登上財富高峰 下半場必學的幸福放大理財術

在職涯、資產發展高峰的50歲橘色世代,脫離了40歲左右上有長輩、下有幼子的三明治壓力時光,開始將重心移回到自己身上;若將人生看作四季,橘世代就有如來到秋季般,在享受著橙色燦爛色彩同時,也正是適合為即將來臨的退休生活做好準備,為將來的樂活人生打好豐饒基礎。

退休準備第一步 釐清資金缺口

台新銀行執行副總經理黃培直表示,50歲以上的橘世代,經過多年打拼,事業上正值巔峰時期,生活上也慢慢卸下家庭責任重擔,逐漸將焦點回到自己身上、著重關注退休資產規劃,為自己人生下半場做準備。

對於退休準備,不少人都是在屆齡退休時才發現,自己的退休規劃不夠完備,甚至退休金可能不夠用的窘境。因此,黃培直認為,「愈早開始準備退休生活愈好,要讓時間、複利成為未來退休生活的助力!」。

黃培直建議,準備退休計畫的第一步應該從釐清退休後的生活花費開始。 圖 ∕吳欣穎攝...

黃培直建議,準備退休計畫的第一步應該從釐清退休後的生活花費開始。 圖 ∕吳欣穎攝影

但是,到底該如何開始自己的退休計劃呢?「一定要釐清自己對退休生活的需求。」黃培直建議,可先從所得替代率來了解自己「現有固定薪資收入」和「未來退休後現金流」的差距,是否能達到自己對退休生活的想像目標,並確認是否還有資金的缺口。

若距離目標的退休金還有一段差距,就要透過選擇多元化產品,做好完整的資產配置,達到資產增值的效果。簡單來說,退休前的目標是為資產「增值」,退休後則著重在資產「保值」,但最重要的是,及早擁有自己的「退休理財計畫書」,並按部就班的執行退休規劃。

退休前增值 靠複利放大退休金

「退休後的花費總是比我們想像的更複雜、更多元。」黃培直透露,在準備退休金時,除了要考量生活花費之外,醫療支出也是很大的重點,尤其近年國人平均餘命延長為80歲以上,若碰到失能的狀況,長期的照護花費更是不可忽略。

統計至109/08/05;資料來源:內政部統計處; 製表:蘇韋豪。

統計至109/08/05;資料來源:內政部統計處; 製表:蘇韋豪。

因此,退休前應以放大、增值退休金為首要目標。因為退休是非常長遠的事情,若能透過時間,善用複利的效果,則能有效加速退休資產的累積。

由於退休前還有穩定的薪資來源,因此可適度承擔一些風險,例如增加股票配置的比例,再搭配部分債券等固定收益部位,以時間做為化解風險的利器,並加快財富累積的速度。

退休後保值 資產配置為財富守成

進入退休階段,多數人最重視的是如何「保本」,但黃培直認為,現在全球處於微利時代,加上必須考量的長壽風險,只強調保本恐怕難以低利率來面對未來的挑戰和退休後的長期支出。因此,應該將退休的投資觀念轉換為「保值」搭配「增值」。

黃培直建議,退休後的資產配置要以「保值」為主要元素,應該提高債券的配置比例,產品則以固定收益為核心,減少波動風險並保有現金流,維繫目標生活狀態。

此外,他也提醒,可以配置部分比例在幫助增值的商品,並非退休後不碰風險性資產就是最安全的策略,而是可適當布局股票,透過資產配置來滿足保值和增值的雙軸策略。

用專業出發 為客戶打造樂退人生

黃培直分享,在協助橘世代客戶進行資產配置時,都會先幫助客戶釐清預期目標,掌握客戶現有資產與預期目標之間的缺口,並提出多元且適當的產品搭配,以分散投資風險,協助客戶有系統、有紀律的執行計畫,且定期檢視產品表現,讓客戶能安穩朝向人生新階段邁進。

他也分享兩個真實的例子,曾有位橘世代客戶透過專業理財顧問評估後,增加債券投資部位,補足了原先配置中缺乏的固定收益產品,讓客戶能獲得穩定債息收入,大大減少家庭生活負擔和心理壓力;此外,也有位長年在中國大陸的客戶,經由專業理財顧問的規劃,完整了資產配置,達成財富傳承目的,解決了客戶對事業傳承的憂慮。

「了解客戶需求與目標,並系統性、有紀律地去執行,幫助客戶準備樂活的退休人生。」黃培直用一句話道出,台新銀行經營財富管理的初衷。

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