上下包夾好焦慮 三明治族減壓理財五心法

剛從燦黃的青壯世代，轉入微熟的橘世代，年逾40，上有長輩要扶養，下有子女要教育的三明治族，不僅照顧庶務沉重，教育金與長輩醫療照護費用兩頭燒，更讓不少三明治族感覺焦慮。台新銀行執行副總經理黃培直理解中年夾心族的焦慮，不過他提醒三明治族，在為家庭、工作付出的同時「別忘了自己」。

肩頭扛雙倍責任 顧好自己才能顧好家人
根據國發會統計，截至2021年8月底，台灣扶老比高達23.37％，較10年前的14.7％高出8.67個百分點，扶老比為65以上的人口數，除以15～64歲的所得比值，以扶老比23.37％換算，等於快4個青壯年要扶養1位老人。青壯年大多也處於上有老、下有小的三明治族，在扶老育幼的壓力下，若無適當紓壓、調節，恐成為潛在的「壓力鍋」。

「45歲到55歲這個世代，財務規劃是整段人生中最複雜時期。」黃培直進一步解釋，因為一方面小孩、長輩開支高、另一方面若想過有品質的退休生活，也需要一定的財務基礎。若沒有針對不同需求做理財規劃，很可能一路忙到退休才發現自己兩手空空，反倒得依賴親友度過老後生活。

因此，黃培直提出五大平衡心法，讓身處於家庭、社會中堅份子的三明治族，有明確方向能依據所處情況，動態調整理財策略。

心法1：資產與負債的平衡。黃培直認為三明治族在人生前半段因財務壓力大，有些人會選擇增加財務槓桿累積資產；但當年歲漸長，應減輕負債、增加資產，取得平衡協助資產增值向上。

心法2：開支與準備的平衡。在剛組建家庭時，三明治族要生兒育女養家，開支相對較高，但轉入中年，應將一部分開支轉應用於替自己的下半場著想，也就是開始進行退休規劃、準備未來。

心法3：資產累積及現金流的平衡。過去三明治族努力透過投資理財、報酬率累積資產，踏入人生下半場後，應衍生打造現金流的想法。「這也是為未來準備的一種，因為退休後沒有薪資收入、沒有固定現金流，必須自己創造現金流，所以必須平衡資產累積與現金流的規劃。」黃培直說道。

心法4：風險與報酬的平衡。三明治族年輕時投資可能會選擇風險性大的工具，以高報酬快速累積資產，但未來應逐漸調節報酬率與風險，降低高風險投資行為。

心法5：數位及實體通路的平衡。考量三明治族時間有限，財務規劃要講求綜效、一舉數得，因此建議三明治族應善用專業人士的財務規畫建議，搭配數位工具，更有效達到財務規劃的目的。

財商教養學 與孩子共創富足未來
除了藉由適合的心法，讓三明治族平衡財務策略，黃培直認為理財觀念應從小開始扎根，父母應先幫孩子建立正確的金錢觀與理財觀。

舉例來說，父母可透過日常生活的消費、飲食，慢慢跟孩子溝通什麼是金錢、區分哪些想要、需要或必要的花費；在存錢儲蓄面上，除了幫孩子準備教育金，父母也可在學齡前幫孩子開設理財帳戶，像是台新銀行推出YBO兒童會員(Young Bank Officer)，提供孩子專屬的存摺與金融卡，讓他們從小就開始與銀行互動，了解什麼是存錢、存款的好處有哪些，及早培養孩子正確的理財觀念，循序漸進地一步步建立孩子們的金錢EQ。

財富管理的面向相對廣泛，包含資產累積、放大甚至到資產傳承，然而財富管理的目的都是希望透過正確適宜的專業建議與資產配置，實踐個人或家庭的目標，達到財富傳承、關愛永續的理念。黃培直認為，這也是台新銀行投身財富管理的使命與責任。