退休第一年是關鍵時期！狂踩「4大地雷」老後真的會沒錢

退休後的第一年是夢想與現實交會的時候，對於許多退休新鮮人來說，這一年也是容易犯下財務錯誤的一年，為往後數十年的金錢問題埋下伏筆。理財網站GO Banking Rates報導，私人財富顧問亞倫·查寧（Aaron Channing）目睹客戶從賺錢到花錢的過渡期，出現的錯誤不僅是計畫不周，更多是未能適應完全不同的財務現實。以下是查寧所說的剛退休人士在第一年所犯的四個最主要的金錢謬誤。

1.未針對現況調整投資策略

許多剛退休者有個「危險」心態是，認為可以保持在賺錢時的大膽投資方式。查寧表示，剛退休人士常忽略了因應新的財務現實，轉換他們的投資方式；在退休時繼續採用高風險策略可能會使資產面臨不必要的波動，如果沒有穩定的收入，更難彌補可能的損失。

差別在於時機。在職期間，大膽的財富增長策略是合理的，因為有數十年時間等待市場走出低迷，也有一份穩定的薪水，可不斷往帳戶裡存錢；但退休後一切都改變了，不再有數十年時間軋平損失，也沒有收入在市場崩盤後重新站裡來。

查寧指出，過渡至較保守的投資策略並不表示完全放棄成長機會，相反地，它涉及重新平衡投資組合，以優先保本和減少市場波動的風險。關鍵在於找到適合個人狀況的平衡，計畫經常旅行或有大量自由支配開支者，需要的投資組合便不同於只想維持簡單生活方式者。

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2.在未調整預算下進行大額消費

退休的自由往往會引發消費的衝動，即使是計畫周詳的預算也會因此被打亂。剛退休者往往會購買他們夢寐多年的昂貴物品來慶祝這個里程碑。查寧表示，許多從職場過渡到退休生活 的人，會覺得有必要買個度假屋、豪華汽車或其他高價物品，來慶祝生涯里程碑或實現長久以來的願望。

問題不在於對美好事物的渴望，而在於購買的時間與對固定退休收入的影響。查寧說，這類支出可能會對退休財務造成相當大的壓力，尤其是當收入變得更加固定和可預測時。

有一個簡單的解決辦法，如果購買的物品確屬必需或意義深遠，可考慮在工作期間收入仍較高且具彈性時行動；此外，探尋成本較低但仍能滿足基本需求的選項，也有助於保留退休儲蓄，同時仍得到滿足感。關鍵是在進行重大採購之前而非之後調整預算；若是先買再計算財務影響，可能造成長期的問題。

3.過早提取退休帳戶與申領社安金

急躁是剛退休者最容易犯的另一項錯誤，許多人一符合資格就開始提取退休帳戶或申領社安金，未意識到此舉的整體影響。

查寧說，早退休者最常見的財務錯誤之一，便是過早動用退休帳戶或申領社安金；如果不瞭解稅務影響和最佳時機，提早取款會觸發較高的稅務負擔，並大幅縮短退休儲蓄的使用年限。他表示，如果這筆錢需維持數十年生活，尤其不利。

能夠延遲動用社會福利和退休帳戶者，尤其是超過完全退休年齡的人，可從延遲退休積分（DRC）中獲益。查寧指出，這些福利可增加每月的社安全，提供更安全、更可預測的收入來源；此外，延遲從退休帳戶取款可讓投資持續增長，提升長期財務成果。

4.忽略醫療保健與長期照護費用

醫療保健費用往往會讓剛退休人士措手不及，他們常假設聯邦醫療保險 能涵蓋所需的一切，以致造成財務上的災難。

查寧表示，許多退休人士誤以為健康保險或聯邦醫療計畫會全額支付長期照護費用，事實上這些計畫往往無法負擔，讓個人在面臨意外疾病或受傷、無獨立行動能力時，得自付大筆照護費用。

財務影響不只是醫療帳單，規畫不足也會讓人在照護費用與生活品質上面臨兩難的抉擇。查寧說，若無適當規畫，醫療與長期照護的費用會讓退休財務捉襟見肘，迫使選擇有限的照護方案，或是犧牲喜好的生活樂趣。

查寧指出，長期照護保險是另一個有價值的理財工具，能以相對較低的保費提供廣泛的保障。關鍵是在需要照護之前進行規畫，而不是之後；一旦出現健康問題，保險選擇就會變得有限且昂貴。

本文轉載自《世界新聞網》，原文為：夢想與現實拉鋸 理財顧問：退休第一年常犯4錯誤

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