成為理債專家之前／她13間房產全數法拍、拋棄繼承仍扛5千萬債務...

黑媽從17歲家道中落開始，即經手處理大小債務，29歲父母過世後繼承負債，開店倒店，37歲中年喪偶……背債、理債逾20年，處理債務總金額多達數千萬，之後更在5年內清掉將近5千萬的家庭與個人債務！直到年屆中年，她終於穩住人生，到現在還做多個斜槓項目，並提供諮商服務，輔導客戶脫離負債狀態。

當坊間出現一個又一個理財專家時，她不一樣，她要做的是「理債專家」！未來希望帶著兩個孩子一起，為自己的人生下半場譜寫新故事。《從扛債人生走向財務自由：5年清掉5千萬債務的3步驟優化理財術》精彩試閱：

小時候，我的家境十分優渥，就像偶像劇裡的富豪之家，我家裡不但有傭人、司機，還住在有游泳池、籃球場、撞球間和超大庭院的百坪花園別墅。我讀的私立國小，同學也都身家不凡，比成績比體面比高貴。身處在那樣的環境，一切都是如此理所當然。

13間房產，全數法拍

好景不常，17 歲那年，掌權的媽媽突然倒下了。

媽媽在加護病房昏迷21 天，爸爸簽了放棄急救同意書。之後，一切都變了樣。

我還記得事發當天的種種細節：外頭下著傾盆大雨，爸爸拖著已半昏迷的媽媽進門，一陣手忙腳亂之中，倒熱水、遞熱毛巾。休息過後，媽媽突然清醒了一下，說想吃點東西，簡單塞了幾顆小番茄和幾口炒飯，但還來不及說些什麼，就又沉沉地昏了過去。

但接下來發生的一切，在我腦海裡成了一段頓時失去聲音和色彩的記憶畫面。快轉起來，就是救護車、醫院冰冷的走廊、守在加護病房外等開放探視時間、放錄音帶呼喚已經全身插滿管子的母親、21 天後拔管、她離開時圍滿哭天搶地虛假人群的病床⋯⋯就像人家說的，少年不識愁滋味，媽媽離開的當下，我一滴眼淚都沒流，就是哭不出來。

剛開始面對家庭巨變時，我還是照常上學，然後只知道，自己應該跟某些同學一樣去打打工、照顧好自己。

其實，當時媽媽名下有多達13 間的不動產，照理說擁有這麼多房產，我們的日子應該不會太難過才是。但問題是：在那個年代，遺產稅 率高達50％！就這樣，我們一家在沒有足夠的現金完稅下，父母打拚了一輩子的資產，最後全數遭到法拍。

接著也像是連續劇一般的劇情，家道中落都是這樣演的：借給別人的錢不知怎麼討回，別人借你的錢一毛也別想躲掉；大概撐到我高中畢業後，開始分擔家計，一開始是賺自己的生活費、學費，成年後就開始了我幫家裡軋票趕銀行三點半關門的日子⋯⋯

事情剛發生時，我還未成年，不懂什麼繼承不繼承，出社會追錢追了幾年，常常爸爸今天打來要3 萬、明天可能要5萬，而我也只能利用信用卡預借現金，還有當時流行的現金卡來填補資金缺口，一直都在用自己的信用度過難關。到了最後，爸爸再也撐不住時，還經歷過晚上地下錢莊就要來討債了，只能簡單的東西拿一拿、先落跑再說的日子。演到這裡，我的家已經徹底四分五裂。

那段難熬的過程中，我經歷了非常多生活上的不堪和心態上的調適，但我仍然是那個從小就低調的我，周遭朋友幾乎沒人知道我家被法拍，沒人知道我一直在找機會兼差打工，也沒人知道我其實一點都沒辦法融入歡樂的場合。金錢的現實壓力，沒有人教我該如何面對，也沒人有能力陪我一起處理。

從衣食無缺到提款要找能領百元鈔的提款機；從豪華轎車接送到需要抉擇該給機車加油，還是買飯給自己吃；若不是親身經歷，我不會相信富裕與貧窮只有一線之隔。

都拋棄繼承 了，怎麼還天外飛來5,000萬債務？

婚後幾年，雖然我還在努力追錢，但至少不再需要補無盡的債務破洞，日子過得還算踏實。不過就在我要生老二的前兩個月，突然收到了銀行寄來的執行扣薪通知。

原來這筆債務，是當初以爸爸名字借的企業貸款，因為銀行例行作業，追討到我這裡來。我非常納悶，明明爸爸過世後，我都拋棄繼承了，怎麼還會天上掉下一筆債務？

經過了解追查後，我才終於明白，原來債務人雖然是爸爸，但保證人是媽媽；而我是媽媽的法定繼承人，當時我因為未成年，沒有拋棄繼承，於是這筆債就這樣落到我身上。

這一次，一掉就是3,700 多萬的本金，外加十幾年下來的利息，累積了近5,000 萬的龐大金額！執行扣薪的銀行窗口知道了，也只能對我說聲同情，但愛莫能助。

這場晴天霹靂，對我當然又是一次人生打擊！當時是2008 年，正值政府在修「未成年背債兒」條款之際。雖然新法已執行，但修法仍是一連串漫長的過程，銀行還是積極追討債權，當時的我也只是模糊聽過背債兒條款，看到媒體有些相關案例報導，但是自己適不適用？需要怎麼跟銀行提出異議？怎麼撤銷銀行強制扣薪？這些問題連問都不知道怎麼問。

由於這筆債務金 額換算的訴訟費加上律師費，實在太過沉重，而且我婆婆名下有房產，所以當時不適用法扶資格；求助無門的我，也無法放任債務不管，那就自己來吧！於是我開始自己研究法條、寫訴狀，一手包辦所有法務。我也透過貴人幫忙，想辦法走簡易庭，省下了高額的訴訟費。

這一連串難題對於我這個法律門外漢而言，連知道該從哪裡找答案，都是一段又一段漫漫的研究過程，而這也成了我日後不斷強化自己專業與法律知識的主要原因。

經過5年的漫長奔走，終於讓我在2013 年迎來了勝訴判決，正式擺脫這就算是年薪百萬、也要不吃不喝50年才能還清的鉅債！

我能夠就這樣看似一切順利撐過來，最重要的還是感謝我有不離不棄的另一半，也多虧我們當年有勇氣進入保險業，追求成功的可能。

結束這一切惡夢時，我還不到35 歲，雖然像死了又活過來好幾世，但萬分慶幸我有個莫名崇拜的帥哥老公，還有兩個可愛女兒。

我和先生一起在保險業熬過前幾年剛起步的艱困期，專心衝刺公司業績競賽，也開始享受每天4 點就接小孩放學的時間自由，兼顧家庭和事業，完成一次又一次的競賽挑戰，年年都接受公司招待出國！

走到這裡，因為一些正確的選擇，我好像已經把人生落後的進度都追回來了！這是狂風暴雨之後，好不容易得到的片刻寧靜。

本文摘自《從扛債人生走向財務自由：5年清掉5千萬債務的3步驟優化理財術》方智 2020/11/1出版