養兒不再防老!安心「獨身老」保單如何規劃?

「養兒防老」是過去傳統觀念,但套用在現在社會可能已經有些過時,對於沒有子女的退休族,或是不想造成子女負擔的長輩來說,提前為自己規劃一套「靠自己」的保險保障,就顯得更加重要!想要老後生病不用為醫藥費煩惱,保單該如何買才全面呢?《橘世代》【理財攻略】提醒,重大疾病、失能與長照和壽險保障不可少,快看看如何配置吧!

無子女的退休族,最擔心的就是生命到最後階段,需要被醫療照顧時,資金卻不足,尤其要...

無子女的退休族,最擔心的就是生命到最後階段,需要被醫療照顧時,資金卻不足,尤其要特別要考量大筆的醫療開銷。 圖/freepik

買齊「救命」保險 不怕退休只能靠自己

無子女的退休族,最擔心的就是生命到最後階段,需要被醫療照顧時,資金卻不足,尤其要特別要考量大筆的醫療開銷。

CFP國際認證理財規劃顧問王琦惠說,保險上可以提高重大疾病、失能與長照、壽險等保障,來涵蓋醫療照護上可能面臨的風險。

對於無子女的人來說,老後的生活支出和照顧都要靠自己,王琦惠建議,安全一點的方式是,要有「一次性給付」,搭配「按月給付」的保險,兩者搭配投保。

一、 可治療情況下:「一次性給付」搭配「按月給付」的險種

一次性給付險種的用意是,可提高個人一大筆支出的預備金能力,例如一次給付一兩百萬,包括重大傷病險、癌症險都有一次性給付。其中,重大傷病險的涵蓋範圍更廣,符合重大傷病的狀態比較多、效益也比較高。

按月給付的險種也有許多選擇,主要是以長期照顧的功能為主,包括長照險、失能險、重大傷病險。重大傷病險只保障治療期間的需求,而失能險與長照險啟動後,則是按月給付。

失能險是對於「失去工作能力」的給付,給付範圍是從失能等級表來判斷,不分疾病或意外造成,只要符合失能等級表裡面的級別規定,就會啟動失能給付金。長照險主要針對「年長者照護階段」的給付,主要是由醫師評比的「巴氏量表」分數作為理賠依據。

由於失能的照顧範圍比較廣,開始工作時就應該要規劃,當意外或生病影響到工作,進而降低收入時,失能險可以補上。而隨著年紀越長、越接近退休,長照險也要開始加進來,萬一喪失生活自理能力時,沒有子女可以幫忙照顧,或夫妻有一人需要工作收入,長照險就能減輕負擔。

二、 無法治療情況下:以「壽險」為安全氣囊

若到了無法治療的情況下,王琦惠說,壽險就類似「安全氣囊」的概念,涵蓋生命最後階段的所有責任。例如,若退休前資金準備不夠充足,在治療或長照階段用到大筆金額,便有可能需要借貸。

很多人不知道,其實壽險涵蓋「完全失能」的保障,例如,壽險保單中對雙目失明、永久喪失咀嚼機能、或者四肢機能永久喪失等等狀況會進行理賠。終身壽險涵蓋身故和全殘,萬一無法治療,壽險身故金就會啟動,可以拿來支付這些醫療花費,而不用債留其他親人。

常見的情況是,夫妻兩人膝下無子,當其中一人生病需要花費很高的醫療費,治療卻又不見成效時,經濟壓力就會造成彼此的掙扎與不安:眼看退休金快速減少,這樣下去可能連生活都會有問題,還要不要繼續治療?這時,如果對方有壽險去支付,就可以免去這些煩惱。

最後,提醒讀者,面對膝下無子的老後,更要為自己可能面臨的狀況做好萬全準備,不妨拿起自己的保單,檢視一下是否有涵蓋上面所介紹的保險給付,若發現有不足,最好趁現在趕快買足所需的保障!想看更多「無子老後的理財術」,請見《橘世代》【理財攻略】

【繼承聰明省稅】

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