來,最重要的還是感謝我有不離不棄的另一半,也多虧我們當年有勇氣進入保險業,追求成功的可能。

結束這一切惡夢時,我還不到35 歲,雖然像死了又活過來好幾世,但萬分慶幸我有個莫名崇拜的帥哥老公,還有兩個可愛女兒。

我和先生一起在保險業熬過前幾年剛起步的艱困期,專心衝刺公司業績競賽,也開始享受每天4 點就接小孩放學的時間自由,兼顧家庭和事業,完成一次又一次的競賽挑戰,年年都接受公司招待出國!

走到這裡,因為一些正確的選擇,我好像已經把人生落後的進度都追回來了!這是狂風暴雨之後,好不容易得到的片刻寧靜。

本文摘自《從扛債人生走向財務自由:5年清掉5千萬債務的3步驟優化理財術》方智 2020/11/1出版

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