送孩子出國 「存留學金、沒了退休金」該怎麼辦?

60歲的王先生,本來預計2年後要退休,但大學將畢業的兒子突然說想去美國讀碩士。作為父親王先生非常支持,但算一算突然得支應數百萬的留學基金,發現自己不僅無法如期退休,甚至還得多工作幾年,才能讓退休生活不受影響。

為了避免遇到像王先生的棘手案例,提早規劃非常重要,到底該如何存留學金、又不影響自己的退休金呢?《橘世代》【理財攻略】特別整理留學金準備4大重點,教大家用對方法,兼顧子女學業、同時也為自己的退休生活做好規劃!

不論定期定額或單筆投資,這個理財目標最好是「專款專用」,才可能持續累積不間斷。 ...

不論定期定額或單筆投資,這個理財目標最好是「專款專用」,才可能持續累積不間斷。 圖/unsplash

1年留學金 至少準備200萬以上

留學費用要準備多少才夠?這關係到留學當地的學費和物價水準,以到美國取得碩士學位為例,讀不同大學的費用,可以差距一倍以上:

美國碩士學費&預估總花費
一年學費總經費預估
常春藤名校約6萬美金600萬台幣以上
一般私立大學約3萬美金300-400萬台幣
州立大學約1萬美金200萬台幣左右

資料來源:陳怡君採訪整理

算出出國所需要的費用之後,接下來就進入理財準備!籌備子女出國教育金,實在應該要以「中長期」準備的心態面對,才能應付自如。CFP國際認證理財規劃顧問葉俊佑建議,不妨運用4大原則做準備:

1.設定目標:金額一定要具體

設定金額目標時,要記得把時間因素考量進去。

例如,以進美國頂尖名校讀碩士為目標的話,目前知道兩年費用大約要600萬以上,但如果是預計15年後要出國,則必須把通貨膨脹和學費調漲算進去,估計可能要準備到將近1000萬,1000萬分成15年來存,一年就要存60萬。

把目標化成具體的金額,才有可能進一步來規劃達成方法。

2.尋找工具:穩健為原則──目標是送出國、不是投機

記得尋找投資工具的前提,是建立在「要讓小孩出國留學」,而不是要賺到更多錢。以這目標為前提下,風險就不宜太高,應該把握幾個投資重點:

A.分散風險:投資工具盡量是全球性的

B.持續性的報酬:不需要一次拚很高報酬,否則風險也會太高

C.降低費用率:以國內來說ETF(指數股票型基金)的費用率相對共同基金來得低

3.提撥財源:專款專用──才可以避免用去其他開銷

不論定期定額或單筆投資,這個理財目標最好是「專款專用」,才可能持續累積不間斷。

不少家庭會把錢集中在某一兩個帳戶,開銷也全部使用這一兩個帳戶,結果就造成錢一下挪去繳房貸,或一下哪裡有缺口需要補,目標便難以達成。建議既然有明確理財目標,就用專門帳戶存這筆錢,是比較理想的做法。

4.持續累積:用時間去換

時間才能換複利,利率也許不高,但持續就能滾得出更多錢。

例如,如果每月存1萬元,沒有利息的情況下,15年後可以累積存款180萬元;但如果拿去投資一個平衡型基金,報酬率以4%來計算,15年後總金額變成246萬,就賺到66萬元。

不過葉俊佑提醒要,當距離理財目標越接近時,風險就要降得越低。例如,假如再兩年小孩就要出國了,股票基金有賺到錢,就可以轉到債券基金;債券基金有賺到錢,也可以轉到保單上,懂得靈活運用工具,就能穩健達成目標。

準備孩子的留學基金是一項中長期規劃,當中的眉角可不少,想看更多「孩子留學教育金」內容,請見《橘世代》【理財攻略】

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