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老後不想麻煩子女?3種獨立「新養老法」介紹、優缺點比較(附表格)

隨著老齡化社會的來臨,傳統的退休生活方式已無法滿足現代人的需求。越來越多的長輩希望在老年生活中保持自主性與居住品質,也促使許多新型態的退休住房模式的崛起。 示意圖/Shutterstock
隨著老齡化社會的來臨,傳統的退休生活方式已無法滿足現代人的需求。越來越多的長輩希望在老年生活中保持自主性與居住品質,也促使許多新型態的退休住房模式的崛起。 示意圖/Shutterstock

隨著老齡化社會的來臨,傳統的退休 生活方式已無法滿足現代人的需求。越來越多的長輩希望在老年生活中保持自主性與居住品質,也促使許多新型態的退休住房模式的崛起,這次來介紹新型態的退休養老住房模式,包含:以房養老 、以租養老(留房養老)以及共居 養老,不妨可稍加評比,無論哪一種,只要是適合自己的,就是最好的方式!

1.以房養老

「以房養老」是一種利用房產 變現來支持退休生活的模式,主要通過「逆向抵押貸款」進行。簡單來說,擁有房產的屋主將房子抵押給銀行或金融機構,並從中獲得每月的生活費,屋主必須擁有房屋的完全產權,年齡限制最低為60歲,銀行會根據房屋的估值來決定可貸款的金額與期限。

房產持有人去世後,銀行會收回房產來償還貸款。這種方式可以讓屋主在老後維持居住權,同時獲得穩定的收入來源。因為這種貸款模式與一般房貸的資金流向相反,所以稱為「不動產逆向抵押貸款」。

優點

1.可以住在自己熟悉住所。
2.每月有固定的經濟來源。
3.減輕子女孝親費的經濟負擔。

缺點

1.子女無法繼承房產。
2.每月的收入雖然固定但非穩定,加上利息內扣,撥款金額會遞減,如果遇到利率上漲,每月金額會減少更多。
3.要留意貸款年限衍生問題,若貸款年限到了,但申辦者仍健在,可能會面臨房子拍賣或是倒貼利息的問題。

適合對象

1.獨居長者:獨居長者可以在熟悉的住宅安享晚年,也能維持既有的生活圈。
2.擁有多間房屋的族群:如果名下有多間房產,可靈活運用,提升生活品質。

2.以租養老

「以租養老」(留房養老)顧名思義就是將房產出租,並以租金作為日常生活費用的模式。長者可以選擇將自己名下的房屋出租,然後搬入租金較低的住所或專門的養老社區,以降低生活成本並獲取穩定的收入來源。

或者將不居住的房產運用信託規劃退休安養生活,他們可以到銀行申請成立信託帳戶,將不動產信託給銀行,由銀行結合「包租代管」模式,透過異業結盟的物業管理公司,進行出租及管理,並在扣除信託管理費之後,按期給付安養費用給受益人,約定租金收益專款專用。

而留房養老雖不⽤賣出手中房產,但同樣也有優缺點,優點是可保留房地產傳承給下⼀代,可利⽤資產活化的租金,取得高齡友善居住環境,

但缺點是須尋找合適的租賃住宅服務業者,並負擔管理費,且每月可⽤現金流將受「租賃空置期」影響,退休金流有可能出現較不穩定情況。

優點

1.房屋可留給後代繼承。
2.資金活用。

缺點

1.若房產地點不佳,恐會面臨無法出租、長期租金不穩的現金流問題。
2.現金流可能會收到「租賃空置期」影響,退休金流較不穩定。

適合對象

1.持有一間以上房子。
2.房產位於都會區,房價較高、租金較高。
3.只有一間房子,但不介意搬到其他養老村生活。

3.共居養老

「共居養老」是一種新興的退休生活方式,主要是由多位退休長者共同居住在一個住宅或社區內,彼此照顧和陪伴,並分擔生活費用。這不僅能有效降低個人生活成本,還能避免老年生活的孤單感。

共居養老的模式可分為自主型共居,即幾位老友共同租住或購買一處房產;也有專業的養老機構提供共居服務,例如共居養老社區或長者共享住宅;或是青銀共居,透過不同世代的交流互動,提供更好的居住品質。

優點

1.降低生活成本,長者可藉由共居分攤生活開銷。
2.彼此陪伴照顧,提供社交互動與情感支持。
3.有助於減少孤獨感和焦慮情緒,心理健康改善。

缺點

1.容易有生活習慣差異帶來的摩擦。
2.共居生活可能會影響個人隱私,習慣獨立生活的長者可能不太適應。

適合對象

1.經濟條件有限的長者。
2.身體健康且自理能力強的長者。
3.喜歡社交、不想在退休後過於孤單的長者。

3種「新養老法」優缺點比較

 以房養老以租養老共居養老
優點1.可住在自己的房子
2.每月有固定收入
3.減輕子女負擔
1.房產可留給後代
2.資金活用
1.可降低生活成本
2.同伴陪伴、減少孤單感
缺點1.子女無法繼承房產
2.每月收入會隨時間遞減
3.餘命過長時,房子可能被法拍
1.房屋地點影響出租率
2.出租有空窗期壓力
1.須配合他人生活習慣
2.同住可能產生摩擦
適合對象1.想住在老家的獨居長者
2.擁有多間房產的屋主
1.多屋族
2.房子位置條件好
3.想住其他養老機構者
1.經濟條件有限者
2.健康可生活自理者
3.喜歡社交、怕孤單者

製表:橘世代編輯部

台灣有哪些「共居養老」的選擇?

目前台灣部分非營利機構或專業養老機構提供共居養老服務,例如社區型共居養老中心。申請條件通常要求申請者年滿60歲,且能夠自行生活,但也有部分機構提供輔助照護服務。

另外,政府也有推動青銀共居,希望透過高齡長者與年輕學子的互動,豐富彼此的生命經驗,提升雙方的生活品質。例如:

•中和的樂陶居
•台中烏日和勤共生宅
•好好園館- Goldenville
•台中市共好社會住宅
•9floor 玖樓|共生空間|玖樓璞園

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