獨身老必看 如何才能保護「退休身家錢」？

今年67歲的王先生沒有結婚、也膝下無子，雖然現在身體還算健康，但也開始擔心若往後年老失能或逐漸失智時，自己孤單一人又無法清楚判斷事情時，假如遇到詐騙，那該怎麼辦？

《橘世代》【理財攻略】提醒沒有子女的退休族，除了要安排好資金的運用，更要懂得「保護自身資產」，安養信託 就是不錯的選擇！

CFP國際認證理財規劃顧問王琦惠說，安養信託有專款專用特性，自主規畫退休財產的用途，不僅防詐騙，還可以把資產交給專業投資，用多元化的給付方式，即使沒有子女也能老有所養。

簡單來說，安養信託是由「委託人」與受託的「金融機構」雙方約定，內容依照委託人的需求，達到量身規劃的目的，有3大重點必須先了解：

必知1：安養信託可以指定未來匯款給安養機構

安養信託的目的是有突發狀況發生時，錢透過信託可以確保用來照顧自己，例如，通常會在合約內指定把錢要匯哪一家安養機構。

但如果50多歲想做安養信託，這時候還很年輕，可能還沒有找好養護中心，或者希望在金額上保留一點彈性空間怎麼辦？王琦惠表示，有些合約可以先寫明委託人指示，是一個彈性的做法。

例如，有些養生村或安養中心很熱門，需要排隊好幾年才可能等得到，在不確定的情況下，可以在合約上先寫由委託人指示到時候錢要匯到哪裡、金額是多少，等後續確定了，再修改合約即可。

必知2：安養信託可以客製化！量身規劃自己的合約內容

此外，安養信託可以達到量身規劃的目的，有滿大的彈性空間，包括錢要怎麼使用、要怎麼投資等，都可以依照個人需求客製化：

1.給付：分為「定期給付」與「特別給付」，定期給付可以選擇在特定時間，定期給付固定金額到指定的安養機構。特別情況下的費用，例如醫療費、醫療器材費等，則屬於特別給付，可用定額或實支實付的方式給付。

2.投資：委託人可以跟銀行討論，除了放定存外，也可以由銀行代為投資，將資金分散在基金、債券或股票市場，選擇風險較低的理財工具，創造穩健收益。 王琦惠建議，如果沒有特別想法，可以到銀行信託部門，採用制式合約即可。

但若自己很有想法，或想法還不夠明確，則可以找經常往來的銀行，或比較有經驗的財務顧問協助你釐清問題，因為客製化需要更貼近自己的真實需求，才能擬定出最適合自己的安養信託合約。

必知3：政府鼓勵銀行做安養信託 記得主動問優惠專案

安養信託的相關分用包括：

1.簽約費：大約2,000-5,000元不等，若是客製化契約，會依內容複雜度提高而增加收費。

2.修改費：每次修改大約2,000-3,000元，依次計費，有修改才收費。

3.管理費：會依資產多寡的比例按月收費，例如1,000萬和3,000萬可能有不同比例，大約在0.2%-0.6%之間，且有最低收取金額，例如每月最低收500元。

一般的銀行的信託門檻最低為30萬元，但由於費用考量，通常會有一點經濟規模。不過王琦惠提醒，其實定存利率可能幫忙付掉一些資產管理費用，以目前定存利率約1%來看，資產管理費0.2%-0.6%，花一些錢換來更好的財產照顧能力。

此外，有些銀行為了推廣安養信託，會有一些優惠方案。王琦惠指出，由於人口結構改變、高齡社會來臨，政府鼓勵銀行做安養信託，因此各家銀行在簽約費、執行費或修約費上可能會有一些優惠，建議可以主動多詢問幾家銀行。

對於信託，可能許多投資人還不太熟悉，但其實對於沒有子女的族群來說，這是很好規劃退休生活的工具，利用明訂的合約，提早制定老後的需求，還具有修改和客製化的彈性，擔心退休身家錢的人，不妨從現在開始提前規劃吧！想看更多「獨身老」的理財規劃建議，請參考《橘世代》【理財攻略】。

無子老後理財術

• 膝下無子的人 退休理財要注意哪些事情？
• 幫老後「健康的自己」跟「生病的自己」打算
• 沒孩子的人要懂3個保險觀念：一次給付+按月給付+壽險
• 沒小孩的人要知道：預立醫療和財產分配遺囑