賺再多錢都一樣！理財顧問直指「5大關鍵」害你錢不夠用
理財顧問劉兆安(大錢先生)認為，很多人想增加財富卻不知方法，不妨先檢視自己，為什麼目前是這樣管理及運用金錢？先改變對錢的觀念，就有機會修正理財行為與結果。 圖／Freepik
顧問整理了近兩年理財諮詢及「世界理財日」義診的案例，有個人的也有夫妻間常碰到的財務問題，提供給關心自己財務的朋友參考！除避免犯下同樣的錯誤外，也可以想想有哪些問題是自己尚未發現到的。
管理一生的現金流。 圖／好險有錢製表
金錢觀 影響個人財富的累積
原生家庭的財務教育，影響人一輩子！出社會後，還沒聽到哪家公司是關心員工的務規計劃的。所有員工在職訓練都在提升工作技能，為公司賺取更多的利潤，對吧？灌輸的是「一輩子為錢工作」及「如何賺更多的錢」，從沒教如何「管錢」及「用錢」來增進生活的價值與安心。
諮詢個案中的Eric就談到，自己開公司，以往賺錢不是問題，但因承襲父母過往投資股票的觀念，長期在資本市場以短線進出的方式買賣，未及時地累積財富，一旦年歲漸長健康不再，公司的業務亦不如過去時，驚覺自己投資理財 的錯誤，才想學習正確的方法，也想讓下一代有正確的理財投資觀念及做法。
增加財富，可以先檢視自己，為什麼目前是這樣管理及運用金錢？找到心理因素，改變對錢的觀念，就有機會修正理財行為與結果。
只看投資報酬對嗎？
為什麼不對？只看報酬，可能買到不適合「自己」的商品，心情隨報酬率 上下浮動而難安，影響生活品質。或沒先買保險與準備6個月左右的緊急預備金，當極需一筆錢時，被迫賣出投資標的造成損失。
以名嘴陳立宏先生為例，因為自信未來可以賺取高收入，在想給家人好的居住品質下以高價購屋，為培養兒女，將他們送出國接受高等教育，並將剩餘資金放在資本市場。熟料因罹癌收入中斷且醫療費用不菲，女兒因而暫停海外教育，並被迫變賣房產，在身心壓力遽增下，放棄求生意志而離世，徒留遺憾！
好的投資策略，請先檢視自己的資產負債、收入支出與保險安排，了解自己的投資性格與能力範圍，最後再選擇適合的商品，才不致碰到上述的情形。
未做財務規劃 ，需求金額與現金流配置錯誤
不規劃未來的財務目標，會造成財務上的金流配置不當。錢多時，隨便支出或隨意投資。需要用錢時，反而沒有錢用。不得不以保單解約、貸款或信用卡借貸方式應急，不僅造成損失也讓個人的財務惡化！
107年3月永和的理財講座，會後一位太太憂心地問：「一年前，因為戶頭有存款，在理專的介紹下，就買了一張6年到期的美元保單。明年我女兒要出國留學，到時解約贖回是否有損失？有沒有甚麼辦法解決？」母親多年辛苦為女兒存下的教育金就這樣虧損了！
另一個案，一對同在事務所上班的律師朋友，因結婚需要添購新居。小倆口也歡歡喜喜地過了兩年的頂客族生活，接著太太懷孕生子，因兩人都極為重視小孩教養，太太辭去工作在家帶小孩。當初房貸還款是以兩人薪水估算，如今只剩先生工作，只好加班因應家中開銷，太太因照顧幼兒辛勞，另一半無法陪伴而情緒低落，終於造成夫妻口角影響婚姻生活！
上述兩種情形，都可以先將自己或家庭的財務需求與目標討論出來，例如：幾年後女兒要出國留學？需要多少錢？結婚幾年後想生小孩？教養方式為何？如此，即便是一般上班族，都可避免因財務規畫不當，造成生活壓力或投資的損失！
不會評估目標優先順序與計算財務缺口
已婚者，最常面臨的問題就是到底要把錢放在自己退休準備還是小孩教育金？當二者不能兼顧時該如何權衡？又要如何進行與選擇商品？
單身通常會想，我賺的錢是要及時行樂？還是為未來準備或以後照顧父母？天秤兩邊的問題就常浮上心頭，變成不是不敢用錢就是隨意使用。
Juliet是家中長女，下有一妹，工作上認真積極，因對家中責任感重，常會憂心父母老年如何照顧的問題。花錢時想到就會有所克制，但另一方面卻也想著，這是平日工作辛苦所得，難道不能對自己好一些嗎？
面對令人左右為難的問題，可以先釐清自己的生活價值觀，評估事情的重要性與優先順序，透過明確的計算，讓自己心安踏實！
未能及時執行與檢視
John有感於投資的重要，遍讀中外投資名家巨著，投資的方法也如數家珍，近年存款已達300餘萬，卻遲遲不敢投入資金。因為John出身公教家庭，過去理財方式保守，從未有投資經驗，雖然飽覽群書，卻對跨出第一步時「該配置多少資金？」、「哪一類型標的適合自己？」的問題無法釋疑而躊躇不前！
反之，Mary平日就勤於學習理財知識，積極執行上課所學，近年卻面臨保單貸款要繳費，甚至面臨停效的窘境，原因在哪？了解後，才發現Mary上完課後，憑藉著自己的理解，開始買儲蓄險累積財富，卻沒有注意到已收支失衡，直到繳不出保費，才驚覺問題的嚴重。
馬克吐溫曾說：「 通常會害慘你的，不會是那些你不熟悉的事務，而是那些你以為你很熟悉，但實際卻不是如此的事情。」看完別人的故事後，希望對大家的理財有所幫助！
本文轉載自《好險有錢》，原文為：錢不夠用常因為這五件事，其中一項是投資只看報酬率
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