存錢買房買車害你窮忙一生？他放棄公務員年資「股利是薪水3倍」：順序更重要

一樣領薪水，為什麼有人越滾越富，有人越拚越窮？她用一張股票 翻轉一生，他用一套方法提早退休。從「只用勞力賺錢」到「讓錢賺錢」，這就是富媽媽的思考方式。學會富媽媽思考，打造錢替你工作的資產 系統。《富媽媽窮媽媽》精彩試閱：

致富3順序 用資產替你打贏財務戰

我在學校教書時觀察到一個現象，每當年輕老師考進來後，緊接著就是「結婚、買房」。鐵飯碗讓他們可以安穩繳房貸，卻同時幫自己套上一個房貸緊箍咒，喪失20年、30年的存股時間。

為什麼上班族會窮一輩子？因為他們大多只有「薪水」這個收入，然後又入不敷出。請記住，只有一份薪水不是罪惡，不曉得要優先選擇資產還是負債，才是罪惡。

由於我不斷地累積資產，2019年股利收入已經是教書薪水的3倍，果斷放棄20年公務員年資，辭職在家後，我有更多時間做研究，2024年股利收入已經達到千萬元。

如果我在剛考上學校教師時就貸款買房，我不僅沒有辦法累積股利收入，持續工作到65歲，還要煩惱年改後退休金減少，那時候我年紀已經大了，再也無力改變未來。請記住，時間是不等人的。

慶幸我一直走在「遠離負債，累積資產」的道路上，如今早已經搬離老公寓，住進重劃區公園旁的新家，當然是登記老婆的名字，然後也背負著8位數房貸─當然是我繳。

雖然一樣是「割地＋賠款」，心情卻大不相同，因為我累積了9位數的股票資產，有一堆好股票搶著幫我付房貸。在這個過程中，我學習到要先買進資產，再用資產來幫負債買單。

▍致富順序1：先累積資產

重要的事情先做，先存股票累積資產，早點創造出股利現金流，才是改變人生的契機。

2024 年我可以領到千萬股利，看起來似乎很風光，其實是過去30年堅持的結果。如果你想要有一棵樹可以乘涼，記得要在30年前將種子播下。

▍致富順序2：晚點買進負債

窮人為什麼變更窮？麻省理工經濟學博士給出答案：因為「買房子」。

先買房會造成現金持續流出20、30年，等到繳清房貸後，人生已經過了一大半，完全是輸在起跑點上。

▍致富順序3：靠資產幫負債買單

請記住，窮人的負債，等於富人的資產。全台灣有這麼多人在繳房貸利息，錢都跑到銀行去了，那麼你為什麼不當金融股的股東，領股利來幫忙繳房貸呢？

我目前持有數千張的金融股，2025年從金融股領到500萬元股利，我的房貸都是別的房貸族幫我買單。

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財務選擇題 做錯窮忙一輩子

有人看到我領股利來繳房貸，說我是不事生產的吸血鬼，其實也沒有人拿槍逼你貸款買房子吧？重點在於先了解買房、存股的優缺點，然後做出適合自己的選擇。

購屋族覺得房子最安穩，房價還會穩定上漲，代價是你要付出幾十年的利息；存股票領股利看起來似乎很不錯，但只要股市大跌，我1 天就可能蒸發上千萬，這也是我要承擔的風險。

我要提醒一點，現在的房子都很貴，房貸一背就是30年，一定要謹慎決定，不然30年後，就算後悔也來不及。

重要的事情要先做，我堅持「先累積資產，再靠資產幫負債買單」，雖然一開始會很辛苦，但是先苦後甘的人生很值得。

請記住，家庭理財的目標是「財富增長」，在面臨資產跟負債的選擇時，一定要同心做出正確的選擇，我的選擇就是「先累積資產，再靠資產幫房貸買單」。

開車代步10年 資產後退逾500萬

講完房子之後再來講車子，這也是年輕人常碰到的「錢坑陷阱」。女生喜歡買包包跟珠寶，男生就喜歡買車，來看看我是怎樣跟車子結緣的。

記得在1986 年夏天，讀完大一的我要搬出學校宿舍，看著同學的爸爸開賓士280 SEL來載行李，我卻只能租一台小三輪車，內心真的有點失落啊！

等到我開始工作賺錢後，雖然有能力買車了，因為要堅持省錢存股票，只能用BMW 代步─公車（Bus）、捷運（Mrt）、走路（Walk）。

還記得每次我在公車站牌等車時，看著馬路上各式豪車跟跑車，內心都會湧起一陣陣欣羨，我總是用力咬住下嘴唇來打消念頭，再跟自己說：「陳重銘，你還要再努力一點！」

光靠意志力是不夠的，人總有腦波脆弱的時候，所以我會用數字來說服自己。

假設1輛100萬元的車開10年後報廢，平均1年的買車錢是10萬元。每年的油錢、停車費、保險費、稅金、維修⋯⋯加起來算1年15萬元，10年就是150萬元。

上述總開銷是250萬元，平均1年買車跟養車的花費是25萬元。但如果將買車的100萬元拿去投資，用台股大盤長期平均10%的年報酬率計算，10年後則是會累積到259萬元。

買車，未來10年會流出250萬元，這筆錢拿去投資，則會變成259萬元，一來一回相差509萬元，想到這裡，買車的慾望馬上被理智澆熄。

窮人普遍有一個特點，就是很容易搞丟身上的錢，年輕時覺得有車比較方便，100萬元的車錢也負擔得起，不夠就貸款買，就這樣一腳踏進「買車、養車」的負債循環裡面。

如果10年換1台車，40年的工作生涯換了4台車，不知不覺中就花掉了1,000萬元，退休時你怎麼可能會有錢。

有錢人的特點就是「想很大」，雖然買100萬元的車很容易，但是他更清楚這筆錢經過40年的複利投資，會累積成巨大的財富，所以願意犧牲眼前的小確幸，來換取往後的大幸福。

試算一下，把每年買車跟養車的25萬元拿去投資，用大盤平均報酬率10%計算，20年後會累積到1,432萬元，第21年的10%獲利就是143.2萬元，完全夠買1台車了！

如果可以堅持40年，總共投入了1,000萬元，最後會累積到1億1,065萬元，每年10%的報酬就可以買千萬跑車，而且都是股票買單。

看了上面的計算，你知道我為何堅持到46歲才買車了吧！

我當了25年上班族，我曉得薪水是最寶貴的資源，要善用它來幫我賺錢。其實在我35歲考進公立學校後，我很認真地同時兼任日夜間部雙導師，並努力寫教科書賺版稅，再加上投資股票的股利，年所得早超過200萬元，買車對我來說並沒有難度。

但是我清楚現在買1台百萬的車，等於花掉我往後的數百萬，所以我選擇先苦後甘。

在我46歲那一年，已經可以年領百萬股利，終於有人幫我的汽車買單了，而且隨著我的股利越領越多，家裡也有了2輛車。

人生由窮到富走了一遭，我開始體會「不敗家就是為了敗家」，這才是「不敗教」的最高精隨─先省錢不敗（Buy），後面就有人幫你的敗家買單。

小資的上班族，要趁著年輕時不敗家，努力用薪水累積資產；年紀大了之後，就可以靠資產產生的股利來敗家，車子不再是奢侈品跟負債了。

本文摘自《富媽媽窮媽媽：陳重銘寫給不想一輩子窮忙的你，10個觀念從領薪水到領千萬股利》，2025/08/21金尉出版

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