超單身世代╱單身老病 資產託付該怎麼做？

當老病導致失智失能時，如何確保自己的財產不被盜用，或按自己意願用在自己身上？

獨居失能 最怕「家賊」難防

蔡素珍（化名）結婚後跟先生搬到台中居住，娘家母親因為個性很難相處，晚年一直獨居，但一場嚴重的中風讓母親癱瘓在床，生活完全無法自理，更無法控制自己的行動，由外籍移工照顧。

原本脾氣火爆、跟母親不住一起的兒子這時開始經常回家探望；素珍曾聽母親抱怨，弟弟常跟母親吵架，但個性倔強的母親也不願透露和弟弟在吵什麼。

等母親過世後，素珍跟姊姊們申報母親遺產稅時才發現，弟弟在母親過世前兩年，幾乎每天用金融卡透過ATM從母親的銀行帳戶提領10萬元……，難怪經濟狀 況不佳的弟弟這兩年又買房、又買車。

兒女「家賊」難防，單身者一旦老病或失智，財產保管和使用更是很大問題。

單身族雖可委託親人或好友，好處是了解自己，而且免支付管理費用；但對親友來說，這個重責大任可能期限很長，會造成很大壓力，親友可能也會臨時生病或意外，甚至比委託人更早死亡，未必能達到照顧自己的目的。

另外，親友更可能發生個人財務問題，甚至心懷不軌謀奪財產，因此將資產託付給「人」，未必是理想方式。

安養信託 確保財產自己用

對於單身者，老人福利推動聯盟建議，可以跟銀行或信託機構簽訂自益信託契約，以機構和信託制度的力量，確保老年財產安全，並排除人為的盜用、濫用、或詐騙等問題。

信託的種類大致有金錢信託和不動產信託。老盟建議的模式是：將資金或不動產信託給信託機構，每月返還固定金額給委託人，金額大小由委託人視實際情況彈性訂定。

現在一些公股銀行，都有推出退休安養信託等相關信託服務，信託不再是有錢人才能享有的服務。

單身族將財產委託給老人安養信託，簽約後，每月定期可由銀行的信託專戶支付一筆資金供日常生活使用；如果有臨時性的大筆醫療費用支出，也可由信託專戶支付。如果單身者身後還有金錢未花完，也可以按委託人預先立定遺囑，依其意願處理未用完的資產。

信託機構收取的費用，大致有三項

1.簽約手續費：一次，大約2000~3000元。

2.信託管理費：基本上是每年收費信託財產價值的千分之3到千分之5，但視信託資產價值高低而有不同。

3.契約修正或解約：一次，大約1000~2000元。

專款專用 可找信託監察人

值得注意的是，單身族可以在信託契約裡設置信託監察人，任何信託內容變更，須取得監察人同意，確保信託如實地按契約執行。

一旦委託人重病或失智，住進醫院或安養機構，經由信託監察人同意後，信託專戶可直接定期撥款給醫院或安養院、護理之家等，代為支付委託人費用。

單身者找誰做信託監察人比較合適？銀行主管透露，近年如監察院前院長王建煊成立的「無子西瓜社會福利基金會」、老人福利推動聯盟，都有幫很多老人擔任信託監察人。委託人將財產信託給信託機構，監察人碰不到委託人的財產，也不收取任何服務費用。