編按：當全球股市 因美國對等關稅政策震盪，清明連假後台股也開盤暴跌，面對這類股災黑天鵝事件，投資人該如何自保？理財顧問駱潤生提醒，除了做好資產配置與風險分散，更別忽略保險的重要性，才能在市場波動時穩住財務根基，守住辛苦規劃的退休夢。
有時候，我們以為生活會一直這樣下去，收入穩定，投資增值，房貸慢慢還，孩子漸漸長大。然後，有一天，世界突然變了。
黑天鵝效應：不可預測的衝擊
著作《黑天鵝效應》並獲諾貝爾經濟學獎得主丹尼爾·卡內曼稱其「改變了世界對於『不確定性』的想法」的知名學者，塔雷伯（Nassim Nicholas Taleb）書中提醒我們，世界並不像我們以為的那樣可預測。過去的經驗往往讓我們產生「這樣的事情不會發生在我身上」的錯覺，然而真正會改變人生的，往往是那些我們從未料想到的事件——「黑天鵝」。
黑天鵝事件具有兩個特徵：發生的機率極低，但一旦發生，影響極為巨大。金融市場的崩盤、重大疾病的來襲、意外事故導致家庭經濟支柱驟逝，這些事情雖然看似遙遠，但當它真的發生時，往往能摧毀我們辛苦經營的財務體系。
面對這種不可預測的風險，塔雷伯提出了一個概念：「反脆弱」（Antifragile），意思是我們不該只是試圖躲避風險，而是應該建立一套能夠適應不確定性的機制，使我們在風險發生時不至於崩潰，甚至能夠在混亂中生存下來。而在個人財務規劃中，保險正是一種典型的反脆弱工具。
當黑天鵝降臨時，我們還能站得住腳嗎？
有位朋友曾經和我說：「我一直很健康，沒什麼病痛，買醫療險好像沒必要。」他的想法，和大多數人一樣，覺得保險是為了「不太可能發生的事」做準備，與其花錢買保險，不如拿去投資更能帶來回報。
但黑天鵝就是這樣的：我們無法預測它何時來，也無法確保它永遠不會來。
幾年後，他因為一次突發的疾病住進加護病房，治療過程漫長而昂貴。健保能支付的範圍有限，而高額的自費藥物與復健費用，讓他的存款幾乎見底。最讓他焦慮的不是治療，而是無法工作的那段時間，房貸、生活開銷還是不停地來。他後來說：「以前覺得自己會一直健康、一直有收入，但真正的風險，是那些你從沒想過的變數。」
這種突如其來的改變，正是塔雷伯所說的「黑天鵝效應」。我們對未來的規劃，往往是根據「過去的經驗」來做決策，但過去的平順並不代表未來也是如此。而當真正的變故來臨時，如果沒有事先準備，財務上的衝擊可能會像骨牌效應一樣，讓生活陷入困境。
保險讓財務具備「反脆弱」的能力
塔雷伯在《黑天鵝效應》裡強調：「你無法避免黑天鵝，但你可以降低它的傷害，甚至利用它來強化自己。」這和我們對保險的理解不謀而合——保險不是讓你變得更有錢，而是當突發事件發生時，你不會因此一敗塗地，甚至還能站穩腳步，繼續前行。
1. 把風險轉嫁給保險公司，讓個人財務更穩健
投資可以讓資產增值，但它不能幫你抵禦突發的巨大財務損失。例如：
如果因為疾病無法工作，收入中斷了，保險可以確保你仍然有足夠的生活資金。
如果家庭經濟支柱突然離世，壽險可以確保家人不會頓失經濟來源。
如果企業主因法律責任需要支付鉅額賠償，責任險可以確保企業不會因此倒閉。
這些保險的存在，就是讓黑天鵝事件的財務衝擊降到最低，讓我們在危機來臨時仍然擁有選擇權。
2. 保險的本質，就是以小博大，讓風險變得可控
塔雷伯在書中提到一個重要的觀念：「真正的風險管理，不是去預測未來，而是確保即使發生最壞的情況，你仍然能生存下去。」
保險的概念，正是把我們無法承擔的風險（例如巨額醫療費、法律賠償、家庭財務支柱中斷）轉嫁給保險公司，而我們只需支付相對小額的保費，確保萬一黑天鵝來臨時，我們的財務仍然能夠運作。
3. 讓財務「反脆弱」，而不是「易碎」
一個沒有保險的財務規劃，就像一座沒有避震結構的房子，看似堅固，但遇到大地震時，可能瞬間倒塌。
相反的，如果有保險，我們的財務體系就變得「反脆弱」，即使發生突發事件，也不會造成致命性的影響。我們可以繼續過生活，而不需要為醫療費煩惱、不需要擔心家人如何度日，也不需要因為一次意外就讓所有的投資規劃功虧一簣。
財務自由的關鍵，是能承受黑天鵝來襲
很多人談財務自由，想到的是「擁有多少資產」，但真正的財務自由，並不是純粹追求財富增長，而是讓自己的財務體系不會因為一次黑天鵝事件而崩潰。
塔雷伯的理論告訴我們，這個世界充滿不確定性，與其試圖預測未來，不如確保自己擁有足夠的保護機制，使自己不論在什麼樣的環境下都能安然度過。而保險，正是這個機制的一部分。
所以，與其問「要不要買保險？」，不如問自己：「如果黑天鵝降臨，我的財務能承受嗎？」
如果答案是否定的，也許現在就是時候重新思考風險管理的策略，讓財務更具「反脆弱」的能力。畢竟，真正的財務規劃，不只是為了變得更有錢，而是為了確保無論未來發生什麼事，我們都能穩穩地活下去。
本文轉載自《保險本舖FB粉絲團》
【橘世代課程平台】
陪伴您成為有趣而溫暖的大人，過好生命第二階段，量身打造一系列專業課程！
立即了解》請點我
加入橘世代LINE好友，立即掌握橘世代大小事！再即享折扣金50元！
領取折扣》請點我
udn討論區